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隨著我國經濟的高速發展，農民走出農村，或去城市務工，或在家發展特色經濟，有的還開辦了企業，農民的各項收入有了穩步的增長，家庭積累不斷增加，家底也雄厚起來。除了必要的生活開支以外，面對手中的余錢，如何理財，成為了農民不得不面對的一個現實問題。

在農村，農民的理財方式主要有以下三個方面：

1.存進銀行。在廣大農村，由于農民的文化水平有限，觀念相對保守，大多數的農民都會把錢存進銀行。因為他們認為這樣做不僅本金有保障，而且還能賺取固定的利息。確實，銀行存款風險小，利息穩定，且在需要用錢的時候可隨時支取，就算是定期也能提前支取。但是如今銀行存款利率很低，一年的定期存款利率大多為1.75%，也就是說，10000元定期存款一年的利息只有175元。在通貨膨脹率高的情況下，銀行存款還會出現負利率，連本金都在縮水。

2.進城置業。如今，農民成為進城置業的新興群體。近幾年，國家為了鼓勵農民進城買房，實施了購房補貼和貸款優惠政策。農民也為了享受城市的便利生活，便利用手上的閑錢在城里購房置業。而不管是大都市還是小縣城，房價都是節節攀高。特別是前幾年在大城市買了房的，房價現在都番了幾番，只要轉手賣掉，便可輕輕松松獲利數倍。即使是在小縣城，房價也在穩步上漲。比起把錢存在銀行，劃算得多。

3.購買黃金。農村也有一部分人喜歡用余錢購買金條或黃金首飾。從古到今，黃金都是人們保存和傳承家產的重要手段。因為其價值穩定，保值性強；且很容易轉手和變現；還便于儲存。在農村，黃金不僅是財富和地位的象征，是婚慶嫁娶的必備品，而且它還能保值增值，抵抗通貨膨脹。對于農民來說，購買黃金是個不錯的理財方式。

一、農民理財的現狀及其原因

由于農民傳統觀念、農村金融市場滯后等原因，農民的理財觀念過于單一，家庭收入除了正常合理的消費以外，所擁有的金融產品較少，主要是儲蓄這種資產。在大多數的老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人的金融投資給老百姓帶來的不外乎就是“ 利息”，投資理財服務也僅為“存、匯、兌”。目前農民首選的金融資產是銀行儲蓄,這是因為市場上可供選擇的金融工具種類仍然是很少,雖然證券投資基金的總量在不斷上升,集資、入股等方面投資只是針對少數城市居民來說的。當前我國大多數的商業銀行只針對城市居民設計金融理財產品，而占我國人口大部分的農民卻對金融理財產品知之甚少，享受不到商業銀行的“大眾化”服務。

二、現階段改善農村理財結構的必要性

1、雖然農民現在還不是很富裕，但是隨著我國經濟近年來不斷發展，家庭收入的不斷增加，居民個人儲蓄能力的不斷增強，家庭理財需求也變得越來越強烈。目前國家利率水平一直不穩定，光是今年就連續向上調整了五次，但是長期利率最高還是不超過4%，而據調查銀行理財產品的收益率大多在10%以下，少數有高于10% 的。過高的儲蓄率不僅會使銀行在資金流動性不強的情況下加重銀行的利息擔，增大銀行的流動性風險，另一方面由于農民家庭理財結構的不合理，會使家庭抵御風險的能力降低。所以說，拿出一部分存款來進行投資，剛開始可能賺的不多，時間長了就會有收獲，況且，在這個過程當中還可以提高自己的投資能力。舉個例子來說，如果一對剛結婚的年輕夫婦若是每年投資1萬元的話，年利率為10%，按復利計算50年后就成為百萬富翁了。所以說，長時間存放大量的閑錢會造成家庭財務的“通貨膨脹”，在物價漲得比利率快的情況下，把錢存在銀行，雖然沒有什么風險，但是實際價值卻在縮水。我曾調查過50戶農村家庭，問他們有沒有想過投資買基金、股票，他們很多人聽了感到一頭霧水，有的直接認為這跟儲蓄一樣，認為到時會連本帶利的收回來。我想這除了他們對理財的意識還不夠外，就是與這些理財產品涉及許多專業知識，他們的文化層次跟不上有關。

2、現在的城市市民，很多都懂得投資理財，懂得如何能更好的讓錢生錢，但是，這種理財能力在農民的身上卻體現不出來，而且受理財環境的的種種限制，農民在理財問題上還需要社會更多的關注，因此教育和提高農民的投資理財能力，成為建設社會主義新農村的一件迫在眉睫的事情。資金如水，善治水者導之。現在最關鍵的就是順應老百姓的理財需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有更多的機會和更寬的渠道去合法的追求財富的保值增值。

3、有利于提高農民的生活水準，實現國家宏觀經濟管理目標。我國農村人口占國家總人口的 60%，農民生活水平的提高就是社會主義國家宏觀經濟管理目標實現的最終體現。從宏觀層面上說就是農民理財可以促進居民收入的提高和居民財富的增加，從而實現農民生活水平不斷提高的宏觀經濟管理目標。

三、改善農民投資理財觀念及投資結構的建議

1、加強農民的投資理財教育。針對目前我國農村低消費，高儲蓄的現象，政府應該積極創造條件，引導農民更新投資理念，將閑錢轉化為資本，以增加農民的財產性收入。

2、發展鄉鎮金融市場，拓寬農民投資渠道。農村金融理財環境仍然不完善。從趨勢上看，農村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉的金融機構很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮或農村去銷售金融產品的。在農村地區沒有更好的發展和完善金融市場，與市區遍布街巷的銀行網點相比，在農村只有寥若晨星的銀行網點，在農村金融理財方面也沒有主導機構，農村市場上的理財機構仍以農村合作銀行、農村信用社和郵政儲蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場，為此不僅給農民了解和購買理財產品帶來很大的不便，也限制了銀行理財服務的推廣。因此，有關部門應該加快基金、股票、債券、交易所基金、股指期貨等金融產品在農村的推廣，改善農村的理財環境。

3、開發適合農民的理財產品。目前市場上針對農民的理財產品還比較少，在理財品種上，大多都以保險、基金為主，除此之外，在大中城市可以買到的理財產品在農村根本就買不到。于是中國金融機構應該將其經營的注意力轉移到關注農民的具體需求，開發適合農民理財心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩定的理財產品，加強產品創新和服務創新就成為金融單位和相關部門急需解決的問題。基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農村居民來說卻依然陌生，因此基金業應該通過創新獲得農民的認可，他不僅可以為農民進入證券市場提供工具還成為分流儲蓄資金轉化為投資基金的金融工具及載體。農民在了解和掌握了相關領域和學科的知識后，在進行家庭理財的過程中，可以根據個人的投資偏好和家庭狀況有選擇的進行投資，以便在風險承受范圍內獲得最大的收益。

4、建立和完善市場化的社會保障制度。我國農村到目前為止，還沒有形成一套完整的農村社會保障體系，各種社會保障項目遠遠滿足不了農村社會的迫切需要，如農村社會養老保險、農村社會醫療保險只覆蓋了不到10%的農村人口，社會救助、優撫安置和社會福利都非常有限，同時還存在著諸如保障面窄、保障水平低、保障功能差、管理體制落后等問題。因此在當前積極實施財政政策的過程中，要加大運用財政資金，完善農村社會保障體系，減少農民不確定性長期支出，只有解決農民的后顧之憂，降低農民經濟生活的不確定，才能啟動居民的理財欲望。

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