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　　楊先生今年45歲，在某公司做市場銷售，年薪稅后6萬元；太太43歲，在商場做業(yè)務(wù)員，年薪稅后3萬元，都有基本社保及養(yǎng)老保險；孩子今年17歲，讀高二。家庭現(xiàn)有存款20萬元，股票市值5萬元被套。全家住在城東一套60平方米的舊房中，價值40萬元以上。

　　理財目標(biāo)：

　　楊先生打算55歲退休，而他太太也打算50退休。希望專家提供一個理財方案，能游刃有余地供孩子上大學(xué)；同時，希望將來能換大一點的房子（100平米以上）居住；最后，退休之后能有一定的養(yǎng)老金，保證夫妻倆的老年生活質(zhì)量。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

　　楊先生的理財目標(biāo)非常明確：首先是大學(xué)教育金規(guī)劃，其次是換房計劃和養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　大約2年后孩子讀大學(xué)，如果就讀國內(nèi)大學(xué)，所學(xué)專業(yè)、所在城市不同，四年的生活費加學(xué)費大約需5萬至25萬元。從目前家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資金的需求時間來綜合考慮，建議將20萬元存款現(xiàn)在就投入銀行穩(wěn)健理財產(chǎn)品，產(chǎn)品期限不超過兩年，比如民生銀行近期推出的一年期、起存金額20萬元理財產(chǎn)品，年收益率5.5%；假設(shè)如此收益率投資6年，總收益不低于6萬元，用投資收益支付大學(xué)期間的部分費用，而且畢業(yè)后這20萬元本金仍在。

　　其次，購置房產(chǎn)時要根據(jù)家庭實際經(jīng)濟條件進行選擇，假設(shè)新房總價約80萬元，現(xiàn)房出售能獲得部分資金，缺口通過銀行貸款補足；考慮到楊先生和楊太太分別計劃于10年后、7年后退休，建議貸款期限不超過退休年齡，避免退休后因貸款負擔(dān)而導(dǎo)致生活壓力增大；因為還要供養(yǎng)孩子讀書，每月還款金額控制在家庭月收入的40%以內(nèi)為宜。

　　最后，養(yǎng)老金規(guī)劃的基本目標(biāo)是不出現(xiàn)缺口，如何推算是否有缺口呢？假設(shè)退休后的余壽，預(yù)估退休后維持生活需要的費用（一般是現(xiàn)在生活費用的60%-80%左右），再考慮通脹因素，最終計算出總的養(yǎng)老金需求減去目前已儲備的養(yǎng)老金，這個差額就是理財規(guī)劃要解決的問題。楊先生家庭的養(yǎng)老金來源有社保、多年儲蓄資產(chǎn)、投資資產(chǎn)等。社保，保障的是最基本生活；純粹銀行儲蓄往往不能抵御通脹侵襲，所以還需通過其他途徑豐富養(yǎng)老金來源。一種途徑是長期的基金定投，使資產(chǎn)增值速度趕上經(jīng)濟發(fā)展速度；再一種途徑是購買有年金功能的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的特點是在投保人滿足一定年齡條件或繳費期限后，可定期領(lǐng)取到一筆現(xiàn)金，而且有些產(chǎn)品是沒有限定領(lǐng)取次數(shù)的，這就意味著能“活到老，領(lǐng)到老”。

　　目前投資于股票市場的資產(chǎn)占全部可供投資資產(chǎn)的20%，建議逐步降低風(fēng)險投資比例，轉(zhuǎn)而投資于債券類產(chǎn)品，作為養(yǎng)老金規(guī)劃的一部分。（即使如2009年這樣的上漲行情，炒股的個人投資者所獲收益率多數(shù)都低于大盤指數(shù)漲幅）

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