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銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、票據(jù)理財(cái)怎么選？

銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、票據(jù)理財(cái)均屬于穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品，在當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)急速上升的時(shí)期，這類產(chǎn)品自然成為良好的避險(xiǎn)工具。這三類產(chǎn)品具有很多共同特性，比如風(fēng)險(xiǎn)可控、期限固定、流動(dòng)性較差、收益適中等，不過(guò)仔細(xì)分析可以發(fā)現(xiàn)這三類產(chǎn)品還有很多不同之處。理財(cái)分析師從不同方面進(jìn)行分析，大家可以看看哪類產(chǎn)品更適合自己。

購(gòu)買門檻：銀行理財(cái)最高

在各類理財(cái)產(chǎn)品中，銀行理財(cái)顯然屬于門檻較高的一類，人民幣理財(cái)產(chǎn)品最低購(gòu)買起點(diǎn)為5萬(wàn)元，個(gè)別產(chǎn)品甚至要求起點(diǎn)達(dá)到10萬(wàn)、100萬(wàn)元，學(xué)生族、職場(chǎng)新人只能對(duì)此望洋興嘆了。

與之相比，保險(xiǎn)理財(cái)和票據(jù)理財(cái)起點(diǎn)則低了很多，一般50元、100元、1000元起購(gòu)比較常見(jiàn)，屬于“平民化”產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)：銀行理財(cái)最靠譜

從風(fēng)險(xiǎn)方面來(lái)看，銀行理財(cái)在這三類產(chǎn)品中最為靠譜，只要大家通過(guò)正規(guī)途徑、購(gòu)買的是銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR1或PR2，產(chǎn)品本金基本不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，如果你購(gòu)買的是非結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品，最終基本都能如期拿到預(yù)期收益。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)匿N售平臺(tái)種類比較多，過(guò)去大家通常在保險(xiǎn)公司或是銀行購(gòu)買，不過(guò)近年來(lái)很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)紛紛上線保險(xiǎn)理財(cái)項(xiàng)目，比如微信理財(cái)通、微眾銀行、陸金所等平臺(tái)。購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品除了產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)，還要注意平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比自然要大一些。

票據(jù)理財(cái)分為兩種，一種是銀行承兌票據(jù)，一種是商業(yè)承兌票據(jù)，前者的風(fēng)險(xiǎn)與收益要低于后者。原本票據(jù)是一種比較安全的產(chǎn)品，但是自農(nóng)行和中信銀行爆發(fā)出巨額票據(jù)案件之后，票據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，票據(jù)市場(chǎng)私下亂象叢生的現(xiàn)狀被爆發(fā)出來(lái)，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)自然也不容小覷。不過(guò)從正規(guī)平臺(tái)購(gòu)買票據(jù)理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)還是可控的。

收益率：保險(xiǎn)理財(cái)、票據(jù)理財(cái)更具優(yōu)勢(shì)

不同銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品收益率差別較小，同類產(chǎn)品基本都在1%以內(nèi)，目前行業(yè)平均收益率在4%-4.1%之間，保本類產(chǎn)品收益率已跌至3.5%以下，非保本類收益率則在4.4%左右。市場(chǎng)上6%以上銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)寥寥無(wú)幾，5%以上也越來(lái)越少見(jiàn)。

不同于銀行理財(cái)，不同平臺(tái)的保險(xiǎn)理財(cái)和票據(jù)理財(cái)收益差距很大，有些平臺(tái)收益率只有3%-4%，有些平臺(tái)卻高達(dá)8%以上，票據(jù)理財(cái)?shù)恼w收益率要略高于保險(xiǎn)理財(cái)，兩者平均水平都要高于銀行理財(cái)。當(dāng)然，高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，通俗點(diǎn)說(shuō)就是一分價(jià)錢一分貨。

流動(dòng)性：都比較差，只能持有到期

除了浦發(fā)銀行和浙商銀行理財(cái)產(chǎn)品可以有條件轉(zhuǎn)讓之外，其它銀行理財(cái)產(chǎn)品在到期之前均無(wú)法贖回和轉(zhuǎn)讓。有些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有猶豫期，比如從購(gòu)買之日的10日內(nèi)可以贖回，超過(guò)這個(gè)期限就不能贖回或是要支付較高的手續(xù)費(fèi)。票據(jù)理財(cái)則均為固定期限，除非平臺(tái)存在轉(zhuǎn)讓功能，那也只能等下一家接手了才能將資金贖回來(lái)。

總體來(lái)看，銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、票據(jù)理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性都比較差，均有固定期限，在到期之前無(wú)法提前贖回，只能持有到期，因此購(gòu)買之前一定要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買三類產(chǎn)品分別有何注意事項(xiàng)？

一、購(gòu)買這三類理財(cái)產(chǎn)品之前，都要事先考慮自己對(duì)流動(dòng)性方面的需求，要購(gòu)買之前要確保資金在理財(cái)期限之內(nèi)不會(huì)用到，如果流動(dòng)性要求比較高，則建議購(gòu)買期限短一些的產(chǎn)品。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然說(shuō)很安全，但你要確保自己買的是銀行理財(cái)產(chǎn)品。這句話怎么說(shuō)呢？實(shí)際上之前曾經(jīng)爆發(fā)出很多銀行理財(cái)虧損的事件，但實(shí)際上投資者購(gòu)買的并非銀行理財(cái)，而是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，比如基金，你要沒(méi)搞清楚那可就要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)了。

三、購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之前一定要仔細(xì)閱讀說(shuō)明書(shū)，看清楚產(chǎn)品是兼具保險(xiǎn)與理財(cái)功能，還是只有理財(cái)功能;如果有保險(xiǎn)功能，是如何提供保障的;產(chǎn)品的交費(fèi)方式，是一次交清還是分期交。

四、保險(xiǎn)理財(cái)和票據(jù)理財(cái)要盡量在優(yōu)質(zhì)平臺(tái)購(gòu)買，不要盲目追求高收益，一些不合規(guī)范的小平臺(tái)上的產(chǎn)品并不是很靠譜，收益再高都不要買。

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