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中小城市工薪家庭怎么理財(cái)持家

理財(cái)案例

李斌，33歲，大學(xué)畢業(yè)后，在株洲市當(dāng)獄警，收入穩(wěn)定，平均每月3300元左右。愛人郭女士，33歲，目前在株洲市一家私營企業(yè)工作，月薪3000元左右。家中有一個(gè)2歲的女兒。目前夫妻二人沒有住房，租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中，每月租金500元。家庭有7萬元定期存款、2萬元國債。李斌一家三口非常節(jié)儉，每月基本生活開銷2000元左右。李斌的父母身體健康，妹妹在讀大學(xué)二年級(jí)，他每月資助500元生活費(fèi)。郭女士的母親身體不好，郭女士每月承擔(dān)500元醫(yī)藥費(fèi)。

理財(cái)目標(biāo)

1、女兒是家中的重中之重，夫妻計(jì)劃從現(xiàn)在開始積累女兒明年上幼兒園的費(fèi)用。

2、現(xiàn)在住的房子離市區(qū)太遠(yuǎn)，愛人郭女士每天上下班都辛苦。在市區(qū)買套房子，方便孩子以后上學(xué)，是夫妻二人最大的心愿。

財(cái)務(wù)分析

李斌夫婦倆目前屬于事業(yè)上升期，未來的收入存在上升空間，但支出也會(huì)相應(yīng)增加。雙方目前沒有任何投資和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，家庭收入來源單一，應(yīng)適當(dāng)拓寬投資渠道。李斌所從事的獄警工作，收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)保障能力強(qiáng)，而愛人郭女士在私營企業(yè)工作，風(fēng)險(xiǎn)保障能力較弱，因此在規(guī)劃中必須考慮到提高整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。針對(duì)女兒教育金以及在市區(qū)買房的計(jì)劃，李斌應(yīng)當(dāng)為家庭進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)統(tǒng)籌安排。

結(jié)合目前情況，家庭月收入6300元，月支出3500元，月結(jié)余2800元，月結(jié)余比44.4%。這說明李斌家庭有一個(gè)比較良好的儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。只要合理運(yùn)用投資起點(diǎn)不是太高的理財(cái)方式，將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存款按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力重新投資規(guī)劃，其理財(cái)目標(biāo)很快能夠?qū)崿F(xiàn)。

理財(cái)建議

一、完善保障體系

建議夫婦倆購買保障額度為15萬元的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)較低，可滿足家庭需要，另外應(yīng)購買一份醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)為女兒購買一份兒童教育險(xiǎn)，以緩解未來女兒教育金方面的壓力。

二、盤活家庭存款

李斌可以將7萬元的定期存款和2萬元國債進(jìn)行合理理財(cái)，盤活家庭存款，其中1萬元作為家庭緊急備用金，將剩余的定期存款和到期后的國債存款購買中短期理財(cái)產(chǎn)品，如：中行的中銀日積月累月計(jì)劃，主要投資于固定收益市場，能為李斌提供1-6個(gè)月固定期限的理財(cái)服務(wù)。此外，李斌可以利用每月結(jié)余選擇購買定投基金，每月投入300-500元用于貨幣基金或者債券型基金，優(yōu)秀的基金年化收益率可達(dá)12-13%。

利用月結(jié)余積累和理財(cái)產(chǎn)品收益的一部分作為女兒的幼兒園費(fèi)用，將基金定投作為女兒成長教育基金。

三、充分利用公積金

目前，樓市有進(jìn)一步調(diào)控的跡象，建議李斌可選擇在1-2年后買房。根據(jù)株洲市區(qū)房價(jià)水平，李斌可以挑選一套價(jià)格居中的85-90平方米以內(nèi)的商品房，并且選擇住房公積金貸款，總價(jià)估算約在35萬元。由于夫妻雙方目前均無住房，購買首套住房套型建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款金額最高可為房價(jià)款的80%，貸款期限可定為20年，貸款利率為4.5%。那么李斌的首付款僅需7萬元，買房之后可利用公積金對(duì)沖和每月家庭結(jié)余供房。

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