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城鎮居民家庭10萬元要如何理財

理財案例

27歲的許家福是上海一家私營企業的資源部經理，太太是另一家公司的職員。去年，他們有了一個寶貝女兒，取名許愿。可愛的小許愿為這個年輕的家庭平添了很多笑聲和歡樂，但隨之而來的奶粉費、尿布費，還有不久就需要的入托費和其它各種費用，都要求家庭財政為這個孩子的將來做好充分的準備。小許夫婦的收入在上海這個城市算是中等偏上，但每每想到培養女兒還需要那么多開銷，夫妻倆就有些隱隱的擔憂，慢慢也開始意識到是時候進行恰當的家庭理財規劃了。

財務分析

許先生目前的月收入是5500元，他自己估計五年內都不會有太大調整；許太太現在月收入只有2000元。夫妻倆的基本生活開銷要3500元，女兒要660元，每月的結余是2940元。到了年終，兩人共有兩萬元的獎金。

當初結婚的時候，在兩家父母的支持下，他們有了一套屬于自己的房子，雖然不是很新，但毫無負債便有了屬于兩個人世界，年輕的他們已經覺得很滿足，很開心了。現在這套房子的市價估計在55萬元左右。結婚的時候，小許送了妻子一個漂亮的鉆戒，加上其它一些首飾，這些珠寶大約共價值2萬元。

理財建議

一、理財目標和原則：

發展事業、積極投資，合理開銷。

許先生現在還非常年輕，但目前事業穩定而且已經完成了成家置業的人生大事，現在孩子也有了。今后在一個相當長的時間內許先生的家庭將會處于一個相對的穩定期。在這一階段無論是對許先生本人的事業發展，還是對他家庭的理財規劃來說，都是一個非常重要的時期。因此，努力工作，發展事業，使家庭的主動性收入獲得穩定的增長是家庭理財的一個中重要的方面，另一方面由于許先生夫婦目前都很年輕，承受風險的能力也相對較強，而且家庭財務安排處于一個相對穩定的階段，所以在家庭財務的安排上應采取一些積極進取的策略進行理財，增加投資性收入，使家庭財產實現快速增加，并使家庭收入來源實現多樣化。增加抵御家庭的收入風險和通貨膨脹風險的能力。第三方面要注意的是應當合理安排家庭開支，因為家庭財富的增長取決于開源和節流兩個方面。

二、投資策略和建議。

積極安排，無為而治

分析許先生家庭財務情況和理財原則及目標，我們建議許先生家庭資產的配置可以也應當積極一些。具體來說就是目前在銀行的10萬元資產應當在保留2萬元的家庭應急金以后其余的就應當拿出來做投資，而且主要的投資方向應當是證券市場，不僅如此，在今后一段時間內家庭每月的收入節余也應當主要投入證券市場。

在具體投資操作上我們建議許先生采取無為而治的策略。因為許先生還很年輕，應當將自己的主要精力放在自己事業的發展方面，家庭的投資宜采取被動性的專家理財方式較為合適。就是采用購買開放式基金的方式讓專家來為你操作，同時也不要試圖把握市場的走勢尋找最佳買入和買出時機，只要有了可投資資金就買入適當的基金，然后一直持有到你需要使用該資金的時候。當然并不是說買了基金就完全不管了，還是要定期考察自己購買的基金的表現，如果實在不好，也要及時換車。但不要過于關注和頻繁更換基金，一般來說每個季度看一看自己基金的表現就可以了，如果所購基金表現不佳，也不要急著換，一般要考察4-6個季度以后，確實表現不好的基金就及時換掉。

具體的基金種類的選擇上可以這樣安排：

5000元活期存款，15000元購買貨幣市場基金。這兩萬元構成了家庭的應急金。

15000股市直接投資可以保留也可以購買封閉式基金，或者干脆退出買開放式股市投資基金。另外的80000元現金也應當逐步購買開放式基金，同樣應當以股市投資基金和偏股型投資基金為主，也可以適當組合一點平衡型基金。這95000元以及未來每月的節余就構成了許先生家庭投資資金組合的主體。這部分投資可以期待一個大約10%的平均年收益率。

三、其它家庭理財建議

合理保障，量入為出

許先生家庭每年保險的支出約15000元正好是家庭兩個月的工資收入。對于許先生家庭的情況來看，應該說是稍多了一點。

許先生夫婦對培養女兒所需要的那么多開銷，有些隱隱的擔憂完全不必。以許先生家庭的財務情況給孩子一個正常合理的撫養、教育的安排是沒有任何問題的。至于要給孩子各種額外的教育開銷，我們認為應當量入為出，作到符合自己收入水平和消費水平的安排就可以了。因為這些攀比是無止境的。也沒有必要。

我們一直認為我們的很多父母在孩子的培養方面存在一定的偏差，過于強調孩子技能的培養，而忽視培養孩子一個陽光、正面、積極的對人對事的心態。

1、家庭投資建議：

許先生的家庭在現在的城市家庭中具有相當的代表性。家庭成員年輕，收入支出都比較穩定，金融資產不多但能承受比較高的風險，希望得到比較高的投資收益。在當前的市場中，許先生希望通過長期投資得到10%左右的年收益的愿望，只要選好投資品種，是有可能實現的。

國家統計局報告顯示，2003年CPI指數(居民消費價格指數)增長率(可以簡單視為通貨膨脹率)達到2.2%，2004年還有可能繼續上升。通貨膨脹率超過一年期銀行存款利率，出現了銀行中短期存款實際上的負利率，居民手中的現金和存款會出現購買力貶值，簡單說就是“錢會變得沒有過去值錢了”，“少儲蓄，多投資”是應對這種情況的有效辦法。隨著通貨膨脹率上升，人民銀行會采取發行票據回籠資金、提高存款準備金率、乃至提高利率等一系列調控經濟的手段，債券市場因此面臨很大的風險，除了浮動利率債券和短期持有到期券種外，其他券種尤其是中長期債券的風險比較大；股票投資從長期看收益高風險并不是很大，按照巴菲特的經驗，長期股票投資不要太關注短期走勢，選好公司長期持有；股票基金、債券基金的投資機會和風險與股票、債券基本一致，基金適合做中長期投資，優點是有專人代為管理，今年以來，基金業發展突飛猛進，投資風格各異的基金相繼出籠，有貨幣市場基金、基礎行業基金、小盤股基金、上證50指數基金、保本基金等等。

根據許先生的理財目標，建議現金資產中1萬元(3個月家庭開支)作為應急準備金投資到貨幣市場基金中，其余金融資產投入到股票或者股票基金中去，提高收益率；未來節余資金也及時投入到股票投資中。

現在的股票市場已經是一個由機構主導的市場，個人投資者面臨比較大的風險。許先生具有一定的投資經驗，在具體投資操作上可以采取以下兩種方式之一。一是自己操作，請專業機構提供高質量咨詢指導，要找比較專業的機構，比如券商，現在好的券商都對自己的客戶有這方面的服務，該方法的優點是客戶不但可以提高投資收益，還可以學習到投資分析方法和緊跟機構的投資理念，缺點是需要投入一定的時間；另一個方法是投資股票類基金，該辦法的缺點是要付出一定的成本，買賣股票基金都有手續費，新發行基金和已經發行的基金各有千秋，老基金的缺點是倉位重、持股集中、贏利兌現有難度，新發行基金在這方面有一定優勢，基金業績主要看基金經理，新發行基金的缺點是無法對基金經理進行評價。建議重點關注去年業績優良的基金比如博時價值增長開放式投資基金，或者由過去業績比較優良的基金管理公司發行的新基金，比如易方達上證50指數基金。

2、家庭保險建議：

許先生這樣的三口之家可稱作是上海城市家庭最典型的結構。在這一結構中，父、母及子女各自扮演了不同的角色，承擔著不同的責任，也有著不同的保險需求。

父母作為家庭中的主要經濟支柱首先應考慮到收入保障的問題，如果突遇意外或重疾，如何保障家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機是所有人擔心的問題。解決的方案應該包括含重大疾病的保障型險種，并附以較高比例的意外險和醫療險。我們看到，許先生夫婦目前只給丈夫投了10萬元保障額的壽險和20萬元的意外險，雖然許先生的收入比許太太要高，但畢竟妻子的收入也占了了家庭經濟來源的30%左右，因此可以考慮給妻子也做一個適當的保險規劃。尤其是隨著年齡的增長和婚姻生活的繼續，女性因為特殊的生理結構很可能會遭遇一些女性疾病，所以建議為許太太先買一份女性重大疾病險和附加住院險，以彌補意外來臨時的經濟損失。當然，如果經濟狀況允許，也可以考慮給妻子投一份意外險，以保障整個家庭的幸福。

許先生夫婦已經為孩子投了一份意外險，這能基本保證孩子受到意外傷害時可以彌補家庭經濟上的支出。如果可以，最好為孩子的教育基金早作規劃，畢竟孩子都是天下父母的頭等大事，孩子的未來也是考慮的重點。當然，對許先生這樣的家庭來說，父母是家庭最重要的支柱，不能因為孩子而忽視大人的保障。所以，建議可以在經濟允許的情況下準備充足的養老金，為夫妻二人的晚年生活早做規劃。從現代的保障、理財觀念看可考慮選擇投資分紅型產品作為理財計劃的一部分。比如我們的“全家福”保障計劃中涉及分紅型的產品，是集保障和投資于一體的金融產品。享有這樣一套“全家福”家庭保障理財計劃，許先生一家風險無憂，生財有道。正如他女兒的名字，許下的愿望都能實現。

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