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有閑錢如何理財

一、銀行理財

規(guī)模：

雖說現(xiàn)在市面上各種理財方式眾多，但如果論規(guī)模，銀行理財還是航母級別的。總規(guī)模約30萬億，占整個理財市場超30%。

投向：

這么多人買銀行理財還是看中其安全，銀行理財產(chǎn)品的主要投向財政部、大型銀行和央行發(fā)行的債券，比如我們熟知的國債、央行票據(jù)；另外還有像高信用級別的企業(yè)債、債券型證券投資基金等等。銀行理財資金是受到嚴格監(jiān)管，不可投向股市、房地產(chǎn)這些高風險領域。

特點：

安全性高，保本型的銀行理財產(chǎn)品風險極低，通常也能保證預期收益。

收益偏低，以1年期產(chǎn)品為例，保本型年化約2.5%，非保本型年化約4%。

不靈活，一般在投資期限內(nèi)不允許提前退出。

門檻適中，起投門檻多為5萬元起。

注意兩點：

大家不論是在網(wǎng)絡上還是去銀行門店，一定要看清楚產(chǎn)品是銀行自發(fā)的還是代銷的。很多長輩們?nèi)ャy行存款，理財經(jīng)理為了業(yè)績模糊推銷，把一些銀行代銷產(chǎn)品（其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品）推薦給客戶。

要知道代銷產(chǎn)品出了問題，銀行本身是不承擔任何責任的。另外代銷產(chǎn)品品類很多，像基金、保險等，很多投資人出于信任，閉著眼睛買，但不成想買成了保險產(chǎn)品，等到退出的時候發(fā)現(xiàn)退保要收大筆違約金，這就尷尬了。

分清銀行理財是自發(fā)還是代銷非常簡單，自發(fā)產(chǎn)品合同中的發(fā)行方會寫銀行名字。另外理財產(chǎn)品合同里會有一串16位的編碼（以大寫字母“C”開頭），投資人可以到中國理財網(wǎng)上查詢產(chǎn)品信息。

還有一點就是關于保本和非保本的問題，一般銀行更喜歡向你推銷非保本的產(chǎn)品，投資人也會因非保本產(chǎn)品收益更高而選擇。但要清楚，這里說的非保本是真的可能產(chǎn)品本金損失的，而且非保本產(chǎn)品會投向更為激進的金融工具中。其實我個人建議大家買銀行理財就買保本型的產(chǎn)品，本身去銀行買理財就是為了決定安全，為了1個點收益讓資金面對更多的不確定性很得不償失。

二、股票

A股確實是一個神奇的地方，很多人是懷揣一夜暴富夢想進入股市的，但是這一進就直接長眠在A股當中了....

我看到一個很神奇的現(xiàn)象，在國內(nèi)金融知識最缺乏的人群往往是最熱衷參與在風險最高的股市投資中。

十個字：投資有風險，入市需謹慎

三、公募基金

規(guī)模：

這一年股市、債市也是跌宕起伏，但公募基金這塊增長勢頭很猛，目前公募基金的總規(guī)模超8.6萬億。

投向：

根據(jù)基金類型的不同，投向也完全不同。股票類基金主要去投股市，風險最高，浮動收益；債類基金投債券，風險適中，收益偏固定類；貨幣類基金主要去投銀行存款，風險較低且流動性高，但收益偏低，余額寶就屬于這種；另外還有混合型基金，這類基金上述3種投向都會參與。

四、信托

規(guī)模&投向：

16年信托規(guī)模約在18萬億，信托有影子銀行一稱，很多銀行不能做的業(yè)務都會從信托渠道走。比如房地產(chǎn)、政府拆遷、企業(yè)融資等。你可以把銀行、券商、保險理解為陽光正規(guī)軍，而信托則屬于暗部、特種部隊，專門執(zhí)行特殊任務，賺取更高的利潤。

特點：

起投門檻高，100萬起投，且要求投資人資產(chǎn)在300萬以上。

期限久，信托主流期限1~3年，通常中途不可退出。

收益高于銀行理財?shù)陀赑2P，信托近年來降息嚴重，目前市場平均收益在年化7%左右。

風險：

企業(yè)融資走信托渠道要付出的成本是相當高的，20%左右。很多走信托渠道的企業(yè)屬于高負債企業(yè)，是銀行不愿為其放貸的客戶。另外一直宣稱剛性兌付的信托在13年陸續(xù)出現(xiàn)違約案例。15年國家也在《地方債務管理的意見》中明確表態(tài)中央政府不會替地方還債。

對于投資人來說，不要再認為信托是高收益、無風險的代名詞。更有甚者還采取多人集資100萬買信托的方式，其實隨著信托收益下降，打破剛性兌付，市場上高凈值理財已經(jīng)不那么依賴信托這種單一方式了。

五、P2P

規(guī)模：

P2P（網(wǎng)貸）07年在國內(nèi)誕生至今9年的發(fā)展，目前規(guī)模突破了3萬億。14年理財市場P2P占比只有1%，到今年市場份額接近4%，屬于遞增的發(fā)展態(tài)勢。

投向：

P2P主要作業(yè)范圍有個人零售業(yè)務，如車貸、房貸、信貸、消費貸；以及小微企業(yè)貸這兩種為主。也有少數(shù)平臺做供應鏈、票據(jù)、融資租賃等這類垂直細分領域。

特點：

門檻低，100元、1000元就可以參與投資。

收益高于銀行理財，目前P2P產(chǎn)品收益在5%到15%之間，行業(yè)平均收益率9.53%（最新數(shù)據(jù)）。收益略高于傳統(tǒng)金融提供的固定收益類產(chǎn)品。

穩(wěn)定性略差，P2P平臺多為民營企業(yè)，當然其中也有少數(shù)平臺得到大資本的認可。另外P2P服務的民間金融因為增信數(shù)據(jù)不完整，違約率也會相對高于傳統(tǒng)大型銀行。另外對投資人保障上，目前主要還是靠平臺自有資金以及利潤來覆蓋風險。

期限靈活，P2P產(chǎn)品的期限從活期或幾天、1個月、3個月、6個月、12個月、甚至48個月都有覆蓋。基本可以滿足投資人對于期限的任何需求，另外平臺一般也會提供中途退出的服務（債權(quán)轉(zhuǎn)讓），滿足了投資人對資金靈活性的要求。

風險點：

P2P最大的風險還是平臺跑路風險，目前近3000家P2P平臺，能做到業(yè)務合規(guī)、風控到位、保障完善的平臺并不多。根據(jù)我的從業(yè)經(jīng)驗來看，能穩(wěn)定長久運營下去并最終盈利的平臺不會超過100家。對于投資人而言，如果想要參與P2P投資，最核心的是學習如何從3000家平臺中選出綜合實力靠前的平臺做為投資目標。

六、私募基金

規(guī)模&投向

私募基金沒有特別確切的統(tǒng)計，但市場上有稱私募基金規(guī)模已經(jīng)超過公募基金，已達到9萬億的水準。

私募也沒有明確的投向，因為什么都可以投。常規(guī)的像股市、債券、房地產(chǎn)、股權(quán)，另外像貴金屬、期貨、藝術(shù)品、上市公司并購等等。反正能賺錢的項目都會有私募基金參與的身影。

特點：

起投門檻高，準確說私募沒有標準的起投門檻，常規(guī)的是100萬人民幣起投，也有500萬、1000萬起投的。基本看發(fā)行方心情，另外像配置海外的私募基金常規(guī)是100萬美金起投。

不靈活，私募鎖定期比較長，通常1-3年，鎖定期內(nèi)不可提前退出。

利潤分成，私募基金主要向投資人收取2塊費用，一個是管理費，1.5%/年，也就是100萬每年收1.5萬的管理費；另外收益部分要收取部分提成，各家收法不同，簡單說就是私募基金管理公司如果幫你賺了20%的收益，那么從中私募基金管理公司要在其中收取一部分作為他的利潤。

風險：

私募的最大風險還是來至于信息不對稱造成的風險，私募并不適合非專業(yè)投資人參與，很多私募的投資策略完全不是普通投資人能理解的。并且私募基金信息披露不規(guī)范，受到制約也很少，這讓一般投資人更加處于信息劣勢地位。

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