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萬(wàn)用金是浦發(fā)銀行信用卡推出的一個(gè)業(yè)務(wù)。所謂萬(wàn)用金，就是將用信用額度代替信貸額度變相的一種小額貸款。萬(wàn)用金不能直接取現(xiàn)，而是要先劃到申請(qǐng)者的借記卡內(nèi)，實(shí)質(zhì)是信用貸款。信用卡額度由信用卡部門核定，而萬(wàn)用金額度卻不在信用額度之內(nèi)，它以貸款的形式存在是以信用卡為基礎(chǔ)而發(fā)放的信貸額度，而信貸額度的審核一般由信貸部門決定，萬(wàn)用金額度的確定有越權(quán)嫌疑。

浦發(fā)行的“萬(wàn)用金”個(gè)人信貸業(yè)務(wù)依托信用卡，在不占用信用額度的基礎(chǔ)上，額外增加了持卡者的取現(xiàn)額度。以取現(xiàn)額度為1萬(wàn)元的一張信用卡為例，“萬(wàn)用金”業(yè)務(wù)使得持卡者在其借記卡中也最多擁有了1萬(wàn)元的取現(xiàn)額度，且不收手續(xù)費(fèi)，只需按每月還款，可選擇分6期或12期。

現(xiàn)行信用卡取現(xiàn)需要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，浦發(fā)行為3%，以1000元為起點(diǎn)，低于1000元收30元手續(xù)費(fèi)。此外，從取現(xiàn)之日起，浦發(fā)行還要按照日利率萬(wàn)分之五(年化利率18.25%)計(jì)算收取透支利息。

“萬(wàn)用金”業(yè)務(wù)貸款利率比信用卡透支利率要低，1萬(wàn)元一年期貸款每月只需還款900.7元(其中利息為67.4元)，不考慮資金的時(shí)間價(jià)值，年利率為8.084%;貸款兩年，年利率為7.9%;貸款3年，年利率為7.971%，并且都是按月分期償還。

萬(wàn)用金業(yè)務(wù)主要有兩個(gè)賣點(diǎn)，一是相對(duì)于信用卡取現(xiàn)而言，利率較低與個(gè)人消費(fèi)貸款利率相當(dāng)。二是對(duì)資金用途幾乎沒有什么限制用戶，可隨用隨取。但是萬(wàn)用金業(yè)務(wù)通過設(shè)定客戶提前還款的限制條件，并盡量放大貸款額度，使得銀行的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于依靠信用卡取現(xiàn)透支利息的收入。銀行只給出了表面利率，看上去消費(fèi)者占了便宜，其實(shí)有種放長(zhǎng)線釣大魚的感覺。銀行只是換種方式放貸而已，但是放出去的貸款是以信用額度的名義流出，銀行并沒有遵守信用貸款的審核程序等，這樣下會(huì)形成不良資本的積累。

浦發(fā)行的“萬(wàn)用金”個(gè)人信貸業(yè)務(wù)最早試行于去年年初，依托信用卡，在不占用信用額度的基礎(chǔ)上，額外增加了持卡者的取現(xiàn)額度。但與試點(diǎn)時(shí)也有所不同，首先是利率不同，試點(diǎn)時(shí)的一年期利率約為12%至14%，現(xiàn)在為8%；其次，試點(diǎn)時(shí)別的銀行借記卡也可辦理，現(xiàn)在只限定為浦發(fā)行的借記卡。

以取現(xiàn)額度為1萬(wàn)元的一張信用卡為例，“萬(wàn)用金”業(yè)務(wù)使得持卡者在其借記卡中也最多擁有了1萬(wàn)元的取現(xiàn)額度，且不收手續(xù)費(fèi)，只需按每月還款，可選擇分6期或12期。

現(xiàn)行信用卡取現(xiàn)需要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，浦發(fā)行為3%，以1000元為起點(diǎn)，低于1000元收30元手續(xù)費(fèi)。此外，從取現(xiàn)之日起，浦發(fā)行還要按照日利率萬(wàn)分之五(年化利率18.25%)計(jì)算收取透支利息。

“萬(wàn)用金”業(yè)務(wù)貸款利率比信用卡透支利率要低，1萬(wàn)元一年期貸款每月只需還款900.7元(其中利息為67.4元)，不考慮資金的時(shí)間價(jià)值，年利率為8.084%；貸款兩年，年利率為7.9%；貸款3年，年利率為7.971%，并且都是按月分期償還。

一位銀行信用卡中心人士分析，“萬(wàn)用金”業(yè)務(wù)主要有兩個(gè)賣點(diǎn)，一是相對(duì)于信用卡取現(xiàn)而言，利率較低，與個(gè)人消費(fèi)貸款利率相當(dāng)；二是對(duì)資金用途幾乎沒有什么限制，用戶可隨用隨取。

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