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對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，越來(lái)越多的P2P平臺(tái)出現(xiàn)意味著投資渠道和機(jī)會(huì)大大增加，很多人對(duì)于P2P理財(cái)并不是很信賴(lài)，從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，任何理財(cái)產(chǎn)品都不能保證100%安全。所謂的安全都是相對(duì)的，P2P理財(cái)亦是如此。但是，相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，p2p理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)還真不少。

廣大投資者在經(jīng)歷了股市低迷，黃金大跌后將目光投向了P2P投資理財(cái)。然而，如何選擇安全可靠的P2P理財(cái)，其實(shí)，投資者只要認(rèn)真辨別理財(cái)平臺(tái)，便能有效降低風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)模式可謂是多種多樣。有的平臺(tái)是純中介的模式，而有的平臺(tái)則是資金池或債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式。對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，盡可能選擇實(shí)力雄厚的理財(cái)平臺(tái)是有效降低風(fēng)險(xiǎn)的方式。選擇高收益可靠的P2P投資理財(cái)平臺(tái)需注意幾個(gè)方面：

1、平臺(tái)的注冊(cè)資本  

平臺(tái)的注冊(cè)資本分實(shí)繳資本與認(rèn)繳資本。目前絕大多數(shù)的平臺(tái)是屬于實(shí)繳資本百萬(wàn)以上的平臺(tái)，但并不排除有認(rèn)繳資本的平臺(tái)存在。所謂的認(rèn)繳資本，就是該公司以0元注冊(cè)，僅是承諾以后補(bǔ)上資金，實(shí)際上公司的賬戶(hù)上的金額為0。投資者應(yīng)避免這樣的平臺(tái)，以防出現(xiàn)捐款跑路的現(xiàn)象。全民通注冊(cè)資金一億元，100%本金保障計(jì)劃，一站式借款服務(wù)，專(zhuān)業(yè)第三方支付接口，允許債券轉(zhuǎn)讓?zhuān)L(fēng)險(xiǎn)低。

2、平臺(tái)的背景  

擁有強(qiáng)大背景的平臺(tái)，在風(fēng)控及面對(duì)突發(fā)實(shí)現(xiàn)時(shí)，能很好地解決投資者在投資中發(fā)生的問(wèn)題。若是以銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接投資的平臺(tái)，無(wú)論是風(fēng)控還是運(yùn)營(yíng)，都有著良好的規(guī)范。能更好地避免了因運(yùn)營(yíng)不善而倒閉的結(jié)果、更好地運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站，有效防止黑客攻擊，保障投資人的資料及財(cái)產(chǎn)安全。

3、借款人  

投資者選擇平臺(tái)時(shí)，應(yīng)選擇信息透明的平臺(tái)。投資者可明確知道資金的去向，因?yàn)樾畔⑴对酵暾碇脚_(tái)對(duì)借款人的審查工作越完善，而這種詳盡的個(gè)人信用審查的成本也是比較高的，不是所有的平臺(tái)都能夠?qū)崿F(xiàn)的。但由于行業(yè)規(guī)范趨勢(shì)的要求，今后，會(huì)有越來(lái)越多的P2P理財(cái)平臺(tái)重視信息披露的透明度，而那些在這方面始終沒(méi)有進(jìn)展的平臺(tái)最終遭到市場(chǎng)的淘汰。

4、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

看所選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品的平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格是信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶(hù)郵寄賬單和債權(quán)列表等等，以上是非常重要的一些問(wèn)題，所以客戶(hù)在進(jìn)行選擇的時(shí)候一定要了解清楚。

5、所選產(chǎn)品的平臺(tái)實(shí)力

一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人。另外，公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否一個(gè)非常重要的指標(biāo)。還有公司的注冊(cè)資金，在全國(guó)的營(yíng)業(yè)部的規(guī)模也都是一個(gè)非常重要的指標(biāo)。

6、官網(wǎng)日常動(dòng)態(tài)更新?tīng)顩r

可以根據(jù)平臺(tái)月度數(shù)據(jù)、季度運(yùn)營(yíng)報(bào)告、年度運(yùn)營(yíng)報(bào)告、平臺(tái)“新聞動(dòng)態(tài)”欄目、發(fā)標(biāo)信息等最新動(dòng)態(tài)，觀察網(wǎng)站是否時(shí)常更新優(yōu)化，來(lái)判斷平臺(tái)活躍性。若網(wǎng)站信息處于長(zhǎng)期不更新的狀態(tài)已經(jīng)不適合在繼續(xù)投資下去。

7、考察平臺(tái)存活時(shí)間

大部分問(wèn)題平臺(tái)都撐不過(guò)半年，有的詐騙平臺(tái)只存活幾個(gè)小時(shí)，問(wèn)題平臺(tái)中能堅(jiān)持一年以上的不足10%。新手在沒(méi)有足夠投資經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候，可以先選擇歷史比久遠(yuǎn)的平臺(tái)，這樣可以大幅避開(kāi)平臺(tái)倒閉、跑路的危險(xiǎn)。但并不絕對(duì)，長(zhǎng)久的平臺(tái)也可能倒閉。

1.法律及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

大家也知道，現(xiàn)在國(guó)家對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的法律監(jiān)管體系還沒(méi)有完全成型，目前整個(gè)行業(yè)還處于探索的階段，并未成熟。因而，許多新的法律和法規(guī)出臺(tái)較晚且可能不斷根據(jù)行業(yè)發(fā)展情況改變，相關(guān)監(jiān)管對(duì)法律法規(guī)的官方解釋和執(zhí)行尺度可能存在較大不確定性，前述因素就可能會(huì)引起一定的風(fēng)險(xiǎn)。新制定的法律、法規(guī)或修正案具有追溯力，從而對(duì)投資者的投資利益造成不利影響。

不過(guò)大家也不用太過(guò)憂(yōu)心，“普惠金融”方向始終是國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的，只要平臺(tái)積極擁抱監(jiān)管并做出相應(yīng)的整改措施，最終達(dá)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)，就不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，平臺(tái)的合規(guī)度非常重要。

2.借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

在2016年8月24日由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”)中明確提出：“借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。”

所以，針對(duì)平臺(tái)上的債權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)需要在債權(quán)形成前對(duì)借款人的借款需求及相關(guān)信息進(jìn)行必要審核，但不對(duì)借款人的還款能力做出任何明示或默示的擔(dān)保或保證，而當(dāng)借款人因收入情況、財(cái)產(chǎn)狀況發(fā)生變化、人身出現(xiàn)意外、發(fā)生疾病、死亡等情況，短期或者長(zhǎng)期喪失還款能力，或者借款人的還款意愿發(fā)生變化時(shí)，投資人的出借資金可能無(wú)法按時(shí)回收甚至無(wú)法回收，投資人的預(yù)期收益可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)。如前所述，平臺(tái)基于國(guó)家監(jiān)管的要求，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有義務(wù)對(duì)逾期的本息以及費(fèi)用進(jìn)行墊付或未經(jīng)委托對(duì)借款人進(jìn)行追索。

這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)每一家網(wǎng)貸平臺(tái)的統(tǒng)一要求，這也正是為什么“風(fēng)控審核”和“小額分散”對(duì)一家網(wǎng)貸平臺(tái)那么重要。“風(fēng)控審核”確保借款項(xiàng)目“嚴(yán)格準(zhǔn)入”，控制平臺(tái)上標(biāo)的的質(zhì)量;“小額分散”幫助投資者分散風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地降低。

3.資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)投資人的出借本金或者回款再出借資金，平臺(tái)會(huì)積極幫助投資人尋找、推薦借款人，但這時(shí)間存在一定不確定性。同時(shí)，平臺(tái)在投資人提出需要時(shí)，會(huì)努力幫助投資人尋找、推薦愿意受讓債權(quán)的第三方，以完成投資人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)脚_(tái)并不能對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的實(shí)現(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)時(shí)間做出任何承諾和保證。

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