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李琳（化名）今年27歲，已婚，育有一子，剛滿10個月。李琳在一家私人醫院工作，每月工資2000元，有五險，但沒有公積金，愛人在國企工作，每月工資2500元，有五險一金。目前名下有兩輛車，另外結婚時有結余現金17萬元，還沒有買房，暫住在娘家，每月各項支出2500元。

李琳娘家在南安霞美，夫婦倆每天各自開車到市區上班，希望在孩子學齡前在泉州市區購買一套房，給孩子提供更好的教育環境，請問理財師應該如何實現？目前17萬元存款購買的是銀行理財產品，5月份到期，接下來應該如何理財才能快速增值。

【財務分析】

李琳家庭月收入4500元，各項支出2500元，消費占比達到50%以上，且支出部分多用于供養兩輛車，不夠合理和科學。此外，目前夫婦倆只有基本的社會醫療保障，家庭保障指標較低，假設發生突發事件喪失工作能力等情況，該家庭很容易無法維持。

根據李琳的介紹，最大的理財目標就是在泉州市區買一套房子，給孩子提供更好的教育環境。但是，目前該家庭存在每月總收入較低、消費不夠合理等問題，建議李琳迅速調整理財思路，做好開源節流，以早日實現購房計劃。

【規劃建議】

1.現有17萬元存款巧打理。

目前購買的17萬元銀行理財產品，5月份到期后，建議李琳重新調整投資方向。一方面，股市2015年牛市可期，李琳可抓住機會博取更高收益，因此建議拿出50%用于配置偏股型基金。根據目前基金行情整體情況計算，假設一年收益為20%，收益很是可觀。需要說明的是，偏股型基金收益雖可觀，但風險也比較大，因此不建議全倉而入，可優選幾只偏股型基金，分散投資，分批入市，攤平風險。

另一方面，雖然銀行固定收益的理財產品收益率呈下行趨勢，但是相對而言，銀行理財產品較為穩健。李琳家庭抗風險能力不高，從資產配置的角度來說，可拿出5萬元配置銀行理財產品。而存款中剩余的兩三萬元，則建議作為應急資金，可購買銀行寶寶類產品或貨幣基金，既可享受比活期高的收益，又可靈活支取。

2.每月結余資金應合理安排。

李琳家庭每月收入4500元，扣除各項開支僅剩2000元。收入不高，抗風險能力較弱，是目前該家庭的現狀，建議其從每月結余中，拿出60%~70%補充配置商業保險，筑起家庭風險“防火墻”。

具體操作方面，在資金有限的情況下，夫婦倆配置的險種以重疾險、意外險為主，孩子則重點配合重疾險加教育險。今后家庭經濟條件更寬裕后，大人可再配置一些養老險，孩子也可再追加其他險種或增強教育險的配置。

每月結余中，剩下的30%~40%資金，可優選一到兩只優質偏股型基金，做基金定投。基金定投算是強制儲蓄，一般兩三百元即可參與定投，李琳可合理安排每月結余，最大化地盤活資金，讓錢生錢。

3.購房目標需從長計議。

家庭月入4500元，整體屬于較低水平。這樣的情況，要想在泉州市區購買一套房，壓力會比較大。不過，如果李琳合理規劃、積極投資，購房并非遙不可及。

A.如果無法開源，就應該做好節流。目前李琳無房，名下卻有兩輛車。車輛屬于消費品，每月油費、停車費、保養、保險等各項費用的支出不容小覷，而且汽車損耗大、貶值快，因此建議李琳盡快賣掉一輛車，今后夫妻倆同開一輛車上下班，而賣車費用可進行再投資，此外每月還可剩下各項養車費用。

B.李琳孩子目前10個月大，建議其將購房計劃的實施定在6年后即孩子學齡前。如果李琳立即開始實施17萬元的理財計劃，以每年綜合年化收益率平均10%計算，6年后可積累30萬元。假設購買一套100平方米、總價80萬元的房產，6年后已有能力支付30萬元首付，另有50萬元可申請貸款，根據當前基準利率計算，20年期每月還貸3000多元，咬咬牙還是能夠承受的

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