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1、看懂產(chǎn)品說明書

所有銀行理財產(chǎn)品說明書都由兩部分組成：風險提示和產(chǎn)品概述。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點關(guān)注產(chǎn)品的風險等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者來判斷是否和自己的風險承受能力相匹配。產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。在產(chǎn)品說明書中，還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞。

產(chǎn)品類型：理財產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說明書會議產(chǎn)品的收益類型來劃分，比如劃分為保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型3類。其中保本固定收益型產(chǎn)品風險較低，產(chǎn)品到期后，投資者可以獲得本金和預期收益。保本浮動收益型產(chǎn)品是指產(chǎn)品到期后，投資者能夠拿到本金，但收益部分則是不確定的。浮動收益如何，只有3種情況：一是零收益，二是到達預期收益率，三是零至預期收益率之間的某個收益。非保本浮動收益型產(chǎn)品風險較高，產(chǎn)品到期后能否收回本金，以及是否會有投資收益，銀行都無法做出保證，投資者可能要承受本金虧損或者收益極低的風險。

認購募集期：認購募集期也就是理財產(chǎn)品發(fā)行的時間。在這段時間中，投資者的本金收益一般是按活期利息計算的。

投資方向：投資方向是閱讀產(chǎn)品說明書的重點，該說明也可以作為衡量理財產(chǎn)品風險的一個指標。如果投資方向中出現(xiàn)高風險資產(chǎn)，如股票、基金、大宗商品、外匯等，說明此款產(chǎn)品的收益不確定性比較大，并且存在本金損失的風險。

2、看不懂先別買

有些產(chǎn)品說明書中。標有“此產(chǎn)品保證本金或者保證收益”這種表達。從這句話中，投資者很難明白此款產(chǎn)品是保證本金但是不保證收益，還是不保證本金但保證收益。如果投資者看到產(chǎn)品說明書中有意思含混的文字表述，需要在風險說明中了解產(chǎn)品的風險性。

以前文不規(guī)范的說明為例，如果風險說明中標明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那么此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風險說明中標明“如果發(fā)生風險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能會面臨本金虧損的風險，需謹慎購買。

投資者拿到意思含混的產(chǎn)品說明書，首先要請銀行的客戶經(jīng)理解釋清楚。如果投資者不明白購買的是什么產(chǎn)品，不了解本金和收益的風險情況，就需要謹慎購買。

首先，鑒別網(wǎng)上理財產(chǎn)品的合法性。由于網(wǎng)絡理財?shù)幕馃幔簧俨环ǚ肿涌粗辛松虣C，打著“網(wǎng)絡理財”的旗號成立各種平臺銷售違規(guī)產(chǎn)品，并通過高收益和虛假宣傳的方式來吸引客戶，等到吸引了一定的資金后，就卷款而逃。因此，投資人如果選中了某種網(wǎng)上理財產(chǎn)品，一定要先審核銷售產(chǎn)品的平臺是否擁有營業(yè)資質(zhì)，產(chǎn)品是否合法合規(guī)。

其次，不要被高收益迷了眼。網(wǎng)上理財產(chǎn)品的收益一般會高于普通銀行理財產(chǎn)品，投資人在進行網(wǎng)上理財投資時，需要注意查看產(chǎn)品的收益計算方式，切勿把年化收益率當成月收益或日收益來計算，還需要警惕收益過高的產(chǎn)品需要承擔的風險也會相應提高，應評估自身風險偏好后再選擇產(chǎn)品。

第三，注意實際風險。許多網(wǎng)上理財平臺會強調(diào)產(chǎn)品如何高回報低風險，但實際上，網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的資金流向不明確，除了存在較高的道德風險外，不少平臺并未搭建起專業(yè)的風控審核和運營系統(tǒng)，一旦業(yè)務處理不當，很容易陷入資金鏈危機。

第四，購買過程需謹慎。有些網(wǎng)上理財平臺沒有很清楚地列明購買流程和收費標準，導致有些投資人在投資后還需要繳一筆莫名其妙的費用。而且，不明確的購買流程也不利于信息公開，也容易被平臺內(nèi)部人員利用漏洞盜取錢財。

目前，大家比較青睞的理財產(chǎn)品有集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)于一身的理財產(chǎn)品余額寶和p2p網(wǎng)貸平臺類理財產(chǎn)品。余額寶這類產(chǎn)品的最大特征就是投資人可進行消費、支付和轉(zhuǎn)出的實時操作，而且?guī)缀鯖]有任何手續(xù)費。其次，該類產(chǎn)品承諾T+0贖回，實時提現(xiàn)的優(yōu)點直接滿足投資人對產(chǎn)品流動性的需求。大家直接安裝支付寶就能使用。

而p2p網(wǎng)貸平臺類理財產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的代表性產(chǎn)品之一。現(xiàn)正處于規(guī)范整頓期，投資人在選擇此類理財產(chǎn)品時，需重點關(guān)注p2p平臺的安全性，從平臺運營情況、安全保障、第三方資金托管等多方面考察平臺的安全性，擇優(yōu)投資。

最后提醒大家投資有風險，網(wǎng)絡理財由于是在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易，投資人要注意保護好私密信息和賬號信息，以免被不法平臺利用，造成損失。

第一點，產(chǎn)品收益問題

要知道高收益一定對應高風險，關(guān)鍵是風險背后都有哪些保障措施，收益是年化收益還是好幾年的累計收益，一般理財產(chǎn)品都是年化收益，就是1年能得到多少錢，但也有部分產(chǎn)品是好幾年的累計收益，這個投資人一定要問清楚;還有就是當產(chǎn)品收益達到一定比例時，是否提取“業(yè)績分成”，例如：產(chǎn)品每年收益超過10%以上，需要提取收益2%的業(yè)績分成。

第二點，是否能提前支取問題

這是關(guān)于資金流動性的問題，一般理財產(chǎn)品是不能提

前支取的，部分可以在規(guī)定時間內(nèi)贖回，可能是每季度或每半年，這個也要問清楚，還有就是如果確實著急用錢是否可以辦理質(zhì)押貸款。

第三點，手續(xù)費問題

一定要問清產(chǎn)品所需要支付的相關(guān)費率，有還是沒有?有的話是前端收費還是后端收費?是否有免手續(xù)費的政策?提前贖回是否需要扣減額外的費用?了解了支出才能更好的算清收益。

第四點，關(guān)于本金的保證

一定要知道這個產(chǎn)品對于本金的保證是如何描述的，是保證收益型還是保本浮動型，還是非保本浮動型，還是保本一定比例型。

第五點，產(chǎn)品投向要知道

這個問題是我們投資者最難弄懂，也是最容易出現(xiàn)問題的地方。在此建議投資者做自己熟悉領(lǐng)域的投資理財，如果不是熟悉的也可以，但需要銀行理財經(jīng)理把產(chǎn)品結(jié)構(gòu)描述清楚。很多投資人反映，在某銀行購買的理財產(chǎn)品，根本不說清是做什么的、投資哪里也不知道，弄一些專有名詞也不給解釋。在此，建議客戶一定要問清對方，是投資債券還是股市?是投資房地產(chǎn)還是礦業(yè)?是投資海外市場還是投資亞洲市場?總之，投資人必須知道自己的錢拿到哪兒去了。

第六點，產(chǎn)品風險控制要關(guān)注

很多產(chǎn)品雖然其性質(zhì)非保本浮動型，但產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)是可以控制風險的，投資人需要關(guān)注幾個風控關(guān)鍵問題：首先是有沒有抵押?抵押率是多少?抵押率越低越好，50%的抵押率意味著我借給對方1元錢，對方拿價值2元錢的東西抵押給我;然后是有沒有擔保?有擔保意味著有人承接連帶責任，出了事情有人負責;再后是有沒有資金承接?有的產(chǎn)品寫的是有沒有“回購”。

也就是說這個投資是有人一定接手的，接手的人錢進去，投資人的錢出來;最后是有沒有無限連帶責任，很多產(chǎn)品后面掛著“相關(guān)人的無限連帶責任”這一條是制約重要人員的個人責任，也具有較強的風險約束性。當然，一款理財產(chǎn)品并非以上風險控制措施都要具備，但至少要標清楚、寫明白，一款連風控措施都找不到的理財產(chǎn)品，即便收益再高也還是放棄的好。

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