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理財案例：夫妻月入萬元 雙職工家庭如何理財

理財案例：周先生，35歲，新清遠(yuǎn)人，現(xiàn)任職某私企，月入4000元;太太為某單位財務(wù)，月入3000元以上。近兩年，家庭年收入平均可達(dá)到10萬元。現(xiàn)有一套按揭貸款住房，月供1450元，現(xiàn)已還貸2年，目前該房子已被出租，月租金1500元。兩人均在清遠(yuǎn)購買了社保五年以上，但未買任何商業(yè)保險;投資方面，股票基金投入2萬余元，均虧損;貨幣型基金投入10萬元。孩子在讀小學(xué)。每個月開支不超過2500元。周先生最近打算購買一輛私家車或再買一套房子。

理財師分析

從周先生家庭收入來看，在清遠(yuǎn)屬于中等水平，且年結(jié)余率為0.82，遠(yuǎn)高于參考值0.3。投資方面，周先生投資了股票和基金、房產(chǎn)，雖然基金收益不高，股票虧損嚴(yán)重，但若長期持有，未來的投資收益還會穩(wěn)定增加。但從投資的資金占比來分析，房產(chǎn)占比重過大，可適當(dāng)調(diào)整。從周先生家庭的流動性資產(chǎn)來看，如貨幣型基金10萬元，家庭支出比例較少，家庭負(fù)擔(dān)不重，財務(wù)狀況良好。

一、貨幣基金可繼續(xù)持有

周先生投資了10萬元的貨幣型基金，從今年有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，截至今年7月底，三分之一的貨幣型基金收益率超過了2%，而從今年整體分析，貨幣基金的投資前景還算比較樂觀，為此，周先生可以繼續(xù)持有，特別是現(xiàn)在處于加息周期，仍舊較為適合投資貨幣基金。另外，股票投資虧損嚴(yán)重，這點還是要看選擇的個股而定。若長期持有的話，收益或逐漸回籠。

短時間內(nèi)，不建議直接投資股票市場，可以通過基金產(chǎn)品組合進(jìn)行投資。原有的基金投資品種不詳，粗略估計周先生夫婦為中立型投資者，建議追加投資后整體組合比例為偏股類基金60%，偏債類基金40%。具體操作時應(yīng)當(dāng)分期分批買入。這樣所承受風(fēng)險水平為中等，年復(fù)合收益率估計為5.6%左右。根據(jù)周先生的情況，建議選購持續(xù)性收益較好、風(fēng)格較為穩(wěn)健的產(chǎn)品。

二、教育投資選基金定投或銀行理財

孩子的教育費(fèi)用是剛性的，因此夫妻二人應(yīng)及早規(guī)劃，從現(xiàn)在開始建立教育基金，為孩子籌建教育費(fèi)用。二人按照5%的年收益率進(jìn)行投資，每年投資2萬元，投資13年后即可達(dá)到35萬元，正好用于小孩子的教育費(fèi)用。投資產(chǎn)品可以選擇股票型基金或偏股型基金進(jìn)行定期定投，或者銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品。

三、家庭總保費(fèi)約為年收入10%

周先生夫婦均未購買商業(yè)保險，任何一方發(fā)生意外，都將對家庭生活產(chǎn)生巨大影響，并可能導(dǎo)致教育資金投資的斷裂。所以為家庭成員建立健全的財務(wù)保障尤為重要。建議周先生為自己和太太選擇一些健康險、意外險，為孩子考慮的是重疾險和意外險，總保費(fèi)約為年收入的10%，總保險金額為年收入的10倍，周先生、周太太和孩子的保險金額配置比率為6：3：1。

四、暫緩購車換房先賣現(xiàn)房

周先生想購買一輛私家車以便于出行，車輛的消費(fèi)將大大提高周先生家庭的月支出，以目前的平均消費(fèi)水平，一輛小汽車的停車費(fèi)、油費(fèi)、過路費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等一個月要3000元左右，相當(dāng)于周太太一個月的收入。而且周先生夫婦倆的工作都屬于內(nèi)勤性質(zhì)，對車的需求并不是很高，故建議推遲兩三年再實行購車計劃。

其次是購房計劃，周先生夫婦已經(jīng)有一套房在出租，應(yīng)該還有一套自住房。若是想在未來換一套大房子，以改善居住和生活環(huán)境尚可理解。但如果是再買小戶型房子，不管是用來出租還是投資，都存在風(fēng)險。現(xiàn)在政府在控制房價，房市的走勢撲朔迷離，故不建議再買房投資。如果要換大房，則可出售現(xiàn)有自住房，作為首期房款，實行按揭付款，房屋月供款與稅前總收入的比率在35%以下即合理，不會影響周先生夫婦的生活質(zhì)量。

五、養(yǎng)老建議投資股票型基金

假如周先生夫婦希望將來繼續(xù)過上小康生活，現(xiàn)在的確需要提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金。假設(shè)退休后的快餐為15元/個，夫妻倆每人一日吃三個盒飯，則需要90元/天，1年365天共需要32850元。退休后房貸也已還清，其他費(fèi)用也將減少，估計年支出大概為4萬元。

按照國家有關(guān)退休年齡規(guī)定，周先生將于2036年退休，還有25年。假設(shè)周先生的預(yù)期壽命是80歲，周太太的預(yù)期壽命是85歲，則兩人共需要養(yǎng)老金100萬元。周先生夫婦社保能領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為每月1000元，周先生領(lǐng)取20年，周太太領(lǐng)取30年，兩人的養(yǎng)老金還有很大的缺口。建議周先生夫婦采用“定期定額”的方式進(jìn)行投資，從而滿足其退休養(yǎng)老金的缺口，投資品種建議股票型基金。

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