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　　對剛參加工作不久的職場新鮮人來說，在人生規劃的起步階段，保障要做到“有的放矢”。從快樂的單身貴族到日后成家立業，單身青年經歷的生活環境和生活狀態變化最大，正是該用保險來未雨綢繆的重要階段，應早做安排。

　　黃小姐今年23歲，剛畢業參加工作，目前月收入在2000元左右。黃小姐和父母居住在一起，平均每月消費支出500元。除基本開銷之外，每月給父母300元生活費，基金定投每月300元。已在單位辦理了醫保。

　　黃小姐想通過購買保險，為未來存點錢。同時，希望產品有較強的靈活性，可以隨時取出以備不時之需。最好可以按月或按季度交付保費，強制自己存錢。另外，因其身體不好，想外加些重疾保險和住院補助等。

　　方案一：購買保險需及早謀劃

　　1. 明確保障重點。大多數人壽保險產品都是長期的，因此，在打算購買之前一定要做一個長期的財務規劃。以保障險為例，保障險主要體現的是對家庭的責任。一個人在結婚前和結婚后，家庭的概念是不一樣的，當然對家庭的責任也就不一樣，需求的額度也會相差很遠。由于黃小姐目前是單身，在接下來的幾年內就要面臨結婚、買房、生子等這些人生大事。處于這個階段，養老險不是最迫切需要的。

　　作為收入還不是很高的社會新鮮人，又沒有多少家庭負擔，首先應該重視的是自身的意外和意外醫療類保障；其次可以考慮一定數額的壽險，為報答父母養育之恩做充分準備；同時趁現在年輕，盡早為自己準備好重大疾病保險。

　　2. 意外險需求放在首位。據統計資料顯示，年輕人是意外發生率最高的人群。意外保險的一大特色就是保費低廉，因此，這類保險對于剛參加工作的年輕人來說，是最經濟實惠的。只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險。至于意外保險的額度選擇，一般為年收入的5－10倍為宜。

　　3. 搭配好意外醫療保險和住院津貼保險。盡管黃小姐參加了醫療保險，但由于參加工作不久，個人醫療賬戶儲備金不多，門診自我負擔比例較高，因此最好能獲得意外門急診醫療費用保險。此外，可以附加一些住院津貼保險，以彌補醫保的不足和誤工補貼。

　　4. 壽險是給父母的“良心保單”。雖然說年輕人死亡多是因為意外，但還是擔心萬一因為疾病死亡，如果自己只投了意外險，父母不就得不到補償了嗎？因此，為了預防萬一，可以購買一定數量的壽險。現階段做這樣的保險規劃，算是給父母準備一份“良心保單”。

　　健康類保險中，特別要及早購買一份重大疾病保險，它是人生中不可或缺的保險之一，并且越早投保越合算。

　　從額度安排上來看，給黃小姐以下建議：意外保險保額15萬元、意外醫療保額5000元、壽險保額10萬元、重大疾病保險保額10萬元，附加住院津貼保險。要提醒黃小姐的是：保險不要買得太多，因為作為年輕人，一方面經濟支付能力有限，另一方面總免不了有其他的花銷。這時購買保險只有一個目的，形成一種基本的生活保障。等到經濟條件和其他狀況發生了變化以后，仍然可以對其保險計劃進行調整和修改。

　　方案二：選擇年繳費方式

　　時下流行的一句話是“你不理財，財不理你”，不管目前的收入高低，強烈的理財欲望加上合理的理財措施，一定可以幫助年輕人實現自己的財富夢想。

　　保險，作為現代人不可或缺的生存穩定器，能讓我們的生活更踏實、更舒心。人的一生會經歷很多風險的考驗，如疾病的不期而至、意外的不請自來、財產的無妄之災以及因疏忽帶來的責任風險等等。因此，筆者建議剛剛步入社會開始獨立生活的年輕朋友們從最基礎的保障開始，隨著收入的不斷提高逐漸增加保障項目和額度。而且由于保險月繳費率稍高，建議采用年繳費方式。

　　考慮到黃小姐可能要比一般人住院的幾率大，建議同時配置保障更為全面的健康險產品。

　　黃小姐提到的身體不太好，不知是因為身體底子弱還是因以前有過重疾歷史或者是因為遺傳因素。如果是后兩者原因造成的身體不太好，各保險公司在確定是否承保時，可能會提出體檢的要求甚至拒保，還須事先做好咨詢。

　　方案三：最好購買萬能險

　　對于二十幾歲剛畢業工作的人來說正好處于人生事業的起錨期，處于此階段的人往往都呈現出以下幾個特點：1.由于剛畢業缺乏工作資歷，所以收入較少而且不穩定。2.拿到工資后或多或少都會貼補父母一點家用。3.每月各項開銷很大，往往到月底有很多人會不幸淪為“月光族”。4.必須為結婚買房做積蓄。5.由于工作競爭激烈往往身心疲憊。養成一個良好的理財習慣和定制一份合理合適的保障計劃尤為重要。

　　黃小姐正好是一個很典型的例子。其月收入只有2000元，不僅每月要貼補家用，而且除了消費支出外還要基金定投。因此，工資中剩余留給自己可供支配的錢不多，所以我們必須要在小錢上做出大文章。筆者認為按照黃小姐目前的財務狀況選擇投保一份萬能保險最為合適，

　　首先，萬能險的特點在于它的期交保費較低而且交費期非常靈活，保額也可以隨著人生的不同階段做適當的調整。其次，萬能險的個人賬戶收益較穩定，可以降低黃小姐基金定投所帶來的投資風險，同時個人賬戶價值還可以隨時做部分領取，這樣一來以備不時之需。這樣規劃黃小姐在擁有了一份高保障的同時又可以有一份穩定的投資收益。

　　建議把其年保費的支出控制在其年收入的20%左右，這樣既可以滿足黃小姐的各項財務安排，又不會給其帶來付費風險。

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