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　　〔理財(cái)案例〕

　　25歲的倩倩，河南人，在成都讀書畢業(yè)后留在一家外企當(dāng)文秘，目前月收入3500元左右。每月房租、生活、娛樂等各方面開銷，讓她銀行卡里存款基本不超過3000元。甚至因?yàn)橛辛诵庞每ǎ紶栠€會過下月工資這個月提前透支了的生活，屬于典型的“無房，無車，無男友”的“三無白領(lǐng)”。不過，倩倩老家的父母表示愿意資助10萬元，幫助她在成都安家。

　　理財(cái)目標(biāo)：由于喜歡成都，她希望能攢夠“落腳”的財(cái)富。為此，打算用父母資助的錢來投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)3年內(nèi)在二環(huán)附近按揭購買一套60平方米左右小戶型住房的愿望。

　　〔專家理財(cái)方案〕

　　倩倩的理財(cái)目標(biāo)很明確，即3年內(nèi)購房。我們首先預(yù)估購房需要的資金：因?yàn)槎h(huán)附近較好地段的房價多數(shù)在1萬元左右，從經(jīng)濟(jì)承受能力、生活便捷度等方面考慮，建議選擇價格在8000元／平方米——7000元／平方米的房屋，包含各項(xiàng)費(fèi)用后購房總價約需要50萬左右。選擇首付30％的按揭貸款，需要籌集首付資金15萬元，其中父母出資10萬元，倩倩還需自己承擔(dān)5萬元，并且以后每月還有月供支出（如能使用公積金貸款，則能享受更低的貸款利息）。因此，要實(shí)現(xiàn)資金籌集、費(fèi)用支出，倩倩需要改變目前的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，即增加儲蓄，減少支出。

　　因?yàn)橥顿Y期限只有3年，周期較短，很難避免經(jīng)濟(jì)周期變動帶來的本金損失、收益波動等風(fēng)險，所以資金不能投入到高風(fēng)險的產(chǎn)品中，避免股票投資、股票型基金投資。建議選擇債券投資——債券基金，以及銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品。債券基金雖然長期收益率低于股票型基金，但走勢更平穩(wěn)、風(fēng)險更小，并且投資門檻低（首次投資只需1000元），比如南方避險增值債券基金、南方寶元債券基金等。而銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)健，但投資起點(diǎn)不能低于5萬元。

　　如果倩倩從現(xiàn)在開始每月結(jié)余的資金達(dá)1000元，定期定額投資債券型基金，10萬元資金也配置債券基金，預(yù)期年收益率6％，3年后兩項(xiàng)投資本息合計(jì)約16萬元。在投資過程中，收益率也有可能未達(dá)到預(yù)期值，所以要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整購房的時間或重新挑選適合的價位。再假如倩倩能提前3年開始投資，則同樣的資金結(jié)余、同樣的投資收益率，到買房時預(yù)計(jì)能籌集資金超過20萬元，購房選擇范圍更寬。所以越早開始投資規(guī)劃，越有利于資金積累。

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