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退休員工的養老金如何理財

理財案例

喬先生今年61歲，是某大型國企的退休員工，退休后每月能領到近6000元的退休金。老伴今年57歲，退休前在一集體企業工作，養老金每月可以領取1600元。二老育有一子，已在北京成家，每年會給老兩口大約2萬元過節費。

因此，二老的晚年生活并不窘迫，若無生病等意外情況，每月有4000元左右的盈余。資產方面，喬先生夫婦有一套89平米的兩居室，市值約120萬元；存款18萬元左右，均是銀行2年期定期存款。

此前銀行的存款利率多次下調，再考慮到CPI因素，喬先生覺得放在銀行的錢難以達到增值的目的，所以考慮用來做點投資，一來讓資產保值，二來增加些收入，以應對大病等意外情況。

理財目標

1.財富保值。

2.準備保命錢，應對大病。

3.有沒有針對老年人的保險可以推薦？

財務分析

從喬先生夫婦的財務狀況來看，理財師分析認為，兩人每月可拿約7600元的固定退休金，除去日常生活開銷，在沒有大病等意外情況下，每月有4000元結余；兒子每年會給2萬元的過節費；夫婦倆還有一定的資產（房產和存款）共計138萬元，整體來看二老的退休生活還是較為富足的。

不過，如今我國居民平均壽命大大延長，到2020年人均預期壽命達到77歲，一些經濟發達的地區平均壽命更高。那么離開職場后，人們一般會有15-30年的漫長退休生活，所以需要做好退休計劃，正像喬先生夫婦的理財需求那樣，一是在財富保值以及增值方面下功夫，二是準備保命錢，應對大病等意外情況，三是老年人保險方面再適當補充。

理財建議

1.轉變思路，享受更精彩的退休生活。

喬先生夫婦與兒子住在不同城市，不需要幫忙帶小孩、做家務，時間上就比較自主。因此在生活享受上轉變以前保守的思路，學會讓自己的退休生活過得更精彩。

老年人退休后，應該是進入人生的財富享受期了，加上時間充裕，因此建議二老適當增加一些休閑娛樂方面的支出，比如出外旅游，學習唱歌、跳舞、書畫和樂器等，豐富自己的老年生活。

2.保持身體健康，就是最大的財富。

俗話說“健康是革命的本錢”，只有擁有健康的身體，才能更好地享受財富帶來的快樂。理財師建議喬先生夫婦適當增加健身和醫療保健方面的支出，增強自身體質，降低疾病產生的概率。

在老年人的保險配置方面，可以選擇一些針對老年人的商業險種，比如老年人專屬意外險，可預防骨折意外、關節脫位意外和交通意外等，但要說明的是，這類保險比普通的意外險要貴，保障的范圍及保額也相對更低；

另外還有重大疾病保險等，補充一些商業保險既可增加老兩口的風險承受能力，又可以減輕子女的經濟壓力。

3.準備保命錢，重在平日積累應對大病。

喬先生夫婦未來在應對大病方面，除了配置重大疾病險外，準備保命錢是必須的。這部分資金，建議從平日的積累中獲得。目前二老每月有4000元的結余，可以每月定期定額存入銀行；

如果儲備的資金多了，同時資金暫時閑置，可以先做些短期理財，比如1個月、3個月和6個月的銀行短期理財產品等，年收益率一般在3%-4%左右，也能獲得比存款更多的收益。

4.投資不可過于保守，穩妥收益為主。

目前喬先生夫婦除了房產和銀行存款，其它方面的投資都沒有涉及，可見投資比較保守，每年收益也就是銀行存款利息。

因此，家庭財富保值方面，在投資策略上，不可過于保守，但老年人同時應優先考慮投資的安全，防范風險，以穩妥收益為主。

理財師建議可以保留5萬元銀行定存，剩余的13萬元資金可以配置國債、央行票據或固定收益類理財產品，每年獲得1萬元左右的收益，有助于財富保值增值，同時對改善生活質量也會有所幫助。

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