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80后夫妻要如何理財

理財案例

李先生與其妻子是對典型的80后小夫妻，在國外讀完博士后一同回國，現在蘇州某大學任教。兩人2015年年中買下首套房子準備在這個城市安定下來，首付由父母支持，貸款部分由夫妻倆共同償還。目前小夫妻平均每月收入共12000元，房貸除去兩人公積金還需還2000元，平日三餐均在食堂，另加購物等一些費用，每月的生活開支在4000元左右，這樣每個月兩人還能余6000元左右。如今，兩人在交通銀行理財師的指導下對資金進行投資理財，希望能給小家庭制定一個目標，通過集合閑錢合理投資實現買車、為孩子準備教育金等愿望，為兩人小家庭的未來保駕護航。

案例分析

從家庭生命周期來看，李先生夫妻倆正處于家庭形成期，經濟開始獨立、儲蓄較少、責任逐漸增大。兩人在金融方面有所了解、投資理財意識較強，打算通過這幾年攢下的積蓄進行一些投資來獲得額外的穩定收益，積攢

更多的財富，為以后養育孩子、孝順老人、退休等提前做準備。根據小兩口目前情況，交通銀行理財師為他們支招，給予以下幾點建議。

理財建議

1.流動資金規劃

李先生夫妻兩人準備了大部分資金用于投資理財外，還需預留一部分作為家庭的準備金，以備不時之需。這部分資金主要為家庭萬一出現疾病、災害等不確定原因時所需資金做準備。所以這部分資金的流動性要比較高，能在需要時用到這部分資金就能立即變現才行。

為此交通銀行理財師表示，一般普通家庭準備金留出3~6個月的生活開支即可。李先生家可備3萬元（5倍的月支出）作為流動性資產。交行理財師建議將其分為兩部分，其中1.5萬可用于購買貨幣型基金；另外1.5萬購買交行新推出的惠享存產品，該款產品是指交行為客戶在借記卡下開立“惠享存”整存整取賬戶，客戶在對“惠享存”賬戶進行提前支取時，交行將按照賬戶實際存期根據不同的利率檔次（包括6個月整存整取利率、3個月整存整取利率、通知存款利率、活期存款利率等）分段靈活計息的業務。客戶可享受定期的收益，活期的便利。

2.家庭保障規劃

保險用于幫助家庭規避風險和保障家庭生活質量，保障資產在遇到危機時不受損失，其中保費建議家庭年收入的5%-10%，保額以年收入的5-10倍為宜。

李先生小兩口是家庭的主要經濟來源，一旦出現意外就會給家庭經濟帶來巨大沖擊。所以建議他們先提高家庭的保障。首當其沖的是為兩人配置一款重疾類的保障性產品與出行類的全家保，在健康與出行安全方面得到全面的保障。家庭年保費支出在1.5萬左右，具體建議為：李先生與其妻子兩人各20年期保額20萬的壽險附加重疾保險；全家出行的交通意外保障，李先生及妻子每人200萬。

3.子女教育和養老規劃

李先生一家計劃在兩年內生下小孩，對孩子大學費用和留學費用還有充足的準備時間。如今子女教育和養老上都需要較大的花費，兩人決定提前進行打算，建議采用合理投資的方式來積累這兩筆資金：用可投資資產的90%投資于國債、債券型基金、保本型基金、理財產品等穩健收益型的，如購買交行保本型理財產品，5萬元起投，預期年化收益率3.8%左右。如果有10萬元起的投資資金，就可以購買預期收益更高的理財產品，比如金伯樂產品，按往期收益，預期年化收益率可達4.65%。另外10%可投資于股票及混合型基金等風險相對較高的產品，以取得較高的收益。通過長期堅持投資，收益會累計越來越高，子女教育和養老的資金也會越積越多。

最后，建議年輕小夫妻要多關注金融時事，在投資理財時不要盲目跟風，需要全面了解產品特征。另外彼此之間的財務要做透明化，需要共同來理財，打造幸福的家庭與美好的未來。

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