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夫妻二人要如何理財規劃美好未來

理財案例

今年26歲的小俞是一家民企的職員，每月收入2000元。年長3歲的愛人擔任一家企業的工程師，月薪1.5萬元，年底還有3萬元的獎勵。愛人單位提供了一套住房，生活無壓力，兩人就在南昌安頓下來，暫時沒有要孩子的打算。

不過，享受“二人世界”的他們平時開銷不小，通信費用每月500元左右，交通費用1000元，包括在外吃喝的生活開支每月至少2000元，每年還要旅游。目前僅有不足10萬元的活期存款和幾年前買的約3萬元外國基金。

最近，小俞開始思考：家庭開支是不是合理？買房子是不是能夠承受貸款壓力？如何投資更為合理？另外，愛人單位辦理了五險一金，自己還另外買了一份商業保險，可小俞自己卻沒有什么保障。未來該如何規劃？

理財目標

1.合理規劃家庭開支和現有資金；

2.一年內在紅谷灘購買一套三居室；

3.為自己購買合適的保險，并計劃在2~3年內生小孩。

財務分析

資產分配不合理保險支出太少

從背景資料來看，小俞夫婦年輕有為，賺錢能力和賺錢的再生能力正處于一個持續提升的階段。目前家庭財務狀況較好，無任何負債，收入穩定且豐厚。

即期消費方面，兩人安排比較合理，與南昌生活水平基本匹配，家庭結余比例也較適宜。不過，家庭資產的分配不太合理，資金的流動性好，但收益低。金融資產較為單一，家庭保險支出太少。

理財建議

一、現金增值分配存款穩健投資

現金增值是實現各項目標的重要途徑。從現狀來看，他們只有3萬元外國基金，資本投資經驗較為不足。建議他們加強投資知識的學習，靈活把握投資行為，并參考銀行專業理財師提供的理財規劃建議。

存款方面，小俞夫婦可將現有存款的1萬元配置貨幣型基金，作為家庭緊急預備金，剩余資金可采取集中投資方式，投資穩健型的中長期理財，如興業銀行的“萬利寶”理財產品，以獲得穩定的高收益。

由于兩人比較年輕，風險承受能力高，年底的3萬元獎金可拿出一部分進行較高風險的投資，如股票或貴金屬，以獲取更高收益。

四、購買房產一年后公積金貸款

目前，南昌紅谷灘一套三居室住房價格在100萬元左右，以小俞夫婦現有收入及資金持有情況，建議其在一年后用公積金貸款購買住房。同時，將每月收入中的5000元開展基金定投投資，以債券及貨幣基金為主，為購房儲備首付資金。以夫婦二人的收入來看，還貸無壓力。

三、子女教育金孩子出生后基金定投

根據小俞夫婦的年齡，兩三年內應計劃生育小孩，屆時家庭的支出會增加，后期子女教育金也將成為家庭的一筆重要支出。

建議在孩子出生后，將每月收入中的2000元進行基金定投，由于資金儲備的時間較長，可以股票基金（如指數基金）為首選，但在投資過程中要注意結合經濟周期，把握投資時機，適時進行調整。

四、保險補充選擇期交型養老壽險

通過保險這個避險工具來規避和轉嫁生活中的風險，是現代人理財的明智選擇。

小俞的愛人社保及保險相對齊全，建議其適當增加意外險的投保額度；而小俞可選擇期交型養老壽險，每年投保1～2萬元，另配純保障的重疾險與意外險。

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