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夫妻年入40萬如何理財能進取又穩健

理財案例

仇先生今年35歲，是上海一家數控機床公司的技術總監，年薪40萬；太太比他小4歲，從事行政工作，每月收入6000元。夫妻人有一5歲大小孩。目前仇先生家庭開支，包括每月生活費5500元，給小孩培訓鋼琴，每月花費2500元，有車一輛，養車平均每月耗費1500元。今年，仇先生計劃買一輛新車，預計賣掉現有的舊車還需要補充資金約20萬。另外，這幾年家人帶小孩比較累，現在孩子長大一點了，可以帶到外面旅游，因此打算去一趟東南亞。旅程預計花費2萬左右。此前，仇先生家庭盡管有一定的積蓄，但并未有大的理財和投資，因此仇先生向嘉豐瑞德理財師咨詢，如何做一些適當的家庭理財，能使家庭的資產有較好的增值。仇先生目前家庭有存款大概160萬，手頭的幾只股票，價值20萬，房子價值250萬（無房貸）。

理財目標

買車資金20萬、旅游2萬及家庭財富增值。

財務分析

首先，理財師認為仇先生和太太的職業比較穩定，收入也不錯，每年有40多萬的收入，開支也不多。從家庭現有的財富來看，買新車和旅游的支出用現有存款是基本滿足的，只是可以通過其他的渠道多籌集資金。經計算，仇先生家庭的財務情況大致是：

家庭年收入：47.2萬(40萬+6000元x12月=47.2萬)；

家庭年支出：11.4萬(5500元x12月+2500元x12月+1500元x12月=11.4萬)；

家庭年可支配收入是：35.8萬(47.2萬-11.4萬=35.8萬)；

不動產：250萬

儲蓄類資產：160萬

股票資產：20萬

總資產（不動產、儲蓄、投資權益合計）：430萬（250萬+160萬+20萬=430萬）

從上可看到，目前仇先生家庭的資產結構中，房產價值比重是比較大的，為58.1%（250/430)。另外，儲蓄的比重也較高，為37.2%（160/430）。而投資類，則僅占4.7%左右（20/430)。因此從家庭資產增值角度看，投資的比重偏少，并不利于資產的增值。

理財建議

對此，理財師建議仇先生，要想讓家庭現有資產能較好的增值的話，首先宜降低銀行儲蓄類資產的比重，轉為有較高收益的投資，具體可參考：

1、家庭流動性資金的預留

目前，仇先生家庭銀行存款有160萬，建議可拆分為三部分，比如分成流動性資金、進取型投資和穩健型投資。像流動性資金，這部分主要為生活的日常開支需要、備用金等，可預留家庭的3-6個月的日常生活費用，以及部分緊急備用金，這部分流動性資金大致可設為10萬元。建議放置在余額寶、財付通之類的投資工具中，享受一定的投資收益，取用也較為靈活，目前存放于兩者的平均收益在4%-5.5%左右。

2、進行進取型投資

進取型投資，主要包括股票等。這部分配置的資金，建議維持在儲蓄的30%左右，目前看，可繼續配置30萬左右的股票資金在上面。不過需要提醒仇先生注意的是，股票投資風險性還是有的，故最好是分散成2-5只股票，以降低單一的投資于個股的風險。另外，如此操作也方便分批撤出資金，做獲益了結，并獲得部分資金的流動性。

3、穩健型投資

之前有建議投資于風險較大的股票，但投資于另外一種跟股票相關性較大的投資品種——定增基金時，其投資風險則比較低，適合有一定資產的家庭做投資和理財。對于仇先生，這部分穩健型投資的投資份額，建議可維持在儲蓄資金的60%左右，可長期進行投資。

總體上，對于仇先生想使家庭財富有較好的增值的想法，那么進一步的投資必不可少。而選擇分層次、區分不同投資風險，并合理安排資金是比較科學的配置方式，如此一來，相信仇先生家庭財富的投資收益才能更好的最大化。

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