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資產配置，是指通過將不同預期收益和風險的資產品種進行組合配置，利用組合之間的低相關性，以達到一定預期收益下降低風險的過程，從而避免投資風險過于集中在某類資產。

資產配置是決定財富管理成敗的關鍵因素，一項關于針對美國82只退休基金進行10年的投資績效調查指出，90%決定長期投資成敗的關鍵因素是資產配置，而只有10%是因為投資標的和市場時機選擇及其它等因素。同時根據UBS對過去20年全球股市研究統計指出，資產配置對于收益的影響達到91.5%，這一比例要遠遠高于股票選擇和市場時機等因素，由此說明資產配置的合理與否是直接影響收益的關鍵因素。

1、首先來認識一下有哪些可以進行配置的工具？可以進行資產配置的工具主要包括四大類：現金類資產（貨幣基金等）；保障類資產（各種保險，這個主要是一種個人的風險對沖工具，非常重要，以防萬一用的，這個一定要有）；固定收益率資產（在有錢花和有了保障的基礎上，要考慮資產保值了，這時候可以買些銀行理財產品、債券、債券型基金、保本基金等）；權益類資產（要資產增值就要高風險高收益，而且對投資者有很高的要求，包括股票、混合型基金、股票型基金、股權等等）；

2、如何進行個人或者家庭資產配置呢？其實有工具，這個工具叫做標普資產配置圖。它把人們要配置的錢分為四類：要花的錢、要保本的錢、要保本的增值的錢和生錢的錢。

3、如何配置要花的錢？這個要看個人收益支出情況，一般而言要花的錢保留3-6個月的生活費；對應到我們上面的資產工具，就是現金類工具，除了現金和銀行存款外，您可以配置貨幣基金、國債ETF、國債逆回購等工具。當然這類資產不宜配置過多，因為配置的越多，整個組合的資產收益就越低；

4、如何配置保命的錢?這里主要是保險了，國人似乎很多人對保險產品存在一定的誤解。其實，保險就是通過支付保險費的方式，把風險損失轉移給保險公司，達到以小博大的效果。換言之，就是以有限的財務支出，避免無限的財務損失。這是一個非常好的個人或家庭風險對沖的工具。

至于老百姓怎么買保險了，對于老百姓來說，把保險買簡單了，就是要記住這樣一個組合就可以：重大疾病保險+壽險+意外傷害保險+住院醫療保險+意外醫療保險。（錢不夠的情況下，優先買重疾險和壽險）這樣一個組合，就能做到----意外的門診可以報銷，住院的醫療費用可以報銷（無論什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前給付，意外死亡和殘疾可以得到給付，疾病死亡也可以得到賠付。買了這樣的保險組合，就基本可以算是保障全面了，當然，這屬于保障類的組合，養老的風險要由養老保險解決。

5、在有錢花和有保障的情況，該考慮資產的保值對應到資產工具就是固定收益率資產，這些包括債券、債券型基金、保本基金、保本的銀行理財產品等等；另外投資者還可以應該購買孩子的教育年金和自己的養老年金。

6、如何配置資產增值部分的錢

這個首先要認識到自己的風險-收益特征是什么樣的，如果你年紀比較輕，可能多配置一些風險的資產，如果您的年齡比較大就應多配置一些低風險的資產；如果你的收入比較固定，例如您是教師或者公務員等，那您也可以多買一些權益類的資產；而如果你的收入波動比較大，例如您是銷售人員（工資主要看提成），那么建議您多配置一些固定收益的資產。

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