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　　要以為你剛剛工作且收入不穩定就沒有理財的必要。事實證明，在工齡中的第一個五年，人們正處于黃金年齡期，也是最好的資本原始積累期。如果你是職場新人，請從現在開始，珍惜你的每一筆工資收入，并為將來多存一桶金。深圳招聘

　　小趙今年25歲，大學畢業后進入一家外企工作。雖然每個月的節余有限，他仍然為自己制定了理財計劃，投資于基金和股票，希望能借此使自己的資產升值。但與此同時，小趙也感到，越來越大的工作壓力給自己的健康帶來了很大的挑戰。隨著父母年齡的不斷增長，如何為父母的晚年生活提供一份保障也成為小趙需要考慮的問題。

　　事實上，包括保險在內的保障性理財產品是一個完整的資產組合的重要組成部分。合理的保險規劃可以使投資者通過增強對自身的保障，最大限度地降低市場和自身風險，避免在面臨重大風險和變故時缺乏保障、束手無策。

　　匯豐銀行中國有限公司北京分行行長丁國良認為，同制定理財規劃一樣，每個人的保險需求和財務狀況千差萬別，即使是處于相同的人生階段，需要考慮的因素也會有所不同。在制定個人的保險計劃時，投資者需要對自己所面臨的人身風險和資金狀況有充分的了解并進行分析。投資者首先需要明確自己的角色——在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻如何，然后估算出所面臨的各種風險可能產生的最大費用需求。

　　前文提到的小趙，剛工作不久，經濟收入較低且花銷大，處于家庭資金積累期。收入雖然偏低，但是呈穩定增長態勢。針對小趙的具體情況，丁國良認為，為了減少因意外或疾病導致的直接或間接經濟損失，可以考慮意外風險保障和必要的醫療保障。這兩種保險保費低、保障高。為了給父母退休后的生活提供保障，還可以考慮購買定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障。這樣，一旦有不測發生，保險金可以用來支持父母的生活。

　　丁國良特別指出，年輕人經常會忽視壽險和重大疾病險。事實上，投保壽險和重大疾病險宜早不宜遲。

　　首先，同樣的險種、同樣的保險額度，保險費會隨著年齡的增長而增長。越早投保，繳費則越少。

　　其次，投保越早，受益時間越長，所得到的各項保障及收益也更多。如果到老年時才投保，就可能出現保費“倒掛”現象，也就是說，被保險人所繳納的總保費之和大于其能夠獲得的各項保障及收益之和。

　　最后，及早投保，可以避免到時由于年齡和健康原因而被拒保。在中國內地，涉及老年人的保險產品對年齡都有比較嚴格的要求。以意外傷害險為例，它的最高投保年齡一般限定為60歲，而續保年齡最多只延長到69歲。另外，老年人到60歲以后，重大疾病的發病率也會隨著年齡的增長而升高，這個時候如果投保人再投保重大疾病險，則意味著保險公司要承擔較大的風險，因此一般保險公司會拒絕承保。

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