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個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運用諸如儲蓄、保險，證券，外匯，收藏，住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

確定理財目標(biāo)是成功投資的第一步，確定理財目標(biāo)，首先要了解自己的財務(wù)狀況，根據(jù)自己的實際情況，來設(shè)定理財目標(biāo)。理財目標(biāo)并不是一成不變的，所有的目標(biāo)都是動態(tài)的。在不同的階段，理財目標(biāo)也是不一樣的，它應(yīng)該有長期，中期，短期之分。在設(shè)定具體目標(biāo)時，有幾個原則必須遵循；一是要明確實現(xiàn)的日期，而是要量化目標(biāo)，用實際數(shù)字表示；三是將目標(biāo)實體化，假想目標(biāo)已達成的情景，這樣可以加強人們想要達成的動力。

例如三種常見的理財目標(biāo)；養(yǎng)老金儲蓄、教育儲蓄及應(yīng)急儲蓄和其他短期目標(biāo)。許多個人投資基金是出于長期理財目標(biāo)，尤其是儲備養(yǎng)老金，如果個人退休后的生活質(zhì)量要與退休前相差不大，那么期退休后收入至少應(yīng)該有他退休前的稅前收入的70%-80%。如果你計劃在60歲退休，那么你至少要準備22年的養(yǎng)老金，因為人的平均壽命在上升，最理想的狀況是，個人通過多種途徑來儲備養(yǎng)老金，比如社會保險金，企業(yè)養(yǎng)老金和個人儲蓄（包括個人養(yǎng)老賬戶投資理財）。

許多父母或祖父母投資基金是為了孩子將來上大學(xué)的費用做準備。對教育儲蓄而言，投資期限格外重要，如果你在孩子一出生就開始儲蓄，那意味著有18年的投資期限。應(yīng)急儲蓄是為了滿足難以預(yù)料的緊急支出需求，許多投資者用貨幣市場基金來做應(yīng)急儲備。單獨投資貨幣市場基金，或者同時投資于債券基金，都是短期投資的理想選擇。

首先，個人理財規(guī)劃需要結(jié)合自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入及支出的預(yù)期，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。

其次，設(shè)定理財目標(biāo)。個人理財規(guī)劃要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。理財目標(biāo)可能會有多個，例如買房、購車、育兒、養(yǎng)老等。在多個理財目標(biāo)之間進行合理的資源分配，有利于個人理財規(guī)劃目標(biāo)的順利達成。

第三，明確投資期限。個人理財規(guī)劃目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。假如三個月后要用的錢一定不要做高風(fēng)險投資的。反之，三年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。

第四，構(gòu)建風(fēng)險防范體系。清楚自己的風(fēng)險偏好，不要有超過償還能力的債務(wù)，保留好家庭應(yīng)急預(yù)備金，購買人身及家庭財產(chǎn)保險，是保障家庭財務(wù)平穩(wěn)運行的可采取措施。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，這樣才能夠做好個人理財規(guī)劃。例如，有的客戶因為自己偏好于風(fēng)險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

第五，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。根據(jù)前面的資料決定如何分布個人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達到目標(biāo)或修改不切實際的理財目標(biāo)，比如，有多少錢進行儲蓄，用多少錢購買基金，用多少錢購買保險等。在做好了這個資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進行具體的投資品種和投資時機的選擇。

第六，個人理財規(guī)劃方案跟蹤與調(diào)整。市場是變化的，我們每個人的財務(wù)狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該做一個投資績效的回顧，不斷調(diào)整理財規(guī)劃，這樣才能更好地實現(xiàn)財務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財務(wù)自由的境界。

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