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房貸理財產(chǎn)品

隨著樓市走向未明、股市波動，曾經(jīng)沉寂一時的房貸理財產(chǎn)品重新受到投資者的青睞。工行理財師介紹，只要將手里的閑散資金存入指定賬戶，就可以按照一定比例抵扣房貸利息，相當(dāng)于實時自動提前還貸，并且還計算活期利息，其年化收益遠(yuǎn)超一年期定存。需要用錢的時候，也可以隨時提取，對資金的流動性沒有任何影響。由于對存款折算比例不同，各家銀行房貸理財產(chǎn)品的收益率也有較大區(qū)別。

1、工商銀行“存貸通”

●舉例：楊女士名下有一筆住房貸款余額25萬元，存款余額20萬元，貸款利率為5.81%，活期存款利率為0.36%，抵扣起點僅為5萬元、享受相當(dāng)于貸款利率80%的收益率，抵扣情況如下：20萬元存款抵扣貸款，抵扣起點5萬元以下的部分不進(jìn)行抵扣，抵扣額度為：50%1580%=12萬元。120000(5.81%-0.36%)=6540元，楊女士使用“存貸通”產(chǎn)品后獲得的年增值收益為6540元。

●優(yōu)點：這是一種將個人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。

●門檻：賬戶內(nèi)存款達(dá)到5萬元以上。

●適合人群：有閑置資金，短時間內(nèi)不需要用錢。

2、深發(fā)展銀行“存貸通”

●舉例：王女士在該行辦理了一筆20年50萬元的房貸，如果她的活期存款余額為10萬元，并按55%進(jìn)行抵扣還貸的話，一年后可以抵扣利息為：(10-5)萬55%4.158%=1143.45元，再加上這10萬元的一年活期存款利息360元，總計可獲利1503.45元。優(yōu)點：節(jié)約的利息可返還到賬戶余額中，并根據(jù)需要決定是否支取或沖抵貸款。

●門檻：“存抵貸”賬戶內(nèi)閑置資金一般要超過5萬元。

●適合人群：閑置資金較多，在銀行信用記錄良好。

3、光大銀行“天天省”

●舉例：以目前5年以上房貸八五折利率5.049%計算，如果王小姐5月1日在光大銀行申請辦理個人住房貸款80萬元，并且存入15萬元活期存款，抵扣起點為3.25萬，并按60%進(jìn)行抵扣還貸，則5月1日當(dāng)天她可提前償還1560%-3.25=5.75萬元的貸款本金，當(dāng)日即可節(jié)省貸款利息575005.049%360=8.06元。而如果到5月10日這一天，王小姐又存入16萬元，活期儲蓄賬戶余額為31萬元，她當(dāng)日可提前償還15.4萬元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省21.6元貸款利息。這樣到5月31日，如果王小姐的賬戶余額保持不變，則當(dāng)月節(jié)省貸款利息為8.06元9天21.6元22天=547.74元。

●優(yōu)點：開辦“天天省”業(yè)務(wù)后，每天晚上銀行自動將客戶超過5萬元的資金按比例提前還貸，第二天這些資金又回到賬上，所以不會影響客戶使用資金，如果客戶第二天資金還是不動，那么第二天晚上銀行又會自動拿去提前還貸，第三天又回到客戶賬上。以此循環(huán)，既完成了提前還款，又充分保障了客戶對資金的流動性需求，對于近期將有投資行動或者其他購買行為的貸款者來說非常實用。這相當(dāng)于多了一條以錢生錢的渠道。

●適應(yīng)人群：通常貸款賬戶上的余額要保持在5萬元以上，200萬元以下。

4、渣打銀行“活利貸”

●舉例：劉女士貸款100萬元購買房屋，期限30年(按房貸利率8.5折計算)，除去日常開支，她每月可存3000元。按照“活利貸”計算，劉女士每月存3000元到還款賬戶，每到第二個月其貸款本金就減少3000元。假設(shè)劉女士每月都固定存入3000元且不支取，只需約22年就可完成還貸。與此同時，由于每月本金減少，也進(jìn)一步減少了最終將支付的房貸利息總額。

●優(yōu)點：客戶將每月多余出來的閑散資金存入房貸還款賬戶中，這筆資金被視為提前還款金額，房貸所產(chǎn)生的利息則以剩余本金計算。

●門檻：最低貸款金額為30萬元。

●適合人群：除每月月供款外，有一定閑置資金的。

5、建設(shè)銀行“存貸通”

●舉例：如果在建行辦理貸款金額為60萬，期限為30年的個人住房貸款，如果增值賬戶余額為10萬元，則2.5萬元視作提前歸還貸款資金，剩余7.5萬元則按活期存款計息，則當(dāng)天可節(jié)省利息支出250005.94%/360=4.125元。

●優(yōu)點：有不良記錄難享該賬戶。將還款賬戶設(shè)定為貸款通增值賬戶，可將活期賬戶的錢存入“增值賬戶”，按銀行約定的比例，將其視為提前還貸的資金，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。需要資金時，可隨時提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。節(jié)約的利息通過“增值收益”的形式返還到賬戶余額中，市民可自由決定是否支取或繼續(xù)沖抵貸款。

●門檻：活期存款高于3萬元。

6、中信銀行“存貸寶”

●舉例：假如客戶40萬元存款中按照理財產(chǎn)品的規(guī)定有19.5萬元可用于抵扣。按7折貸款利率4.158%計算，抵減部分年度收益為195000(4.158%-0.36%)=7406.1元，加上活期存款的利息收益1440元，共計8846.1元，年化收益率約為2.21%。

●優(yōu)點：辦理了“存貸寶”業(yè)務(wù)的客戶并非真正地辦理了提前還款，其活期存款仍保留在“存貸寶”賬戶內(nèi)，客戶可以隨時提取，但提取金額部分不再享受抵扣收益。銀行將根據(jù)借款人簽約賬戶內(nèi)每日存款余額的情況，以當(dāng)日客戶執(zhí)行的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)為借款人計算增值收益，并于每月的結(jié)算日一次性將前月的全部增值收益直接打入客戶的還款賬號中，至于是支用還是繼續(xù)存入以沖抵貸款，完全由客戶自由決定。

●門檻：客戶存款超過3萬元以上。

7、興業(yè)銀行“存貸寶”

●舉例：客戶陳小姐有40萬元的存款，按照興業(yè)“存貸寶”業(yè)務(wù)所制定的抵減比例分檔，20萬元～60萬元的存款余額可抵減的收益比例為56.53%，需要扣除的費用是2萬元。可供抵減貸款的部分就是4056.53%-2=20.612萬元。不過，陳小姐已經(jīng)是興業(yè)的白金卡客戶，因此興業(yè)對于白金卡客戶還有一定的抵減系數(shù)上浮，白金卡客戶可以獲得的系數(shù)為1.1。按此來計算的話，陳小姐的40萬元存款，1.14056.53%-2=22.8732萬元可以用來抵減貸款。

●適應(yīng)人群：手頭擁有一筆資金，既希望提前還款，減少貸款利息支付壓力，又希望保持一定貸款額度，應(yīng)對可能出現(xiàn)的投資機(jī)會，則可以考慮此產(chǎn)品。

●門檻：客戶存款超過2萬元以上。

8、中國銀行“房貸通”

●舉例：客戶張先生有一筆住房按揭貸款，金額50萬元，執(zhí)行年利率為5.049%，與貸款賬戶相關(guān)聯(lián)的還款賬戶存款有35萬元，則其增值收益情況：張先生3萬元以下存款不進(jìn)行抵扣，超過3萬元部分按80%的比例抵扣貸款，那么借款人張先生將另獲取(350000-30000)80%(5.049%-0.36%)=12003.84元的年增值收益，相當(dāng)于少支付12003.84元貸款利息。

●優(yōu)點：中國銀行個人貸款客戶申請開立與其貸款相關(guān)聯(lián)的理財賬戶，客戶在正常取得存款利息收益的同時，還可通過理財方式獲得相應(yīng)收益。該收益可以抵補(bǔ)一定比例的貸款利息支出，降低貸款成本。

●門檻：個人貸款理財賬戶起存為3萬元。

9、農(nóng)業(yè)銀行“存貸雙贏”

●舉例：王先生在農(nóng)行辦理了10年期30萬元的按揭貸款，利率為基準(zhǔn)利率下浮30%。近日王先生有一筆40萬元到賬，賬戶當(dāng)日產(chǎn)生的理財收益為22.16元，而如果選擇活期存款產(chǎn)生的利息僅為4元，一天即多實現(xiàn)收益18.16元。計算公式如下：當(dāng)日收益=(當(dāng)日理財賬戶營業(yè)末存款余額-5萬)60%(貸款執(zhí)行年利率-活期存款年利率)/360。

●適合人群：1.頻繁進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的人士，當(dāng)有剩余資金時，放在理財賬戶內(nèi)可節(jié)省貸款利息，當(dāng)有資金需要時，又可隨時靈活地將資金劃走。2.手頭有閑散資金，但又不想拿全部資金提前還款，而是希望能夠進(jìn)行投資理財獲取更高回報的人士。

●門檻：農(nóng)行辦理了分期付款的房貸，且貸款余額不低于10萬元。

10、華夏銀行“存抵貸”

●舉例：一購房者辦理10年期個人住房按揭貸款，貸款執(zhí)行利率為4.158%，目前貸款余額10萬元。若客戶申請辦理了“存抵貸”業(yè)務(wù)，在相應(yīng)賬戶中存入10萬元，存滿一年。則該賬戶資金年收益約1300元(折算年利率在1.3%左右)，在該收益的抵扣作用下，客戶住房按揭貸款實際執(zhí)行利率由原4.158%降至2.858%，年節(jié)省還款支出約1300元。

●適合人群：適合有一定資金儲備，但不知道何時會使用這筆資金的人群。

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