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　　張先生今年34歲，是一家私營企業老板。太太31歲，目前在家里做全職媽媽。經過幾年的打拼，房子、車子都有了，張先生現在考慮最多的是兩個孩子的教育問題以及自己的養老問題。

　　★家庭情況

　　丈夫年收入30萬元，妻子無收入。目前年支出10萬元。目前有20萬元商業貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬多元的代步車。有35萬元投資在股市里，活期存款3萬元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業保險。

　　★理財目標

　　1.今年換1輛30萬元的車。

　　2.孩子的教育金籌備。

　　3.退休后能夠月開支1萬元。

　　★財務分析

　　建議適當調整資產結構，配置部分中低風險的產品。家庭屬于典型的“單支柱家庭”，建議適當增加家庭成員的保障。

　　理財規劃

　　新車換購計劃

　　鑒于該家庭想要在今年內換購一輛價值30萬元的汽車，建議可以在投資于股票的資金上籌集一部分資金。如現有資金不足，可結合汽車貸款。

　　子女教育金規劃

　　籌劃兩個兒子國內高中畢業后，到國外讀本科的教育金費用。由于多年后的學費不能用現在的標準去衡量，要準備與經濟增長相適應的理財方式來準備教育金。

　　教育金籌備要注意，教育金沒有任何時間彈性和費用彈性。建議以教育金保險作為安全墊，結合國債和基金定投，合理利用現有的投資工具來互補優勢，以達到在保住本金的基礎上獲得更高收益的目的。教育保險有豁免條款，可避免當家庭出現意外時發生教育費不足的情況，不影響子女教育目標的達成；如無意外，到期領取保險金額可用來彌補養老金缺口。

　　退休及養老規劃

　　按照目前國家的社保養老政策，建議妻子按本市平均工資開始交養老保險。每年從家庭儲蓄中支取部分資金為妻子投繳社保，妻子退休后，可按月領養老金。

　　根據該對夫婦退休后期望保持每年12萬元養老金現值目標，退休后需要的養老金現值為300萬元，除了每月養老金的供給，剩余部分的缺口需要靠變現理財金來完成。

　　保險規劃

　　家庭的主要風險在于家庭支柱成員沒有配置足夠的保險產品。雖然夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業保險，但該家庭的主要收入來源來自于先生，因此建議先生增加定期壽險以及意外傷害險附加住院醫療保險等，而妻子優先選擇意外險、大病險（附加相關醫療險）。另外，在家庭可以承受的范圍內，為兩個兒子購買少兒保險。配置保險時應遵循“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

　　投資規劃

　　該家庭不宜將全部金融資產放在股票市場，建議增加相對穩健的、適合的投資工具。對于家庭備用金等對流動性要求較高的資產可以投向貨幣市場，基金是一個優質的現金管理工具，可以基本等同于銀行存款，在收益性上高于銀行活期存款，在流動性上優于定期存款，申購贖回便捷，不會因為提前支取而影響到您的利息收入。震蕩市場環境中，貨幣市場基金不僅成為投資的避風港，同時也是全年投資都需要進行配置的重要基金品種。

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