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中產家庭如何理財三年換房五年換車

理財案例

孫女士，36歲，北京一外企中層管理人員，月薪稅后15,000元，年終獎20,000元。有大病商業保險20萬保額。

孫女士丈夫，40歲，國營事業單位中層管理人員，稅后月薪6,600元，年終獎金10,000元；其他投資分紅每年60,000。有大病商業保險保額10萬元。

孫女士夫婦有一個10個月大的兒子。雙方老人條件較好，均有退休工資和醫療保障，一般不需要支援，除非罹患重大疾病。

孫女士夫婦均有三險一金和養老商業保險，60歲后每月領取共約4,000元。

財務分析

家庭資產負債情況

1、孫女士家庭有三處房產共計540萬元：

（1）父母居住一套，65平米，價值150萬

（2）兩套小戶型用于出租，價值分別約為240萬、150萬

（2）目前家庭有金融資產，共計4952000元：

國債：145,000元

人民幣理財產品：80,000元

外幣理財產品：55,000元（折合人民幣）

萬能壽險：82,000元

股票：市值360,000元

基金：市值1,000,000元

現金：3,150,000元（近期剛剛出售了一處房產所得）

定存：80,000元

家庭支出情況

目前家庭月均各項生活開支共計約20700元，包括：房租：7,000元/月 ；物業費/取暖/停車，共計2,400元/月（包括3處現有房產）；日常開銷，5,300元/月；孩子開銷（包括保姆費），3,600元/月；住房貸款還款：2,400元/月。此外，還有夫婦兩人商業保險費3000元/月，汽車保險3000元/年。

理財目標

1、3年內在市區購買面積180平米左右自用住房一套。

2、3年內再生育一個孩子，從容支付2個孩子的養育費用。

3、5年內更換自用轎車，預計購買30萬元左右實用型家庭轎車。

4、10年后退休，保持目前的生活質量。

理財方案

一、財務分析

孫女士家庭現處于家庭的成長期，家庭收入水平和結余都較高，短期償債能力較強，財務狀況較好。目前按揭貸款是唯一負債。最需要解決的問題是家庭成員的風險保障。為逐步實現家庭眾多理財目標，有必要提早做好全面的家庭理財規劃，以便持續享受高品質的生活，實現人生的目標。

二、理財規劃方案

1、現金規劃

建議家庭日常生活備用金預留為家庭月均支出的3倍，約6萬元，家庭應急儲備金2萬元，共計8萬元。其中現金和活期存款3萬元，5萬元購買貨幣市場基金。還建議夫婦兩人各申請一張1萬元信用額度的信用卡，這樣家庭如遇什么困難，短期內就有10萬元現金可動用，應該足以應付。

2、保險規劃

孫女士家庭風險保障意識較強，但還不夠完善。建議

1）兩人均可購買兩份意外卡式綜合保險，年交保費共計400元。

2）兩人均可在所購重大疾病商業保險上附加住院醫療費用保險，年交保費共計約750元。

3）考慮到孫女士3年內有要小孩的計劃，可購買一份保額10萬，期繳30年女性重大疾病保險，年交保費約2300元。懷孕后再附加一年期女性生育健康保險保額5萬元，年交保費約550元。

4）雙方老人各投保兩份卡式老年人健康險，年交保費共計1440元。

3、購房規劃

按目前北京房貸政策，孫女士家庭再購房只能全額付清房款才能實現購房計劃。以當地市區東城區房均價3.1萬元計，180平米的商品房總價約需558萬元，加上稅收、裝修等費用，約需600萬元。在短短三年內，倘若用現有財務資源籌集好此筆資金，將會有家庭負擔過大，資產流動性不樂觀，且其他理財目標難以實現等問題。

建議以現金315萬元、理財類產品28萬元、基金57萬元，共計400萬元建立購房帳戶，每月5500元定期投資于年回報率為6%的優質平衡型基金，三年后可累計資金約500萬元。購房前以現有出租房的一套辦理抵押貸款100萬元。屆時可滿足購房支出。

4、購車規劃

用基金中的10萬元作為購車啟動資金，每月4600元定投于6%平衡型基金，三年可累計30萬元，用于購車支出。

5、養育費規劃

孫女士預計45歲退休，退休后10年內還不能領取養老金，而且正是小孩上中學和大學的階段，各項費用的開支較大，因此應當提前規劃。

以目前一般生活標準和教育費測算，兩小孩上中學和大學的養育費約為64萬元，留學費用約為80萬元。按教育費年增長率5%，年通脹率3%計算，開支約需95萬元。留學期費用開支約需175萬元.

建議將基金中的20萬元建立中學和大學期養育費帳戶，每月2770元定投年回報率為8%的穩健型基金，10年后可累計約95萬元；基金剩余的13萬元建立留學帳戶，每月1300元投資于年回報率為8%的穩健型基金，三年后每年追加1萬元于該帳戶，20年后累計資金約175萬元.

6、養老及投資規劃

20年后，孫女士家庭已無房貸負債，家庭的各項大額項目的儲備金已基本備全，夫婦也能領取養老金，加上每年的房屋租金收入，萬能險帳戶的累計資金，足以保證夫婦退休后享有現有生活品質。

股票類帳戶的36萬元，建議擇機抽出40%資金約15萬元進行穩健型投資，以使每年有較固定投資收益，提高現在和未來的生活需求。孫女士退休前10年，通過上述規劃后的年結余約3萬余元，考慮到孩子的保險費和其他支出，不建議再作投資。之后年份的年結余可進一步投資于收益較穩定的銀行理財產品、債券類產品和平衡基金等，達到總資產的保值增值。

通過上述綜合規劃，孫女士家庭資金的流動性較好，家庭的風險保障較全面，養育費準備較充足，基本能實現家庭的全部理財目標，且能達到財務自由而又有較高品質的晚年生活。

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