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　　　　公關經理周蕾今年33歲，經過多年打拼，已經成功在京郊置業。目前她通過月度以及年終節余有了一筆10萬多元的積蓄。這筆閑錢到底是用來滿足自己的心愿買輛車，還是為未來考慮進行投資呢？

　　對于都市白領周蕾來說，目前有一件事情讓她頗為糾結，那就是，辛苦打拼攢下的一筆閑錢，到底是用來實現心愿買輛車消費呢，還是聽從父母的建議為未來考慮而進行一份投資？

　　周蕾生于1978年，今年33歲。現在已經是北京一家公關公司的部門經理。由于種種原因，周蕾目前還沒有找到自己中意的另一半。

　　房產是最主要資產

　　周蕾說，她目前的稅后收入有11000元左右。房租收入500元。一個人的日常生活開銷大概有2000元，包括買衣服、看話劇以及聽音樂會等在內的娛樂消費另有2000元，再扣除房租2000元后，每月可結余5500元。

　　和多數人一樣，周蕾的年度性收入比較單一，主要就是來自公司的年終獎金，有3萬元。

　　“我每年的支出主要就是回陜西老家看望父母，給鐵路民航做的貢獻加上孝親等費用大概在1.5萬元。”周蕾說，剛畢業的幾年里，經濟獨立了，還曾經每年安排一到兩次的旅行。可是隨著年齡的增長，在外打拼一年，到歲末最想做的事情就是回到父母身邊享受親情，這種情結越來越濃厚。

　　周蕾目前最大的一筆資產就是她2008年買的房子。“以前一直猶豫，計劃著等結婚再兩個人一起供房。可是感情的事情不像工作，你計劃了，你努力了，付出了，工作通常是有回報的，而感情的事卻無法靠計劃走。”于是，2008年房價回落的時候，她果斷出手，動用大部分積蓄，在燕郊買了套80平方米的兩居。目前這套房子的市值有60萬元左右。

　　除了房產外，目前她的活期存款有5萬元，定期存款10萬元，定投過兩年的基金，后來看股市行情不好，就停了，不過本金并沒有取出，目前的市值有2.5萬元。

　　續租還是搬回自己的房子

　　目前，周蕾租住在東三環邊上，是與人合租的一套兩居室。這里距離她的公司只有兩站地的距離。而燕郊的房子，當初因為離公司遠，上班不方便，所以就租了出去，雖然租金很低，但是周蕾覺著總比空關著強。

　　“三環邊的房子8月初就到期了，房東上個星期已經來放過風，說是要續租就得漲租金，和室友均攤后我每個月的租金要2500元左右了，感覺占收入的比例有點高。”周蕾說，她正猶豫著，是續租，還是搬回燕郊自己的房子。如果搬回燕郊，自己上班會很辛苦，路上單程就要花費1個半小時到2個小時的時間

　　買車消費還是投資

　　讓周蕾糾結的還有一件事，就是這兩年攢下的一筆錢，到底是滿足自己的消費欲望——買輛車，還是說，為未來進行投資。

　　幾年前周蕾就已經拿了駕駛證，本打算2008年買輛經濟型轎車，這是自己畢業后一直以來的心愿，結果在父母勸說下，優先買了房子。她感覺聽父母的建議還是聽對了，現在不管房價漲或跌，她心里都特踏實。

　　現在手頭有了10萬元的積蓄，周蕾又動了買車的念頭：買輛小排量，總價不超過10萬元的車，就是當代步工具。

　　可是，周蕾說父母建議她最好買些基金，做些投資。車子是消費品，而且是“吃錢”的消費品，買來之后，加油、保養、維修得不斷進行投入。而投資卻有可能不斷增值。

　　周蕾很猶豫，覺著父母說得有道理，但是又覺著人不斷投資賺錢又是為了什么呢？

　　 每月收支狀況 (單位／元) 收入 支出 本人月收入 11000 房租 2000 配偶收入 0 基本生活開銷 2000 其他收入 500 娛樂開銷 2000     養車費用 0     其他 0 合計 11500 合計 6000 每月結余 5500     年度收支狀況 單位／萬元 收入 支出 年終獎金 3 保費支出 0 其他收入 0 購物、孝親 1.5     合計 1.5 合計 3     年度結余 1.5     家庭資產負債狀況 單位／萬元 家庭資產 家庭負債 活期及現金 5 房屋貸款 0 定期存款 10 其他貸款 0 房產市值 60 信用卡未付款 0 基金市值 2.5 合計 0 合計 77.5     家庭資產凈值 77.5    

　　適度負債 消費投資兩不誤

　　建行北京分行CFP持證人

　　郭巖

　　續租保證現有生活品質

　　根據周蕾財務狀況分析，居住費用占個人月收的比重不到20%，租金上調后也才22%，比率并不高。雖然上調了租金，但還在可承擔的范圍之內。最重要的是離單位很近，比住自己的房子每天節省近3～4個小時，可以用來做很多事情。如果住回自己在燕郊買的房子，這3～4個小時都用在上下班的路上，未免有些可惜。如果開車，則不考慮堵車因素往返也要花費2個小時左右，這對工作了一天的人來說身體上和精力上都會更加勞累，還會有不少的油費開銷。不如把這些時間與資金用在健身、學習、與朋友聚會等充實自己生活的其他方面。

　　根據上述分析，筆者建議周蕾繼續租住離單位近的房屋。另外周蕾也可以根據市場情況適度提高自己在燕郊的房屋租金以增加收入，抵補部分租金上調的支出。

　　貸款買車消費投資兩不誤

　　從理財規劃的整體角度來講，做出一個對家庭來說開支較大的事項決定時最好進行現金流分析，看一看對未來的現金流及生活有無巨大的影響，以及從財務上看，在不影響支用目的的前提下，此筆現金流在什么時間以什么樣的方式支出是對這個家庭最有利的。由于周蕾現在單身，正在努力尋找感情歸宿，父母方面的情況也不太清楚，不確定性因素有很多。所以筆者在此僅針對買車消費還是投資這一個問題進行分析。

　　如果周蕾買車不僅僅是滿足自己的良好感覺，而是在日常生活中對車輛的實際需求度很高，則可以考慮買車。如果周蕾繼續住在租住的房屋里，則工作日可以不用車，對車輛的需要主要在周末，也就是說周蕾對車輛的需求度并不高，買車只是為了滿足一個心愿，這樣的話可以考慮延后一段時間，根據自身需要再決定是否購車。

　　如果周蕾打定注意買車，可以考慮以下選擇：

　　貸款購車。市場上主要有汽車消費貸款和信用卡分期付款兩種貸款購車方式。汽車消費貸款需要支付利息，而部分銀行一年期的信用卡分期付款購車無需支付任何費用，但由于期限短所以月還款額會較高。

　　如果周蕾選擇汽車消費貸款，假設首付及費用3.5萬元，貸款6.5萬元，三年期(當前貸款利率6.65%)，則每月還款約2000元。這對于周蕾來講是可以接受的，不動用10萬元定期，還可以保留1.5萬元活期存款作為緊急備用金。這種方式購車每月結余將大約在2000元左右，可以進行投資，為未來做些準備。如果周蕾選擇信用卡分期付款，可以到一年期信用卡分期付款購車免利息的銀行申請，并根據自己未來一年內每月可承受的還款額度來反推首付款(在規定的比例之上即可)。

　　筆者建議選擇汽車消費貸款購車。雖然有部分利息支出，但這樣既滿足了想擁有一輛車作為代步工具的需求，不會過多地占用現有資金及未來現金流，也為投資留出了資金空間。但近期政策上采用搖號的方式進行車牌發放，什么時候能搖中就要看周蕾的運氣了。

　　恢復基金定投投資方式

　　周蕾之前做過基金定投，但因市場不好就停了。筆者想告訴周蕾，基金定投是分散時間、分散金額來攤薄市場風險、分享市場增長收益的一種投資方式，也是周蕾這樣的投資者每月結余資金打理的很好方式，如果沒有特殊情況最好不要停止。

　　假設周蕾選擇了繼續租房并貸款買車，每月結余2000元，則可以考慮選擇兩只基金(股票型或混合型)，每只基金月定投1000元。待貸款還清后可加大定投額度，并可以考慮定投一只貨幣型基金，除起到強制儲蓄的作用外，還可以作為第二備用金看待。

　　剩余10萬元的定期存款可以考慮配置些銀行理財產品和基金。若不打算動用這筆定期存款，則在單身狀態下年終結余的1.5萬元可以投到債券基金中去，進行投資領域及金額的分散。如果周蕾以后資金量積累的多些，并且愿意的話也可以考慮人民幣理財、信托等其他領域的投資。

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