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　　家庭情況

　　夏女士37歲，在一家民營企業任公關經理，年收入6萬元，精明干練，但消費保守。先生同歲，是一位職業畫家，收入不穩定，曾經有兩年顆粒無收，最近三年年均收入達20萬元，由于藝術品市場走勢不穩，未來難料。孩子在讀小學。雙方父母都在外地，均有退休收入，不需要夫妻倆貼補。

　　家庭財產方面，在城市中外環間擁有一套100平方米左右的住房用于自主，只有少量公積金貸款，每月還貸不需要再支付現金。基金 (資訊,凈值,排名,論壇) 、股票等金融理財產品始終沒有接觸，也沒有商業保險 (資訊,產品,論壇) 。但有50萬元的短期定期存款。

　　隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之余有了理財的需要。

　　理財是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標，比如買房、結婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養老等等，這就需要我們制訂不同的理財規劃；而即使面臨同樣的目標，每個人又因為家庭結構、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標執行計劃。個人簡歷

　　理財，需要科學規劃；家庭資產，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時而異的。

　　■理財問題

　　1、孩子計劃在大學出國留學，教育金如何及早準備？

　　2、各類保險是否因考慮？

　　3、如何考慮養老金的計劃？

　　■家庭財務診斷

　　夏女士家庭目前的財務狀況來說是比較健康的，較高的年儲蓄率、零負債和一筆可觀的儲蓄給家庭理財計劃提供了良好的條件。但是我們也看到了很多的潛在風險：1、由先生未來收入的不穩定性給家庭帶來了很大的風險，一旦先生收入減少或出現意外，家庭立刻陷入財務危機。2、銀行 (資訊,論壇) 定期存款沒有進行合理的理財規劃，使得存款有貶值的風險。3、夫妻雙方保障不夠，給整個理財規劃增添了不確定性。

　　鑒于以上幾點風險，建議夏女士的理財問題需要做的規劃依次為：

　　1、家庭保障計劃

　　2、孩子教育金計劃

　　3、夫妻養老計劃

　　鑒于夏女士家庭收入的不穩定性，在進行理財規劃前需預留相當于6個月家庭生活支出約5萬元的備用金以應突發情況。

　　保險規劃：覆蓋人壽、意外和疾病

　　保險給付金以可維持十年生活費用為基準，并且確保仍能支付日常支出、子女教育金和父母贍養。考慮到家庭收入的不穩定性，在壽險方面不推薦保費要求較高的終身壽險，建議選擇性價比較高的定期壽險。據初步測算，夫妻倆各需要保額為80萬元、120萬元的人壽保障，保險期限到70歲左右，預估保費每年6000元左右；另外，夫妻倆人可以各自增加50萬元意外保額，加強家庭基本保障能力。

　　在疾病方面，需要增加重大疾病保險。建議夏女士和先生分別投保10萬元、20萬元的重大疾病保險，最好帶有保額增值能力，可以長期抗衡因醫療費用增長所帶來的保障能力的縮水。通常，繳費期限可選20年，保障至70歲，月繳約1000元，對家庭現金流影響不大。

　　教育計劃：每月定投三千堅持十年

　　鑒于小孩教育費用是家庭開支中最為剛性的部分，學費的增長速度較快，因此應盡早準備、寬裕準備。

　　目前孩子出國讀大學每年的學費加生活費大約20萬元，按學費增加率8%計算，10年后每年費用增長為43.2萬元，完成大學學業大約需要192萬元。這筆教育金可通過每月基金 (資訊,凈值,排名,論壇) 定期定額的方式準備。假設每月月初定投3000元于指數型基金，按年利率5%計算，10年后可以積累220萬元的資金，足夠供孩子完成大學學業。

　　養老計劃：切忌一次性投資基金股票

　　假設夏女士及丈夫20年后退休，目前60000元的年固定支出以通脹率5%計算，屆時年支出為近16萬元，往后30年共需退休金約500萬元，靠微薄的退休工作顯然不能滿足兩人具有一定生活品質的退休生活，因此，可以通過儲蓄、投資及養老險的形式提早進行養老規劃。

　　除去家庭基本生活開外，在實施家庭保險 (資訊,產品,論壇) 、教育規劃后，夏女士家每月還有一定的結余，因此養老規劃也可以通過每月定期定額投資基金的方式來積累。

　　目前銀行 (資訊,論壇) 短期定期存款，除預留5萬元的緊急預備金外，不再建議一次性投資基金或股票等風險比較大的金融產品，這是出于家庭收入不穩定考慮的，如果夏女士的先生收入連續下降，之前的保險、教育、養老規劃每月的投資額需要從定期存款中支取，因此這筆存款以短期銀行理財產品加部分短期票據或信托產品為主，待以后家庭收入情況穩定后再做投資打算。

　　[理財師手記]

　　買養老保險也有小竅門

　　現今老百姓越來越意識到養老的重要性，也已經選擇運用各自的方式為養老作籌劃和準備，只是受傳統習慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養老、統籌養老、養兒防老等傳統方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現高品質養老的愿望，還需社保、個人儲蓄和養老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。

　　這里簡單介紹一下購買養老保險注意的事項：

　　1.對于最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要盡量拉長。

　　2.現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

　　3.繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。

　　4.保費豁免。對于這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什么情況都能正常領到養老金，這對于養老金功能的確定實現是一個重要保障。個人簡歷

　　5.保證資金的購買力。為了抵御通貨膨脹，保證資產的購買力，要利用很多養老年金保險帶有的“分紅”功能，在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。

　　[保險規劃]

　　收入不穩定家庭宜選萬能壽險

　　□中國平安 楊春光

　　對于收入不穩定的家庭來說，在對其進行家庭財務規劃的時候往往存在著較多的不確定性，基本的思路是以保守型理財 (資訊,論壇,產品) 為主并配置較高的家庭保險 (資訊,產品,論壇) 保障。而對于傳統的壽險來說，一般都會設定固定的繳費期限，短則三五年，長則二三十年。在相同保額或保障的前提下，交費時間越短，資金壓力就越大；交費時間越長，對收入的穩定性要求就越大。萬能壽險的優點就在于突破了傳統壽險的繳費時間和保額之間的相互限制，可以彈性地設置繳費時間和保險保額，滿足客戶的個性需求。

　　對于本案例中夏女士家庭來說，既要考慮家庭保險保障、又要考慮子女教育金、還要規劃未來養老，收入不穩定，投資也趨于保守，在這種情況下最適合選擇的就是萬能壽險，夫妻倆人的年交基本保費可以各自設定為6000元，基本保險金額可以根據理財師測算后的結果來設定，并且還可以根據需要各自附加相應的意外傷害保險和重大疾病保險，不增加額外的保費支出，只在每月扣除相應的保障成本。

　　基本保費的設定一般以不增加家庭經濟壓力為原則，一旦設定好以后盡量要按時交費，因為萬能壽險雖然具有彈性交費功能，但是保險公司一般對于能夠持續按時繳費的客戶都會有“持續交費獎勵”，這筆獎勵日積月累下來收益也不小。在此基礎上，夏女士夫妻還可以通過追加保費的彈性交費形式，定期或不定期的把資金投入到自己的萬能壽險賬戶中，借助萬能壽險穩健的盈利能力實現資產的保值增值，這筆資金可以根據實際的需要，在子女教育金或未來養老金兩者之間自由轉換。

　　白領家庭頂梁柱早筑風險保障墻

　　來源：大洋網-廣州日報

　　記者上官建慶

　　我今年31歲，在某地產中介公司工作，月收入3000元左右；老公36歲，在某陶瓷企業任總經理，年收入20萬元左右。

　　我們倆在今年9月份結婚，剛買了1套婚房，總價68萬元左右，首付3成，余款分20年按揭，按貸款利率下浮7折計算，月供貸款2903.25元，另有存款10萬元，股票3萬元，基金2萬元左右；小車一輛，價值13萬元左右。目前我們月生活開銷3000元左右，月養車費1200元。

　　由于我的父母在東北，老公的父母在韶關，因此我們每年回老家的探親費用和旅游費用加起來約需2萬元左右。每月給老公與前妻所生的女兒生活費500元，公婆月生活開銷1000元左右，給我的父母生活補貼800元左右，我的工資收入上升空間不會太大，但老公的事業空間還是較大的。

　　請問理財 (資訊,論壇,產品) 師，以我們目前的家庭狀況來看，到底該如何理財才能為創造以后的幸福生活打好基礎？而且我和老公還想生一個小孩，請問我該如何為生育孩子做好家庭理財規劃呢？

　　禪城市民趙女士

　　【理財師回復】

　　一、 財務分析

　　趙女士目前的家庭財務狀況看來還是比較健康的，但需注意兩方面：1.家庭經濟基礎并不牢固，負擔重，趙女士家庭需贍養人口達5個。但收入的主要來源是夫妻雙方的工資收入，其中丈夫的收入占到家庭收入85%，所以家庭風險是很大的，一旦丈夫出現什么問題導致收入喪失或減少，家庭財務狀況將出現嚴重失衡。再加上目前夫妻兩人的儲蓄資金并不多，如果還要再多生育個孩子，不足以應付可能出現的風險；2.家庭主要收入來源的風險保障不足，負債風險敞口并有沒有合理規避。

　　二、理財建議

　　1.首先是預留5萬元的家庭備用金，以備家庭不時之需。其次趙女士現在什么保險也沒有，出現意外、醫療及將來的養老都面臨較大問題，因此應該及時購買個人社保，保證基礎的醫療、失業等的風險；

　　2.先生是家里的頂梁柱，也是家庭的主要收入來源，建議增加先生的風險保障，補充購買重大疾病及定期壽險。

　　重大疾病可投保20萬元（滿足基本的治療風險），定期壽險要覆蓋家庭負債及贍養人口生活費用，約在80萬元左右。在此提醒只買定期壽險（不含分紅投資功能，純保障險種），投保期限可根據自身的設想，投保至55~60歲都是可以的。

　　注意保險是用來轉移風險的，以趙女士家庭目前可投資資金并不多的情況，如果將保險作為投資工具不太合理。

　　3.注意可能按揭貸款升息時增加的貸款利息支出，目前以趙女士家庭情況應該是可以足夠應付的。

　　4.投資整理：作為非專業投資者將目前的投資品種歸集，投資某銀行的理財產品。可以避免了自己的操作風險，并由專業團隊去應對市場波動風險。

　　5.作為家庭儲蓄較少，有一定月節余的家庭，基金 (資訊,凈值,排名,論壇) 定期定額投資還是可行的。

　　可以考慮選擇三種類型基金進行投資：指數型、平衡型、QDII，盡可能分散風險，完成以后孩子教育費用、養老費用等的儲蓄。

　　諾亞財富理財中心理財師鄭藝

　　言：越來越多的中高端人士因更深層次的了解了保險的功用，而接受了保險。

　　確實，借助保險進行合理科學的理財，不僅僅是普通家庭的好選擇，也是中產家庭財務規劃不可或缺的一部分。

　　林先生，48歲，某國企副總，年收入50萬元(稅后)。林太太，47歲，某醫院的主任醫師，年收入20萬元(稅后)。夫妻兩人每天私車上下班，林先生每年都會乘飛機出差數次。夫妻二人均有社保，另有單位統一購買的商業保險。有一獨生女兒22歲，正在國外讀大學，明年畢業，暫時不打算繼續深造；暫無任何商業保險。

　　家庭資產狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自住；另一套市值120萬元，父母居住；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金 (資訊,凈值,排名,論壇) ，現值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元/年（涵蓋父母贍養費用），另女兒的學費和生活費加總22萬元左右（剩余一年）。

　　林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規劃建議。

　　家庭風險保障需求分析

　　任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的財都將付之東流，因此每個家庭都必須規避重大事故和重疾風險。

　　同樣，林先生夫婦雖然工作穩定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質量，建議林先生優先為家人考慮意外保險 (資訊,產品,論壇) 和重大疾病保險，這是穩健理財的首要前提。

　　女兒雖然已經長大成人，林先生夫婦依然需要適當的壽險保障，畢竟他們還承擔著相互的扶養責任和雙方父母的贍養費用，加之考慮到其自身的社會價值。

　　家庭財務增值需求分析

　　林先生的家庭是典型的中產家庭。對于中產家庭來說，不僅要重視家庭資產的穩健回報、增值保值，還應該及早考慮遺產規劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產規劃的理財規劃是不完美的；沒有財富保全的財務規劃是不科學的。

　　林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現有的理財方式較為單一(現在集中在風險型的房產、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業，負擔減輕，家庭年度盈余資產會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務必以穩健型的理財方式為主，且可適當增加穩健型理財工具的比例。穩健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

　　華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩定的收益…”。這句話闡述了理財的兩大要點：1、穩健理財；2、注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

　　保險的功用：可以作為養老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質量，實現家庭的財務自由。

　　總之，保險是當代家庭財務規劃的重要組成部分，是科學合理理財規劃必不可少的工具之一。保險產品在家庭財務中的作用主要表現在兩個方面：1、保險是財富的“守門員”。保險可以有效規避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務；2、保險是穩健的理財工具。理財型保險具有穩健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優勢，利用機構投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。個人簡歷

　　理財方案設計

　　建議林先生:

　　1、把20%的現有銀行存款用于購買國債；

　　2、把20%的現有銀行存款用于購買債券型基金 (資訊,凈值,排名,論壇) ；

　　3、25%的現有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；

　　4、規劃家庭年收入25%左右的資金用于辦理保險 (資訊,產品,論壇) ：

　　林先生：重疾保障額度30萬元；普通意外保障150萬元，航空意外保障300萬元；理財險50萬元；

　　林太太：重疾保障額度20萬元；防癌險保障額度10萬元；意外保障100萬元；理財險50萬元；

　　女兒：重疾保障額度20萬元；意外保障50萬元；分紅型理財險20萬元。

　　成長期家庭理財如何面面俱到

　　來源：中國證券網-上海證券報

　　本期參與理財師：農行成都市錦城支行金鑰匙理財中心 張海燕

　　一、趙先生家庭基本情況

　　趙先生35歲，經營一家高級西餐廳（個體戶），妻子李女士，為國企中層領導，兩人8月份剛剛生育一個女兒。趙先生西餐廳投入資本200萬元，名下存款10萬元，一處自住房產，價值180萬元，自用汽車價值30萬元。目前有一處投資房產，價值120萬元，還有5萬元的存款和市價20萬元的國內股票投資，李女士的父母臨終前留給李女士價值55萬元的名貴字畫。

　　每年餐廳年稅前凈收入約為48萬元，全家人月開支1.5萬元。配偶李女士月稅后收入1萬元，投資性房產年租金收入5萬元，利息支出12萬元。目前，自用房產貸款 (資訊,產品,論壇) 80萬元，剩余貸款期限12年，假設等額本利攤還，汽車貸款20萬元。投資用住房貸 (資訊,產品,論壇) 款70萬元，剩余貸款期限15年。

　　保險方面，趙先生投保大病險保額80萬元，年繳保費2萬元，還要繳15年。李女士沒有購買商業保險，夫妻倆人均有三險一金，目前兩人的賬戶情況相同：公積金賬戶3萬元，養老金賬戶2萬元。

　　二、趙先生家庭理財 (資訊,論壇,產品) 目標：

　　1、子女教養規劃——女兒3歲上幼兒園，從3歲到18高中畢業教養費用每年2萬元現值，畢業后打算送女兒出國留學，由大學至取得碩士學位6年，每年需要學費生活費現值20萬元。

　　2、經營規劃——趙先生想將西餐廳改為有限公司組織，以利于未來的發展，但是又不想因此增加稅負。

　　3、趙先生打算55歲時和夫人一起退休，屆時把西餐廳轉讓（假設西餐廳維持現有的投資收益率），請理財師做養老規劃。

　　4、趙先生2007年聽朋友說股票能賺錢，投入50萬元進入股市，由于沒有時間打理加上沒有相應的投資經驗，僅僅聽一些小道消息，現在虧損30萬元，還有市值20萬元，該筆資產該如何處理？

　　三、家庭財務診斷：

　　趙先生家庭目前處在家庭成長期，該時期家庭的財務特點是子女養育的負擔逐漸增加。家庭資產配置比較單一，主要集中在房產和經營性資產，資產流動性不夠，如果經營上需要大的流動資金，或者妻子女兒出現重大疾病等特殊情況會出現流動資金不足。且沒有配置其他理財產品，諸如銀行理財產品、基金 (資訊,凈值,排名,論壇) (資訊,凈值,排名,論壇) 、債券、黃金等等。

　　四、理財規劃建議

　　（一）子女教育規劃

　　建議趙先生把10萬元存款拿出作為一次性投資股票型基金，另外每年拿出6萬元采用基金定投來積累這筆資金投資股票型基金，預期年化收益率為10%。但是，子女教育金沒有時間和費用彈性，應該提早規劃，且要配合保險 (資訊,產品,論壇) 規劃進行，因為一旦保險事故發生，教育金的來源將被中斷。

　　（二）經營規劃

　　趙先生想將西餐廳改為有限公司組織，以利于未來的發展，但是又不想因此增加稅負。我們為趙先生設計一套兩全其美的改制方案，包括改制后個人薪資，獎金與分紅的規劃。

　　將西餐廳改為有限公司，改制以后，可以進行相關折舊，計提相應準備金，這樣可以降低稅負。而且趙先生承擔有限責任。目前稅前凈收入48萬元，采用月工資2萬元，年底獎金24萬元的方式，適用所得稅率為20%，將列支薪酬、年終獎金和分紅，凈收入列支到員工薪酬中，可以繳納三險一金，降低企業所得稅，且減少個人所得稅。以后年納稅所得超過48萬元時，采用年底獎金24萬元，其他平均在每月作為工資發放，這樣就能繳納最低個人所得稅，這樣每個月的稅后收入從33萬元增加到37萬元。

　　對比改制前后收入：

　　改制前，個人所得稅：（48-0.2×12）×35%-0.6750

　　=15萬元

　　改制后，個人所得稅：（繳納三險一金，養老0.0480萬元，其他11%）

　　月工資納稅：（2×0.89-0.0480-0.02）×0.2-375=0.2689萬元

　　年底獎金納稅：24×0.2-0.0375=4.7625萬元

　　合計：0.2689×12+4.7625

　　=7.9893萬元

　　節約稅款：15.2850-7.9893=7.2957萬元

　　（三）保險規劃

　　根據趙先生家庭保障情況，我們發現，趙先生只購買了大額的醫療保險，保障單一。趙先生作為家庭收入的重要來源者，建議還需要增加壽險保額，這樣既能增加趙先生家庭抗風險能力，又能夠通過保險提早考慮資產傳承問題，規避遺產稅，李女士增加重大疾病險。趙先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建議每年投入46000元購買商業保險，已經投入20000元，追加保費26000元，趙先生增加10000萬元終身壽險，3000元定期壽險。李女士追加10000萬終身壽險（附加重大疾病險），另外為孩子購買3000元的重大疾病險家庭保費總支出為43000+3000=46000元。

　　四）投資規劃：

　　趙先生無暇研究股票，也沒有股票市場投資經驗，建議趙先生將20萬元股票出售。我們給趙先生做出以下投資建議：

　　1、首先建立應急基金 (資訊,凈值,排名,論壇) ：應急基金一般為家庭月支出的3-6倍，可以投放在銀行活期存款、流動性好風險低的貨幣型基金。建議趙先生和李女士辦理銀行信用卡 (資訊,產品,論壇) ，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最長56天的免息期。保證資產的流動性和收益性。

　　2、基金投資組合：孩子的教育基金一次性投入10萬元資金做基金投資，前10年每年定投6萬元基金積累教育基金。

　　3、建議趙先生在資產組合中配置實物黃金。

　　黃金保值作用表現為分散風險，提高資產組合的安全性。投資組合中有10%到30%的比例配置穩定的資產，以達到降低風險的目的。因此在全部由信用資產組成的投資組合中，有必要加入黃金這唯一的無信用風險投資品。個人簡歷

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