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　　【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和金融政策的放開， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生。在我國，P2P通過互聯(lián)網(wǎng)把借款人和出借人直接對接，不需要銀行參與，雙方通過P2P平臺完成借貸交易;這一模式由于具有公開透明、方便簡單等優(yōu)勢，同時又能夠填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和民間信貸不足而受到人們的密切關(guān)注。

　　本文重點研究和探討了在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，與此同時提出促進(jìn)網(wǎng)貸發(fā)展的對策，從而使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)向正確的方向發(fā)展。由于現(xiàn)今征信體系不健全、法律、政策不完善、缺乏有關(guān)部門的監(jiān)管以及平臺發(fā)展不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報，因此研究和了解P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款具有重要的現(xiàn)實意義。

　　【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款;對策;意義;P2P模式

　　在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融是相當(dāng)時髦、相當(dāng)流行的一個詞，而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，P2P網(wǎng)貸可以說是異軍突起、炙手可熱。

　　P2P(Peer to Peer )網(wǎng)絡(luò)借貸是指個人與個人之間通過網(wǎng)貸平臺直接進(jìn)行資金的交易，國內(nèi)通常稱其為“人人貸”。

　　P2P借貸平臺主要負(fù)責(zé)考察和審核借貸雙方身份信息的真實性、信息的發(fā)布和促進(jìn)交易順利完成等方面，但不參與到雙方的交易中。

　　一、P2P網(wǎng)貸存在的問題

　　據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截止2014年11月，國內(nèi)已有204家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)老板跑路、提現(xiàn)困難等不同的問題。僅在一月份，就有十幾家網(wǎng)貸平臺宣布倒閉，涉及資金將近十億元人民幣，使投資者的利益受到損失。在這些事件的背后反映出了不少問題。

　　1、個人征信體系不完善

　　中國是在信用卡出現(xiàn)之后才開始建立個人信用貸款市場，在此之前客戶的信息數(shù)據(jù)一直處于空白狀態(tài);而在國外，美國的信用數(shù)據(jù)體系早于中國兩百年，成熟的個人征信體系對小企業(yè)以及個人進(jìn)行信用記錄，風(fēng)險評價，來降低平臺的運營風(fēng)險和壞賬率，維持網(wǎng)站的健康運營;并且，由于數(shù)據(jù)的分布以及完整性等原因，我國的征信系統(tǒng)存在諸多問題，導(dǎo)致一些詐騙網(wǎng)站騙取客戶的財產(chǎn)。

　　2、缺乏監(jiān)管導(dǎo)致金融欺詐現(xiàn)象不斷出現(xiàn)

　　盡管有消息稱，銀監(jiān)會即將監(jiān)管P2P網(wǎng)貸公司，但是官方一直沒有證實這一傳聞。原中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓和人人貸創(chuàng)始人楊一夫都曾表示，P2P網(wǎng)貸應(yīng)盡快受到監(jiān)管部門的監(jiān)管。

　　2014年4月15日，“旺旺貸”突然關(guān)閉，幾千萬元資金沒了蹤影，千名投資者被騙，在這些類似事件的背后反映出了行業(yè)無監(jiān)管等重要問題。

　　一些地區(qū)的工商部門由于業(yè)務(wù)量大，只要注冊企業(yè)提供的產(chǎn)權(quán)證明形式要件合理合法，工商一般都會受理，不會去現(xiàn)場核查。旺旺貸在深圳市龍崗區(qū)注冊成立，事件發(fā)生后，相關(guān)人員對其地址進(jìn)行詳細(xì)的核查，發(fā)現(xiàn)是假的。

　　除此之外，有些網(wǎng)貸平臺屬于自融平臺，股東來自于實體企業(yè)主，建立的初衷是為了幫助自己的公司融資，而不是真正的中介平臺，因此用戶將自己的資金投入到這個平臺上，一旦平臺關(guān)閉、老板捐款跑路，用戶將遭受巨大損失。

　　3、法律法規(guī)缺失

　　P2P借貸網(wǎng)站是近幾年來一種新興的民間借貸模式，關(guān)于P2P的法律法規(guī)幾乎是空白，對P2P行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律條文來規(guī)定。網(wǎng)貸平臺運營過程中遵照的法律依據(jù)大多是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《合同法》的條例──“民間借貸的利息可高于銀行利率，但要適當(dāng)，最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，否則法律不予保護(hù)超出的利息”。

　　由于缺少明確的法律規(guī)定，P2P平臺卷款跑路、倒閉、非法集資等不良現(xiàn)象時有發(fā)生，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。例如2014年1月20日發(fā)生的“中國第一網(wǎng)貸詐騙”案，該網(wǎng)站虛擬借款人，以高利率為誘餌誘騙眾多受害人出借資金，而這些資金被非法侵占，最后直接進(jìn)入了控制人的個人賬戶中;曾經(jīng)轟動一時的貝爾創(chuàng)投公司因涉嫌詐騙被紅嶺創(chuàng)投舉報，這些利用P2P法律漏洞進(jìn)行詐騙、卷款跑路等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了P2P行業(yè)的聲譽，不利于已具規(guī)模的平臺的發(fā)展。

　　4、網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險

　　第一，在P2P行業(yè)發(fā)展初期，網(wǎng)貸公司出于保護(hù)借款人和投資者的隱私，同時吸引更多的客戶參與等原因，雙方匿名簽訂交易合同。不過隨著P2P的發(fā)展，為了進(jìn)一步增強(qiáng)借款交易信息的透明度，體現(xiàn)公平公正原則，網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實名認(rèn)證，要求借款人填寫真實姓名、銀行卡流水記錄等，借款人大量的個人資料都留存在網(wǎng)站。例如，合力貸實行實名認(rèn)證;人人貸的借款協(xié)議范本中要求借款人填寫本人的真實姓名和身份證號，這些做法可以杜絕個人和機(jī)構(gòu)的虛假交易，并且如果出現(xiàn)糾紛時，出借人發(fā)起訴訟會比較容易;不過，一旦網(wǎng)站上客戶的信息泄露，被不法分子利用，可能會給借貸雙方帶來嚴(yán)重?fù)p失。

　　第二，一些網(wǎng)貸平臺存在安全隱患，只是通過在網(wǎng)上買簡單的代碼或做簡單的技術(shù)包裝后直接運營，代碼漏洞多，讓黑客有機(jī)可趁，遭遇損失。例如，2013年4月倒閉的眾網(wǎng)貸等平臺就是因為代碼漏洞遭遇黑客，致使投資人的幾百萬資金沒了。

　　5、非法集資

　　非法集資涉及三種情況;第一，搞資金池，有些P2P網(wǎng)貸平臺可能會將本網(wǎng)站的借款信息包裝成各款理財產(chǎn)品出售給投資者，或者是進(jìn)行虛假借款信息的發(fā)布引投資者投資，在這個過程中出借人的資金會進(jìn)入平臺賬戶，平臺會進(jìn)行資金歸集，產(chǎn)生資金池;第二，一些P2P網(wǎng)貸平臺未嚴(yán)格核實清楚借款人的真實身份，借款人通過平臺發(fā)布虛假的借款信息(又稱借款標(biāo))來募集資金，用于投資，導(dǎo)致非法集資風(fēng)險加大。第三，龐氏騙局。其指平臺通過編造虛假高利率來吸引投資者，利用新投資者的資金來向老投資者支付利息和債務(wù)。目前已出現(xiàn)利用虛假資料進(jìn)行詐騙的案例，例如，2013年的淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)的卷款潛逃，其中壞賬積累到一定程度，直接造成“龐氏騙局”。

　　二、促進(jìn)P2P小額網(wǎng)貸發(fā)展的建議

　　1、建立健全個人征信體系

　　政府可以借鑒歐洲大陸的征信體系模式──政府主導(dǎo)型的個人征信體系，投資發(fā)展社會人文基礎(chǔ)設(shè)施，建立信息服務(wù)登記中心，不斷完善數(shù)據(jù)庫，形成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)來全面地收集客戶信息，由監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管;同時全國各大銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、公司、第三方支付平臺等需要向信息服務(wù)登記中心提供客戶和消費者的相關(guān)信用信息，而信息服務(wù)登記中心在搜集、整理、登記數(shù)據(jù)時，不僅要登記正面信息，同時也可以登記負(fù)面信用信息，但是需要經(jīng)過借款人的書面同意，這樣有利于實現(xiàn)個人信用信息交流，大大降低借貸風(fēng)險，減少挪用貸款資金改變用途的可能性。

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