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理財型保險發展良好

近3年來，資本市場持續升溫，大量資金流向股票和基金，廣大投資者理財觀念明顯提升，出現了居民存款從儲蓄到投資的“大搬家”，由于理財型保險產品與股票市場聯系緊密，在此期間，理財型保險也獲得了較大的發展。

廣東省保監局的研究報告分析，預期在未來的一段時間里，國際市場人民幣升值趨勢將會持續；同時，國內消費物價水平不斷上升，結構性通脹有發展苗頭，人民群眾對貨幣貶值的心理預期也越來越大，加大了對資金理財的需求，對理財型產品需求也會不斷增加。

近幾年保險公司逐步加強理財型保險資金、技術和人才的投入，使此類產品的發展基礎得到夯實，具備了較好的發展條件。

應加強監管完善產品

理財型保險產品發展趨勢良好，同時也面臨風險。

研究報告認為，理財型保險產品對證券市場非常敏感。當證券市場繁榮時，投資收益率高，理財型保險產品的需求就旺盛，保費收入快速增長；反之，理財型保險產品的需求會減少，保費收入甚至出現負增長，保單退保率和成本均會大幅攀升。

此外，由于發展初期的不成熟，在產品設計、信息技術、銷售管理人才、業務監管等各方面都不能滿足理財型保險產品的要求，導致這類產品出現了銷售誤導、群體性上訴、大規模退保等風波。

近幾年，理財產品越來越多樣化，保險公司的理財產品也逐漸出現在大眾的視野。很多人以為購買保險只能買保障，其實也可以作為理財的另一種手段。而且隨著我國理財產品市場不斷擴大，就保險公司的理財產品而言，市場前景也十分光明。不過相對于一般的保險產品而言，理財保險的風險稍大，中途退保帶來的損失也不能忽略。如果單純重視理財功能而忽視了保險的保障功能的話，可能最終會造成購買不當的后果。消費者在購買理財保險時，要注意不要走入以下五大誤區：

誤區一：保險公司理財類產品一定能賺錢

保險理財產品最大的功能是保障，投資收益都是附加功能，并且大都跟保險公司的收益相關，一定會有風險，這是保險理財產品的特點。一般購買保險理財產品所繳納的費用會分為3個部分，一部分用來保險的保障功能，一部分用來投資，相當于給保險公司投資，還有一部分用來保險公司扣除相應的費用。專家建議，購買保險理財產品要理智，重保障輕理財，它不是一款完全收益性質的金融產品，一定要先考慮保障功能，再選擇其投資效益。

誤區二：保險公司理財產品分紅險的收益比銀行收益高

很多保險公司向外宣傳時會說自己的分紅險產品的年收益率能夠達到5%左右，這個比例可能比銀行利率還高，很多人也因此購買了分紅險保險產品，但是到頭來可能發現，不但分紅沒有得到，可能連自己的本金都會有所虧損，深感被騙。其實，分紅險還是保險產品，其主要功能還是保障，但是分紅與保險公司盈利直接相關，如果保險公司經營不好，分紅險的收益自然不好，甚至可能為零。

誤區三：萬能險一定沒有風險

萬能險這個名字會誤導很多人，認為萬能險一定是最有保障的，其實這也是人們不了解保險理財產品的一個表現。萬能險的最終結算利率并不是按照年利率去算，而是每個月的利率結算后累積到下一個月，這種計算方式可能會導致獲得的收益遠沒有按照年收益率來結算的結果多。所以萬能險也是有風險的，并不是一定萬能。

誤區四：投連險適合所有人投資

投連險有一個特點就是保險公司不保證最低收益率，不承諾任何形式的風險，并且短期內也不能退保，否則會損失本金。所以投連險并不是適合每個人投資。

誤區五：買熟人保險一定穩賺

通過上面介紹可知，投資型保險是存在風險的，與保險公司經營狀況有關，所以與是不是熟人并無關系，請大家購買時一定要選擇大型保險公司及負責人的保險代理人。在選擇產品時，如果保險銷售人員一味強調其產品的收益特性，請慎重選擇。

1、安邦共贏2號

安邦共贏2號是在農業銀行和招商銀行銷售的保險理財產品。其發行的名字分別是國壽鴻泰的分紅型保險和泰康人壽金滿倉的分紅型保險。其交費期間可選擇1年至10年期。收益始終比同期定期存款利率高0.5%，而且分段計息，隨息而變。它的承諾收益是預期收益型投資保險，滿期百分百兌現。贈送家庭財產保險，最高可以享受30萬保障。保險期間內可以多次理賠，理賠金和滿期給付金的領取互不影響。

2、國壽鴻盈

國壽鴻盈是建設銀行銷售的保險理財產品，其發行的名字是中國太平紅利發分紅型保險。其產品交費期間可選擇6年、10年、15年，它也是滿期給付的產品，即紅利復利累積，根據公司的投資收益進行分紅，作為分紅保險，紅利分配不確定不保障。它的險費交付方式是一次性交付和分期交付兩種，保障為疾病身故，意外身故高額賠付。它的產品特點是，保險期間為10年，保險繳費方式為躉交；根據公司分紅保險業務的經營情況，進行年度紅利分配，紅利累積利率以復利方式累積生息；保單有現金價值就可以申請質押貸款；有生存身故保障，特別體恤金等。

3、新華保險紅雙喜盈寶利

新華保險紅雙喜盈寶利是工商銀行銷售的保險理財產品，其產品名字是國壽鴻豐B分紅型保險。它的交費期間是5年，保險繳費方式為躉交一次交清。保額分紅是保值增值，作為分紅保險，紅利分配不確定。五年滿期領取，猶豫期后可以貸款。一倍疾病或意外身故及全殘保障，三倍特定交通工具意外身故及全殘保障，五倍航空意外身故及全殘保障。產品特點是繳費期間為10年，保險期間為十六年，每兩年返還基本保險金額20%的關愛金，收益的紅利根據公司營運情況來決定。紅利領取方式靈活，可現金領取，可累計生息，多重選擇，有身故保障等。

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