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退休員工夫妻如何理財養老案例分析

理財案例

郭先生，今年57歲，已婚，在中科院一家科研單位工作，研究員，稅后月工資32000元。妻子楊女士，57歲，主任醫師，退休返聘，稅后收入16000元。

目前家庭存款300萬元，基金60萬元，股票少許，有車一輛，有住房136平方米。每月開銷6000元。無負債，孩子不用管。

由于夫妻雙方工作都非常累，郭先生希望60歲以后，兩人都放棄工作，享受生活，但兩人都離崗后，每月退休工資總和僅為15000元。

家庭現狀分析

郭先生家庭無負債，孩子比較獨立。在60歲退休前的家庭年收入共計57.6萬元，支出共計7.2萬元，家庭年結余50.4萬元，凈結余比例為87.5%。在60歲放棄工作后，家庭年收入18萬元，支出7.2萬元，家庭年結余10.8萬元。在兩人放棄工作后，每年的家庭結余將大幅下降，所以現在需要做一定的養老規劃。

除上述情況外，家庭還有存款300萬元，基金60萬元，股票少許，住宅一套。郭先生家庭目前有基金、股票等方面的投資，投資方式較為多樣，但是產品的風險屬性都偏高，從未來養老角度出發，兩人其余資金的投資可以選擇風險相對較低的投資產品和保險產品。

理財建議

一、指定受益人“鎖定”遺產

從目前情況來看，兩人放棄工作后，家庭的收入變少，支出較大。假定兩人放棄工作后繼續生活25年，年通脹率為3%，那么兩人需要的資金是265萬元，從目前的家庭資產狀況來看，家庭的現金收入加上現金存款基本可以滿足兩人的養老金需求，但是在個人保障方面略顯不足，兩人在之前并沒有購買過任何保險類的產品，對于未來有太多不確定因素。

郭先生家庭的收入來源主要是郭先生的工資收入，雖然孩子已經成年，家庭無負債，但是郭先生目前仍然是家庭經濟支柱，一旦發生意外將會對家庭經濟產生巨大的影響。考慮目前郭先生家庭沒有配置保險產品，所以建議其配置家庭總資產20%左右的商業性保險產品。根據郭先生的家庭生活狀況，可配置一些針對養老和重大疾病的保險產品。

因為其現有資金較為充裕，也建議郭先生可以購買一份年金類保險。這樣在郭先生退休后，在每月領取相應的退休金的同時，還可定期領取一筆養老年金作為補充，更好地提高退休后個人和家庭的生活質量。

在未來，我國可能會效仿很多發達國家出臺遺產稅贈予稅等稅法，建議郭先生在進行投保時最好指定受益人，這樣可以確定未來的家庭財產不被分割，防范未來發生不確定因素的風險。

理財目標：喜歡購買信托產品，現在的存款也打算用來購買信托產品，希望得到有效的建議。

二、購買信托產品控制在150萬以內

從家庭現狀分析可以得知，郭先生家庭平均每月支出為6000元。從現金規劃來說，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足6個月的生活支出。對郭先生而言，可以看出他的學歷及收入水平都屬于比較高的層次，所以我們認為他在勞動性收入水平方面比較有保障。

建議郭先生的流動資產保持在4萬元左右，作為家庭生活的備用金。這部分備用金應以現金及現金等價物的形式持有，其中可以考慮除銀行存款以外的形式。由于通貨膨脹，我國目前處于負利率時代，儲蓄的利率不足以彌補物價上漲的損失。因此可以將一部分流動資產配置為貨幣市場基金來保持。貨幣市場基金不僅流動性好，安全性高，而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優勢，收益率略高于定期存款。

從家庭收支情況來看郭先生可以購買信托產品，但是金額不宜過高，目前大部分的信托項目以地產為主，國內的經濟環境并不樂觀，如果項目不好，本金損失的幾率就會增加。從家庭現狀來看，未來三年，郭先生家庭都將有50.4萬元的凈結余，但隨著退休日期的臨近，應該把控好自己的投資風險。

建議購買信托產品的金額控制在100萬-150萬元。其他資金可以少部分買入基金產品，基金占比不超總資產的20%，再加上股票的一小部分占比，將較高風險的投資占比控制在目前總資產的65%。其余資金可以適當配置保值增值類產品，比如黃金投資。根據家庭財務情況，配置黃金投資比例控制在家庭金融資產的10%，建議郭先生可每年以定投的方式購買，以起到資金的避險和購買力保值作用。

當兩人都退休后，建議郭先生把投資風險降下來，一般做到資產的保值，以及小幅增值即可。

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