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一、儲蓄

長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續方便、形式靈活等優點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產品，諸如通知存款、約定轉存等，都屬于“保本”的儲蓄理財產品。只要方法得當，儲蓄也可以錢生錢。假設存3萬元，可開設1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設一個3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息。

二、保本基金

相對于基金市場的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對較好。從目前情況來看，在已經完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達到20％。在 3年保本期中，當上證指數出現下跌時，沒有任何一只保本基金發生虧損；但是當上證指數上漲時，保本基金至少能夠分享指數30％以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權利。投資保本基金時，應充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

三、銀行理財產品

目前的銀行理財產品中，保本型產品占到了2/3以上，其中相當一部分為保本的掛鉤型理財產品。根據獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型。通常情況下，購買銀行保本理財產品可以保證本金安全。此類產品的保本有期限限制，一旦提前終止或贖回，就不在承諾范圍內。同時，保本型產品規定的保本期限較長。

四、萬能險

萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，目前的保底收益在2.5％左右。除保本收益外，萬能險還能獲得結算利率。目前的結算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過5年期存款利率。很多人認為，萬能險實際收益率是對繳納的所有保費而言的，其實不然。萬能險同時涉及初始費用、手續費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。

五、國債

國債向來被投資者公認為最安全的投資工具。我國國債分為憑證式國債、記賬式國債和電子儲蓄國債。其中，憑證式國債和電子儲蓄國債不能上市流通，沒有信用風險與價格波動風險，利率也比同期儲蓄存款利率高。另外，銀行存款要繳納5％的利息稅，國債免繳利息稅。可以上市交易記賬式國債，可隨時買賣，收益相對較高，但保本功能隨之下降。

首先，要確保理財產品是銀行賣的，而不是銀行代銷的與其有合作的保險公司或其它金融機構的產品。如何確保這一點呢？只要看看銀行官網上有沒有這款產品就可以了，如果是在營業廳購買，也可以讓銀行工作人員在電腦上給你展示，是從該行官網購買的理財產品。那為什么要買銀行自營產品？近年來銀行員工私自勾結外部人員售賣非銀行自營產品，結果導致不法分子卷款而逃的案例不在少數，大家一定要提高警惕。即使是基金類產品也不適合在銀行購買，手續費要遠高于第三方代銷公司及基金公司本身。

其次，對于保守型投資者來說，凈值類及結構類理財產品不要去碰。凈值類產品是指沒有預期收益率、沒有封閉期可以隨時贖回、凈值定期變動的理財產品，結構性產品通常掛鉤股票、指數、黃金等高風險標的，這兩類產品的收益存在很大的不確定性，尤其是結構性產品，收益很可能遠低于預期值。如果還是不懂什么是凈值類和結構類理財產品，那么去問銀行的理財經理，這一點他們一般不會隱瞞的。

第三，風險等級為一級和二級的理財產品一般可以放心購買，三級以上要謹慎。理財產品分為五個風險等級，R1級風險很低，一般可以保證收益，R2級風險較低，一般是比較安全的非保本浮動類理財產品，但是R3級以上就不能確保本金及收益了，購買此類產品不如去買基金和股票。

其實，任何理財產品都有風險，區別就在于風險的高低，銀行理財產品總體來說還是比較安全的，但是在購買之前也要長點心眼，不能聽信銀行方面的單方面說辭。只要不貪圖高收益、不買不熟悉的理財產品，一般都不會發生風險事件。

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