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理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。通任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，銀行也有倒閉的可能，因此投資不可掉以輕心。

盤(pán)點(diǎn)銀行理財(cái)?shù)牧蟆皾撘?guī)則”，了解一下。

1、銀行理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)虧損

不少人認(rèn)為銀行值得信賴(lài)，收益率高于定期存款的銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也自然會(huì)低。事實(shí)上，關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益”“有意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)”“負(fù)收益”等事件經(jīng)常出現(xiàn)。

2、小心募集期，會(huì)攤薄實(shí)際收益

募集期就是產(chǎn)品募集資金的時(shí)間。在此時(shí)間內(nèi)，資金是按活期存款利息計(jì)算。倘若時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，就會(huì)攤薄實(shí)際收益，所以嘉豐瑞德理財(cái)師提醒投資者，盡量選擇募集期較短的理財(cái)產(chǎn)品為宜。

3、預(yù)期收益并非實(shí)際收益

現(xiàn)今，各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，為此很多銀行推出各種高收益的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引投資者。甚至有銀行的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右，但是嘉豐瑞德理財(cái)師提醒預(yù)期收益并非實(shí)際收益，投資者要理性看待。

4、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示少

不少銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示少，甚至故意隱瞞產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，吹大產(chǎn)品的預(yù)期收益。

5、銀行自發(fā)還是代銷(xiāo)需看清

一些銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中明確聲明“銀行作為投資者的代理人……”，那么投資者就要小心，一旦投資失敗，銀行不負(fù)責(zé)，這樣的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較大。

6、關(guān)注產(chǎn)品資金投向

產(chǎn)品的資金投向與風(fēng)險(xiǎn)是掛鉤的，如果投向是國(guó)債、存款、央行票據(jù)、金融債等，風(fēng)險(xiǎn)就比較低;如果投向股票、外匯、期貨等二級(jí)市場(chǎng)的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較高。嘉豐瑞德理財(cái)師建議投資者對(duì)投資方向不明，或者對(duì)投資領(lǐng)域不懂的銀行理財(cái)產(chǎn)品最好不要碰

7、不去觸碰“霸王條款”的理財(cái)產(chǎn)品

在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不去觸碰。

比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，一概規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。

8、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷(xiāo)

在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷(xiāo)售其他的理財(cái)產(chǎn)品。

如某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，明確寫(xiě)著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。

9、超高收益往往是“鏡中花水中月”

對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)，無(wú)論是否能夠讀懂復(fù)雜的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，高收益率都是很大的誘惑。

目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營(yíng)銷(xiāo)的噱頭。

10、隱藏的費(fèi)用要當(dāng)心

與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問(wèn)題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。

按照銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，2013年以來(lái)發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品托管費(fèi)率平均為0.05%，銷(xiāo)售費(fèi)率平均為0.26%。若銀行只按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，可謂“非常厚道”，而事實(shí)上，銀行最大的收費(fèi)恰恰被隱藏在這個(gè)“等”里面。

理財(cái)產(chǎn)品肯定是投資行為，有投資自然就有風(fēng)險(xiǎn)。理論上，定期存款類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品是不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的。除非銀行破產(chǎn)了，目前這種情況是很少發(fā)生的。

一、必要的理財(cái)?shù)闹R(shí)學(xué)習(xí)。

去年，發(fā)生了一件很神奇的事情就是中國(guó)大媽買(mǎi)了很多黃金結(jié)果被套住了。不論這是不是真的，但要記住，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，千萬(wàn)不要跟風(fēng)，不要盲目聽(tīng)別人的，不論你是購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，還是其互聯(lián)網(wǎng)公司理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人建議，還是要學(xué)習(xí)一些基本的理財(cái)知識(shí)。

二、理論上，定期存款是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。

理財(cái)產(chǎn)品肯定是投資行為，有投資自然就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。銀行會(huì)推出一些定期存款的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，與股票，基金相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然也有黃金等交易，也有一些貨幣基金國(guó)債等。理論上，定期存款類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品是不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的。除非銀行破產(chǎn)了，目前這種情況是很少發(fā)生的。

三、國(guó)債，貨幣類(lèi)的基金風(fēng)險(xiǎn)很小。

國(guó)債，貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)是非常小的，這也是公認(rèn)的。但是不代表沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，貨幣類(lèi)基金，國(guó)債等的收益就不是很高的。但是可以確定的是絕對(duì)要比銀行的活期存款高很多。

四、與股票，基金（不含貨幣類(lèi)）相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要大。

當(dāng)然了，都知道股票，基金的收益很高，但是在享受高收益的同時(shí)，自然也存在高風(fēng)險(xiǎn)的情況。盡管和銀行打交道的客戶(hù)老百姓很多，銀行自然不敢隨意去賣(mài)這一類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，但是不排除不賣(mài)，因此在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，一定要考慮清楚了。

五、及時(shí)關(guān)注官方動(dòng)態(tài)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

這里就有必要說(shuō)一說(shuō)央行了，畢竟央行的地位，影響了等都不用我講太多的。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)了銀行的理財(cái)產(chǎn)品之后，一定要學(xué)會(huì)及時(shí)關(guān)注央行和銀行的一些相關(guān)動(dòng)態(tài)和指示。當(dāng)然，政府的一些官方消息也很重要。總之，要做到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺起最大收益。

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