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一、理財計劃

工薪族是多數人群，不管你的工資是10000元、5000元還是3000元，無論收入水平是多少，只要有收入，在相應的環境下就應該學會如何理財。

二、從賬本開始

像工薪階層相對來說，收入水平不是很高。這個時候就要根據自己的收入水平來安排自己的開支和花費。可以根據自己的實際需要在生活中設計“理財賬本”。

1、必須要花的錢。把每月必須要花的生活費，如房租、水電費、車費、吃飯錢等事先扣除。像胡女士的房租1000元、車費100元、水電費200元和吃飯500元共計1800元就屬于必須要花的錢。

2、可多花可少花的錢。因為收入不高，所以在所有的支出當中，那些有可能少花錢就能解決問題的，就該壓縮不必要的開支，減少不必要的花費。像胡女士每月的雜費300元、衣服400元以及300元的娛樂費用不花的就不花，能省的就省。

三、強制自己儲蓄  　

記賬之后，把每月必須的生活費扣除出來之后，就要強制自己進行儲蓄。如銀行定期、基金定投、國債等。絕對要控制自己欲望，這些錢不能輕易支取。一般來說，可以把其中的25%存為活期以作不時之需，75%存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。能存定期的盡量存定期，能零存整取的要零存整取，以便獲得最大的收益。

四、不做高風險投資

對于工薪階層來說，可以是說賺得起、輸不起，所以在沒有把握的時候一定不要嘗試去做高風險的投資，如股票等。當然，這并不意味著就放棄投資，工薪家庭的投資面雖然窄，但是風險性相對較少的理財產品和投資方式還是可以嘗試的。

五、建立保障體系

建立保障體系對工薪階層來說尤為重要，對于收入不高的工薪階層來說如果沒有一個完善的保障體系，當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇經濟危機。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要。不要心存僥幸，一定要參加社會保險。另外，還要根據自己的實際情況配置一定的商業保險。保障內容，首先選擇意外保險、醫療、大病保險、壽險等基礎保險。如果條件允許，涵蓋儲蓄醫療的更好。

1、基金 

年收益率：-50%～100%都有可能，視基金類別而定，主要受大盤及基金經理影響。

主要品種：  

貨幣基金，絕大部分人都聽過的余額寶，幾乎每家基金公司都有的產品，收益率大概比一年期定期稍高，其實各家的年化收益率也差不了太多，沒必要抓著7天收益率來浪費時間折騰，流動性在余額寶的推動下已經是非常好了，主要的現金管理工具，功能性最好的就是余額寶了，建議再配一個其他基金公司的貨幣基金，對沖一下。 

債券基金，個人感覺很雞肋的品種，因為絕大部分債券基金都有加杠桿，增加了波動性，但是反應在凈值上的波動讓人很難受，如果要波動性還不如買股票型，如果要穩健還不如自己買些高評級的企業債。  

股票基金，市場上的主要品種，類型多種多樣，主要是分為主動型和被動型，主動型基金的差別非常大，取決于基金經理，同一年中不同收益率可以相差很大，長勝將軍非常稀缺，個人感覺要做到年度排名前十的一定是非常出色而且在風格上非常極端的，剛好適應當年的市場風格，所以收益率領先，但是市場風格變化之快很難預測，個人風格也很難改變，今年的滿倉踏空就是這個劇本，就像很難要求一個用右手的人突然用左手寫字，還要寫得一樣漂亮，個人建議還是挑選寫能常年穩定在前1/3，業績回撤幅度小，這種一般風格比較穩健，適合長期持有，從長期來講，大起大落和穩步向前，個人還是喜歡穩步向前，拿得踏實睡得舒服。被動型基金一般都是各類指數型基金，跟蹤各種主要的指數，聽得最多的應該就是滬深300了，長期來看這是市場的平均收益，也是各類主動型基金基金經理斗智斗勇的對象，要是相信中國股市長期看好，定投滬深300，適時兌現收益是不錯的選擇，當然還有非常多的了類別，還是那句話，要多看多了解你要投資的品種。

2、股票  

年收益率：-100%～1000%都有可能，視持股集中度和投資能力而定，受影響因素就太多了。

一般我是不推薦別人來折騰股票的，因為這里有留給曾孫的中石油，這里有釋放流動性的減持，這有買自家勞斯萊斯的董事長，這里還有有一夜回到解放前的獐子島，這里歡樂多，一般人承受不了。

3、債券  

年收益率：-100%～10%  

國債企業債種類繁多，也沒深入了解就不多說，估計企業債之后會越來越多出現債務違約，短期還好，提醒一點是利息稅是20%，看收益的時候要看稅后收益才有價值，說說我最愛的品種可轉債，國內的可轉債條款還是很豐厚的，回售，跳轉股價等等都是對投資者很有利的條件，不過票面利息一般都不高，各個發行公司的價格、條款差異很大，需要具體了解，可轉債的價格走勢基本復制正股價格走勢，往下是債券，往上是股票，可以理解為有保底的抽獎，缺點是不溫不火，走的慢，利息也不高，抽獎中了才有驚喜。選了這個品種就要合理預期，求的是穩中有喜，大致的挑選標準是大盤的、PB低的看稅后年化收益率，小盤的、PB高的看絕對價格110以下，到了回購價左右再考慮，推薦一個網站:集思錄集思錄 - 低風險投資，里面債券類資訊做的挺好的。

4、P2P  

年收益率：-100%～20%  

這就是一個典型的風險和收益不匹配的投資方式，一個個打著互聯網金融的名頭，美其名為創新，所謂的去中心化，要么就是做資金池，其實仔細想想金融經營的其實就是信用，在這個信息不對稱的模式中，借出是極高風險的，二是這個收益是建立在借款人的收益能力的，沒有什么生意能撐得起高利息的摧殘，本質上講我是不看好所謂的P2P的，退一萬步講，即使是模式是科學的，但是肯定會有壞賬的可能，把自己想象成銀行，本金要分成20份以上分散借出才可能緩解壞賬的沖擊，不分散，一筆壞賬就全部白做了，現在銀行壞賬率上升一點點都在罵街了，這個風險管控不是你想做就能做的，再退一萬步講，銀行仆街了國家還會兜底，你仆街了就真仆街了。還不說P2P平臺的破產風險。這就是操著皇帝的心，賺著賣白菜的錢，干的火中取栗的勾當。

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