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新婚夫婦理財6萬元五年變成20萬 

理財案例

小池畢業四年，今年28歲，和26歲的小玲剛結婚，住在雙方父母出錢購買的一所小房子里。小兩口目前的銀行存款一共6萬，每月工資合起來大概1萬元，每月能剩下4000元做理財。小池是車迷，打算在5年左右買輛小車周游世界，還要給未來小孩存點撫養教育費用。

小池夫婦的理財主要是為未來的車子、孩子服務的，屬于比較剛性的消費，而且理財的年限并不長。夫婦倆事情比較多，不可能為理財投入很多精力。可以看出，小池夫婦的理財屬于較低風險承受能力級別，他們理財的最大敵人是通貨膨脹，因此首要目標是本金不受損失。

理財分析

主打固定收益產品保本求利

對于像小池那樣較低風險承受能力、不希望花太多精力理財的普通投資者來講，國債、固定收益類產品是比較好的理財品種，不宜買入太多股票類等高風險資產。

小池特意抽了半天時間去銀行問了客戶經理，客戶經理說可以將存款中的5萬購買5年期國債，5年就有1萬多的收益，另外每個月拿出1500至2000元用于基金定投，5年之后至少也能有個1萬多的收益，這樣算下來5年之后攢的錢將近20萬，買車生子都不愁了。

理財方案

方案1：3年或5年期國債保底

小池夫婦的6萬元存款應該作為理財的安全墊，可以考慮用5萬元買入3年或5年期國債。

最新一期的國債年利率是4.76%-5.32%，基本能戰勝通脹，而且風險接近零。記者了解到，財經部于9月10日起發行兩期面向個人投資者的電子式儲蓄國債，3年期國債年利率4.76%，5年國債年利率5.32%，發行期為2012年9月10日至9月19日。兩期國債從2012年9月10日起息，按年付息，每年9月10日支付利息。

方案2：貨幣基金應急

買國債的一個較大問題是，流動性不強———萬一小池哪天突然需要用錢，國債就幫不上忙了。存款中剩余的1萬，可以買入流動性較強的資產———貨幣基金。

“優選績優貨幣基金作為中轉站是最佳選擇之一。”天弘基金市場部相關負責人告訴記者，貨幣基金安全性高，流動性強，到賬時間快，申購贖回都免費，轉換便捷，可以在行情有明確方向時再轉換為其他類別的資產；同時，由于貨幣基金申購贖回不受時間限制，可謂“時時理財”的理想工具。以天弘現金管家A為例，三季度以來截至9月13日之間，1萬元的收益總值為74.90元。

王碩表示，貨幣基金做定投，實際上就是零存整取，如果投資者在銀行做了零存整取，完全就可以做貨幣基金的定投。貨幣基金的定投比銀行的一年期、或者是七天通知存款、或者是活期存款利率高很多。

方案3：定投債券基金

小池夫婦每月收入剩下4000元，可以定投固定收益類基金，包括國內的債券基金、REITs基金。

王碩并不贊同“臺灣式”的定投———也即只定投指數基金和股票基金。他認為，中國是一個新興市場，系統性風險依然存在，制度化的建設仍然有一段路需要走。“我想核心還是中國股市的風險，我們要用臺灣成熟的投資方式在新興市場找到一種投資方式，而不只是拿來主義。”而債券基金應該作為定投的一個重要選擇，無論是各個年齡層次的投資者，南方50債這類純債基金較安全。純債基金的優勢在于其投資組合中完全沒有涉及權益類的資產例如股票、可轉債等，因此可以與波動劇烈的股票市場完全隔離，避免股票市場的收益和虧損左右債券基金的業績。

廣發基金表示，從經濟數據分析來看，經濟下行壓力依然較大，宏觀經濟政策將仍以促增長為主，貨幣政策的放松步伐低于預期。在此背景下，債券市場長期仍具有投資價值。因上半年中低信用等級信用債已有一定漲幅，利率債風險相對較為可控，所以，廣發增強債券等重點投資于中高等級信用債和利率品種的債券基金的風險收益比相對更高。

方案4：定投固定收益類QDII

在人民幣貶值的預期下，定投固定收益類QDII是個不錯的選擇。同時，投資海外的資產，可以分散國內資產的風險，實現“東邊不亮西邊亮”。

鵬華美國房地產基金經理裘韜表示，目前市場是波段行情，而REITs的分紅有助于攤平成本，投資者定投REITs或是比較好的投資方式，也可以作為資產配置中的一種投資類別。從REITs的基本面來看，由于REITs大部分的業務在美國本土，且和資本市場緊密相關，包括利率和資金流向等，因而每一次的市場波動都會帶來投資的機會。

與國內房地產信托不同，國外多數REITs主要從事商業房地產后期的運營、管理業務，較少從事房地產開發，其收益主要源于租金收益和資產增值。在過去35年中，美國REITs的年化收益率為11.77%，最近10年，美國REITs的年化收益率為10.31%。

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