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上班族夫妻買房后要如何理財

理財案例

有一對夫妻，他們因為剛剛買了房子，使得原本還算寬裕的經濟水平，一下子變得窘迫起來。在還沒買房時，其實張先生和妻子過得還算滋潤，經常逛逛街、下館子、出出國，但后來妻子懷孕，在妻子父母的催促下，張先生最后在一線城市買了二居室商品房。張先生和妻子都是普通上班族，妻子因為要照顧孩子選擇了相對輕松的工作，工資也跌到5000元每月。張先生目前的工資是10000元左右。 買房之后夫妻二人初期要負擔每月9000多元的房貸，令夫妻二人倍感壓力。

買房后，張先生一家的生活也發生了翻天覆地的變化，原來夫妻二人經常逛的那些商場已經很久不去了，出國旅游更成了奢談，甚至連日常生活開支，能省的也都省了，除了一日三餐、油鹽醬醋、寶寶奶粉尿不濕等必需品，夫妻二人現在基本不做其他開銷。但就算這樣每月收入也是月月光，什么時候能開始攢點錢竟成了張先生的奢望。

財務分析

1.家庭負債率亮紅燈 

張先生家庭負債率高達60%，是一個危險的信號。理財師認為，家庭負債的極限是月收入的50%，如果超過這一比例，那么良性負債則轉變為惡性負債，這正是張先生目前感到生活壓力過大的原因。 

2.沒有養成科學的理財習慣 

張先生和太太在買房前花錢不懂得節儉，并沒有攢下多少錢，買房后因為房貸壓力過重更是攢不下一分錢。張先生實際上錯過了攢錢的最佳時間杠桿階段，而現在，張先生要應對十分被動的局面。我們舉個簡單說明什么是金錢的時間杠桿：如果張先生能夠在買房前每月存下2000元，一年就是2.4萬，那么張先生現在的資產就是24萬，當然也要考慮到通貨膨脹率，但正因為貨幣會貶值，所以我們更應該強調理財的重要性。 

3.忽視收入增長 

張先生的事業心還不夠強，其收入近幾年一直維持在10000元，但別忘了貨幣是在不斷貶值的，工資不漲則說明收入在貶值的作用下不斷縮水，如果不重視這個問題，不僅不能實現攢錢的目的，很可能導致負債的增大。

理財建議

1.養成科學的理財習慣 

張先生認為攢錢攢的就是月收入花不完的閑錢，其實這種觀念是非常錯誤的。正確的攢錢觀念應該是： 

收入-儲蓄(投資)=支出；

按照這一公式，張先生應該在每月工資到手時，先存入一筆儲蓄，剩余的錢張先生可做家庭開支所用，這樣堅持一年，張先生的家庭資產才能積累起第一筆正收益。這筆錢張先生可以做相應的資產配置，比如配置貨幣基金、互聯網金融理財等。 

2.節流的同時也要懂得開源 

張先生一家目前收入不算高，而且來源有限。張先生本人工作多年，比較安于現狀，導致收入沒有進一步提高，現在面對房貸壓力張先生顯得有些力不從心。事到如今，張先生必須走出職業的舒適區，逼迫自己去提升工作能力，增加工資收入。 

3.逆向思維減輕負債壓力 

家庭負債高，那么就努力減輕負債率，這個想法其實是值得商榷的?，F在5年以上房屋商貸利率是4.9%，處于歷史上較低的利率水平，張先生應該好好利用負債杠桿，而不應該總盯著還貸壓力。負債率高其實說白了是因為張先生一家總收入不太高。如果張先生努力將收入提高到月入2.5萬，那么家庭負債率降至36%，屬于合理水平。

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