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36歲單親媽媽年薪8萬要如何理財(cái)

理財(cái)案例

陳女士，今年36歲，單親，獨(dú)自撫養(yǎng)7歲男孩，現(xiàn)上小學(xué)一年級。現(xiàn)在私企工作，有五險(xiǎn)一金，年薪稅后8萬元，年終分紅不定，幾萬至幾十萬元不等。家庭月消費(fèi)為房貸4000元，生活費(fèi)4000元，其他雜費(fèi)2000元，一般月支出10000元，基本月工資不夠支付，需靠之前每年年終的積蓄補(bǔ)貼。目前有一套兩居室自住，市值約160萬元，貸款45萬元，已還本金9萬元，無車。目前有存款10萬元，衍生品投資及股票市值15萬元，虧損中。

理財(cái)計(jì)劃

1、目前衍生品及股票投資虧損比較嚴(yán)重，手頭只有10萬元流動(dòng)資金，如何處理能風(fēng)險(xiǎn)低又抗通脹。

2、孩子因上小學(xué)，教育類的投資開始增加，如何規(guī)劃教育基金？

3、近兩年想購置小車一輛，按目前的收入，待何時(shí)購入比較合適？

4、因?yàn)樵谒狡螅B(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不高，怎么通過理財(cái)規(guī)劃以后的養(yǎng)老？

財(cái)務(wù)分析

陳女士是一位36歲的單親媽媽，家庭正處于成長期，可累積的資產(chǎn)在逐年增加。就目前情況來看，雖然固定年薪有8萬元，但家庭生活每月開銷在10000元，這樣算下來，每年基礎(chǔ)開銷達(dá)到了12萬左右，導(dǎo)致入不敷出，所以家庭結(jié)余主要靠年終的分紅，如按年終分紅20萬計(jì)算，每年最多可以結(jié)余16萬左右。

陳女士的孩子今年7歲，剛上小學(xué)一年級，未來15年都屬于家庭子女撫養(yǎng)教育的消費(fèi)期。

從資產(chǎn)搭配的角度來看，重要的是本金安全并可以有效的抵御通貨膨脹。現(xiàn)階段，陳女士的房產(chǎn)是160萬，負(fù)債36萬，股票資產(chǎn)15萬，現(xiàn)金10萬，算上每年的收入和花銷，一年大概可以攢下14萬元，平衡型的理財(cái)方式可以作為首選。同時(shí)，以目前的生活狀況來看，最需要的是做出合理的教育和養(yǎng)老規(guī)劃。

理財(cái)建議

一、債基+股基實(shí)現(xiàn)本金安全投資

從陳女士的資產(chǎn)狀況來看，對理財(cái)還是有一定了解的，自己投資了15萬元的股票和衍生品，但目前虧損較為嚴(yán)重。鑒于目前股市點(diǎn)位對應(yīng)的指數(shù)市盈率在10.92倍左右，A股市場已經(jīng)進(jìn)入到價(jià)值投資區(qū)域。

陳女士可以以定投為主要投資方式，低價(jià)適當(dāng)買入股票，再在高價(jià)逐步賣出股票，達(dá)到攤低原有成本的目的；或者不妨采取專家理財(cái)?shù)姆绞剑柚鷮I(yè)的理財(cái)經(jīng)理和團(tuán)隊(duì)更合理的配置資產(chǎn)，例如嘗試專業(yè)機(jī)構(gòu)推出的“絕對回報(bào)組合”，它可以幫助客戶選擇優(yōu)質(zhì)的債券型基金和股票型基金。陳女士可以通過持有80%股票型基金，20%債券型基金的方式，持有特定時(shí)間，以大概率情況下實(shí)現(xiàn)本金安全投資。

而對于陳女士手頭現(xiàn)有的10萬元，考慮到小孩的花銷和買車的時(shí)間不固定，可以嘗試購買點(diǎn)貸成金的產(chǎn)品，此產(chǎn)品的理財(cái)期限通常為1-3個(gè)月，預(yù)期收益率為5%-5.5%，不僅可以將閑置資金運(yùn)轉(zhuǎn)起來，有效的抵御通貨膨脹，還可以靈活調(diào)用資金。

二、可選擇30萬保額少兒教育金

受中國傳統(tǒng)文化的影響，每位家長都望子成龍，都希望自己的兒女有出息，陳女士也不例外，很重視對子女的教育投資。在如今的資產(chǎn)規(guī)劃中，子女教育金是不可或缺的，它不像購房，如果財(cái)力不足可延后幾年購房，子女教育金沒有時(shí)間彈性，沒有費(fèi)用彈性，所以更需要提前準(zhǔn)備。

根據(jù)陳女士家庭狀況，建議她可以選擇一款保額在30萬的少兒教育金，繳費(fèi)期5年，每年繳費(fèi)53116.4元。這樣做，首先可以保證子女教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用；其次，當(dāng)孩子18歲時(shí)，可以一次性獲得18萬元，當(dāng)孩子22歲時(shí)，一次性獲得12萬元；同時(shí)，在孩子22歲前，不僅享受25萬重疾保險(xiǎn)金，還可享受200元/天住院醫(yī)療津貼；除此之外，若陳女士在交費(fèi)期間不幸意外身故或全殘，余下的保費(fèi)將被豁免，孩子的保障仍然不變。

同時(shí)，陳女士自己還可以考慮搭配一款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，用小投入換取大回報(bào)，每年繳費(fèi)18432元，繳費(fèi)期限10年，在沒有出險(xiǎn)的情況下，在70歲時(shí)全部返還，并享受保險(xiǎn)公司紅利，不僅為自己獲得了一份30萬保額的重疾保障，還可以將未知的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o保險(xiǎn)公司。

三、分期付款購車充分利用資金

現(xiàn)在，車已經(jīng)成為許多家庭的必需品，陳女士的小孩已經(jīng)上小學(xué)了，所以購置一輛車，也很有必要。但車卻不保值，同時(shí)也是消耗品，如果買車，家庭每月的開銷會(huì)有所增加。

從陳女士每月的開銷來看，教育金和房貸已經(jīng)占據(jù)家庭支出的一大部分，所以年終獎(jiǎng)的多少?zèng)Q定了陳女士能否買車和買什么樣的車。

如果近兩年的年終分紅都在20萬元左右，那么每年還能結(jié)余14萬元，兩年下來就是28萬元，這樣可以考慮購買一輛10萬左右的車，每月也就增加2000元左右的養(yǎng)車成本，當(dāng)然最好通過免息分期付的方式來購車，首付5萬元，每年還2萬多，3年即可還清，一來不至于對自己和孩子的生活品質(zhì)帶來較大影響，二來還有結(jié)余來購買基金和理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，以此增加家庭收入。

四、購買年金保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老金

首先我們要清楚，退休前是資產(chǎn)的累積期，而退休后則進(jìn)入消耗期。陳女士已經(jīng)意識(shí)到退休前后存在著差異，所以在退休后，要能立刻提供穩(wěn)定、定期的現(xiàn)金收入，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為退休金規(guī)劃的最大要求。

由于陳女士在私企工作，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不高，面臨社保替代率缺口，可以通過配置養(yǎng)老年金，提供終身給付的每年逐額遞增年金產(chǎn)品，保證陳女士在退休后依然可以保持持續(xù)的現(xiàn)金流，年金保險(xiǎn)可起到保全資產(chǎn)，并有效地抵御通貨膨脹，同時(shí)可準(zhǔn)備好家庭的儲(chǔ)備金。年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按照年金現(xiàn)金流特征支付生存保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。

陳女士的家庭在買車后，基本上沒有較大的開銷，所以可以選擇以每年繳費(fèi)48151萬元的方式購買年金，繳費(fèi)期為10年，到陳女士滿60周歲后的第一個(gè)保單周年日，可獲得首年年金20000元，之后逐年遞增基本保險(xiǎn)額的5%，并且終身領(lǐng)取，養(yǎng)老年金計(jì)劃可為陳女士退休生活提供增額養(yǎng)老金。

最后需要提醒，市場瞬息萬變，資產(chǎn)配置需要定期檢視，并隨之做出相應(yīng)調(diào)整，建議陳女士定期到專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的資產(chǎn)檢視，以保證做出合理的資金配置。

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