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老年人理財案例 老年人有50萬積蓄怎樣理財

理財案例

張老先生，今年68歲，和老伴兩人每月共有4000元的退休金，平時花費不多，再加上子女給的生活費和節日費，兩人現有50萬元存款，存在銀行并沒有打理，想咨詢50萬存款該如何理財，在保值的基礎上還能獲得比銀行存款高的收益。 

理財建議

一、合理安排閑錢 提升生活品質

張老先生與老伴退休后的生活柴米油鹽，簡簡單單。張老先生沒有太高的理財目標，只希望資金能在保值的基礎上有所增值就好。同時還想配置一些商業保險來覆蓋醫保所不能報銷的部分，如果還能給將來的孫輩準備一份補充的教育金就更好了。其實，張老先生當前最需要的是合理地安排好現有的閑錢積蓄，使自己的晚年生活更有保障。調整家庭開支 平衡年度收支

張老先生勤儉持家，在她的精打細算下，家庭每月能有4000元的結余。但是，購買大宗商品和人情往來的支出卻超過了家庭年度收入，年度結余為-1萬元。同時，張老先生沒有負債，除去家庭自住房產以外，目前家庭現金結余僅為27萬元，還有約5萬元左右的黃金首飾配置。理財師認為，老年人退休后的生活，面對的將是收入無法增長以及未來開支費用逐年遞增的現實。因此，張老先生家庭支出的幾大細項都應該作出相應調整，以此來平衡年度收支。

從大宗商品支出費用來看，張老先生家庭黃金配置的占比高達15%，已經超過了普通家庭黃金配置10%的合理區間。考慮到近幾年黃金的價格一直處于下降通道，銀行理財師建議：張老先生不應繼續增加黃金類資產的配置，另外人情往來的支出費用也應根據家庭的實際情況作出相應的調整，有效地控制家庭年度收支的平衡。

二、合理規劃財務 提高保障能力

面對國內昂貴的醫療費用，張老先生家庭的這些積蓄應該是不足以應付的。理財師認為，老年人理財規劃的目的應該以“保值”為主，“增值”為輔，理財的同時要讓“生活有保障”。一般而言，預留家庭6個月的流動資金作為備用金為宜，張老先生已在活期存折中留有現金2萬元，這算是比較合理的。

雖然張老先生和老伴目前身體都沒有什么大病，但隨著年紀的增大，突發疾病的概率也會隨之增加。因此，張老先生想要配置一些商業保險來作為醫保的補充。不過，在退休之后再考慮配置商業保險已經晚了。無論從年齡的角度出發，還是從險種和保費的角度出發，基本已不可能再進行投保購買。好在目前個別的保險公司也有推出過幾款針對60周歲至75周歲人群的防癌疾病保障計劃等，雖然保額有限，但是保費不算太貴，月保費支出在1500~2000元，理財師建議張老先生的子女為張老先生投保此類保險，既是盡到一份孝道，又是對張老先生的一種保障。

三、多元組合投資 實現安全理財

張老先生告訴理財師，目前家庭活期存款2萬元、定期存款15萬元、理財產品10萬元。可見張老先生選擇的都是低風險的理財方式。建議張老先生可以將存放活期的資金直接轉入銀行的現金管理產品或是貨幣基金中。

理財方案

1、定期存款，資金安全有保障

建議張老先生拿出15萬元進行定期存款， 這是相對最安全的理財方式。現今銀行定期存款基準利率1年期3%，2年期3.75%，3年期4.25%，利息分別為4500元、11250元、19125元，根據自身情況自行選擇投資期。

2、簡單組合投資，獲穩健收益   

(1)5萬購買貨幣基金

5萬可以購買貨幣基金，以備日常之需。一般年化收益率在4%左右，流動性較強，資金隨用隨取。   

(2)10萬購買國債

國債對于老年人理財來說是最佳理財方式，可以拿出10萬元購買電子式儲蓄國債，收益安全穩定，3年期和5年期國債年利率分別為5%和5.41%，3年期3萬，5年期5.41萬，這種國債按年付息的。

(3)15萬元購買理財產品

15萬元可以購買一些固定收益類低風險理財產品， 5萬元可購買銀行理財產品，年化收益率6%左右，10萬元1年能獲得3000元收益;10萬元可以認購到更高收益的固定收益類理財產品，聚有錢投資門檻1元起，投資期限15天、90天，年化收益7%以上，100%本息保障，1年就能獲得7000元收益。   

3、購買商業保險，提高家庭保障

張老先生夫婦已年過六旬，應注意進行個人保障，理財師建議剩下的5萬元購買重大疾病險、意外險和住院醫療險等商業保險，防止高昂的醫療費而使得經濟遭受損失。

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