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月光族理財(cái)案例：80后月光族夫妻要如何理財(cái)

理財(cái)案例

小葉新婚不久，85后的她婚前是個(gè)典型的月光族，一直處于有多少錢花多少錢的狀態(tài)。婚后和老公一起住，兩個(gè)人的收入大約有14000元，在上海雖然不高，但還算穩(wěn)定。

婚后，小兩口每月需要還房貸4200元，日常開支大約5000元，剩下的錢還得孝敬父母，應(yīng)付會(huì)收到的各種紅包炸彈等意外開支，基本沒有什么剩余。

好不容易半年年底有一點(diǎn)獎(jiǎng)金，大約3萬元，小葉都投到P2P平臺(tái)了。平臺(tái)是同事推薦的，說是投資P2P門檻低，而且收益比存銀行高了不止一點(diǎn)半點(diǎn)，所以小葉也就跟著把3萬元都放進(jìn)去了。

很快小葉就懷孕了，眼看寶寶就要出生，各種問題慢慢浮現(xiàn)出來：懷孕后各種花銷大大增加，兩個(gè)人的收入要應(yīng)付開支變得越來越吃力；在可預(yù)見的將來，寶寶出生的頭幾年家庭開支會(huì)增加；寶寶以后的教育將是一筆很大的開支，小葉希望能提早準(zhǔn)備，可是不知道從何入手。面對這些問題，應(yīng)該怎么辦呢？

理財(cái)分析

孩子的出生對于每一個(gè)家庭來說都是很大的變化，這種變化不僅僅體現(xiàn)在家庭中每個(gè)人的身份角色轉(zhuǎn)變上，更體現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)情況變化上。一個(gè)孩子的出生，意味著源源不斷的各類開支，更意味著升級(jí)為父母的年輕爸媽要做更長遠(yuǎn)的打算：除了要準(zhǔn)備好寶寶出生后頭幾年的開支外，還要考慮到孩子將來受教育的一系列花費(fèi)。在中國，養(yǎng)大一個(gè)孩子成本最起碼幾十萬，上百萬那也是分分鐘的事兒。雖然孩子給父母帶來的快樂不能用金錢來衡量，但提早計(jì)劃，做好準(zhǔn)備，才能更好避免在有大額支出時(shí)措手不及。

從小葉家的支出情況來看：

1、每個(gè)月房貸占到家庭收入的30%左右，是比較合理的比例。一般來說，房貸不要超過家庭收入的40%，否則壓力會(huì)比較大。

2、家庭的優(yōu)勢是兩個(gè)人的收入比較穩(wěn)定，短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)突然降低的情況。但是在懷孕前沒有養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，這對于家庭的長期理財(cái)規(guī)劃來說是不利的，如果不能積累用于理財(cái)投資的第一桶金的話，是根本不可能做到錢生錢的。

3、家庭的保障缺失。小葉自己和老公除了基本的社保之外，都沒有基本的商業(yè)保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外情況將很難應(yīng)對。

4、家庭的積蓄都放在P2P平臺(tái)上，而且是同事推薦的P2P平臺(tái)，沒有經(jīng)過小葉自己的考察和分析，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

理財(cái)建議

1、雖然懷孕生寶寶確實(shí)會(huì)花不少錢，尤其是媽媽們一為寶寶花起錢來，那真的是停不下來，但是我還是要說這些錢也要能花在刀刃上。比如能夠減輕媽媽負(fù)擔(dān)的溫奶器、電動(dòng)吸奶器、寶寶背帶、手推車什么的一定要有，但是寶寶真的需要這么多好看的衣服嗎，真的需要那么多時(shí)尚的帽子頭巾鞋子嗎？一套新衣服，可能寶寶穿兩個(gè)月之后就不能穿了，為什么不能考慮二手的衣服呢？其實(shí)只要有合理的消費(fèi)觀，也能省下不少錢。

2、為自己和老公考慮基本的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，最好是消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)低保額高。這樣做的好處是：當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外或生病時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不會(huì)受到毀滅性的打擊。一般來說，家庭購買保險(xiǎn)的原則是：先考慮家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，然后再考慮孩子和老人。

3、養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。建議小葉從記賬開始，每個(gè)月分析自己的收入開支，看看哪些開支是能夠被砍掉的。然后每個(gè)月設(shè)定一個(gè)固定的比例，比如可以從10%開始，每個(gè)月儲(chǔ)蓄一筆錢。

4、留足緊急備用金。在有一定的儲(chǔ)蓄之后，將其中的一部分作為緊急備用金，一般是能夠支付家庭3-6個(gè)月的開支。這筆錢可以放在流動(dòng)性好的貨幣基金中，避免一些需要用錢的意外情況。

5、分散投資。之前小葉唯一的投資渠道就是P2P，但目前P2P平臺(tái)魚龍混雜，監(jiān)管機(jī)制也不夠健全，截止到2015年10月底，P2P行業(yè)的問題平臺(tái)累計(jì)已經(jīng)超過了1千多家。一旦發(fā)生問題，小葉可能連本金都拿不回來。就小葉的家庭情況來說，目前的狀況是不能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的。所以建議她把70%的可投資資金放在風(fēng)險(xiǎn)比較低收益比較穩(wěn)健的債券基金或者分級(jí)A基金中。

6、至于剩下的30%的基金，建議小葉用來投資股票市場的指數(shù)基金。這個(gè)部分的投資雖然風(fēng)險(xiǎn)比較高，但是長期來看收益也會(huì)不錯(cuò)，適合給馬上出生的寶寶準(zhǔn)備教育金。因?yàn)榻逃鹗切枰辽?-5年甚至更長時(shí)間才會(huì)用到的一筆錢，能夠進(jìn)行長期投資。但是一定要記住，這筆錢是為了寶寶準(zhǔn)備的，在任何情況下都盡量不要提前動(dòng)用。可以采用定投的方式，每個(gè)月都選擇固定的日期投入一筆錢在指數(shù)基金中，積少成多。

在目前收入比較少的情況下，可以先考慮定投一只跟蹤滬深300的指數(shù)基金，如果將來收入增加，可投資的金額也隨之增加的話，可以考慮分散投資幾只不同的指數(shù)基金，比如中小板、創(chuàng)業(yè)板甚至跟蹤香港市場或者美國市場的指數(shù)基金。

通過這樣的方式，小葉可以為家庭提供必要的保障，以應(yīng)對可能發(fā)生的意外情況。而慢慢養(yǎng)成的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，可以積累投資的第一桶金，讓錢幫自己生錢，為將來的生活、寶寶的教育金做好準(zhǔn)備。

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