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　　理財案例:

　　何先生,25歲,未婚,在某報社工作,月薪3000元,每月消費基本在1000-2000元之內。有定期存款約2萬元。無房產,無貸款無負債。公司辦理了五險一金。除此之外,公司還辦理了商業保險。

　　何先生已在日照工作一年半,預計3年后買房結婚,總房款控制在60萬以內。家里供自己讀大學花費較多,估計買房要全部靠自己了。

　　理財建議

　　何先生的資料比較簡單,但是未來面對的問題卻很嚴重,購房和結婚都是大問題。從收支結余看,每月稅后結余在1000元。從理財目標看,以購房為主要目標。目前,國家出臺了一系列樓市調控政策,但日照作為沿海旅游城市,三年后的房價仍很難預測。我們以首付款為目標,即20萬首付款作為主要理財目標,簡單建議如下:

　　定期存款2萬,建議以股票基金的形式存在,何先生年輕身體健康,短期應急資金可暫緩儲備。按照目前的速度,及時以最大的風險承受,選擇合適的投資工具,在未來三年實現積累20萬的首付,仍然有難度。

　　建議將每個月的結余資金投資于基金定投,每月扣款1000元(景順長城核心競爭力基金)。三年定投本金在3.6萬,投資收益估計在50%左右,預計積累5.4萬左右,距離首付仍然有差距。

　　為此,建議開源節流,擴大收入的來源渠道,如通過勤動筆多投稿增加收入等,同時養成合理的消費習慣,控制不必要的開支。加大定投的比例。另外,購買10萬以上的意外險,轉移不可預測的風險,以最低的成本應付不可預測的事件的發生。

　　對于沒有大額資金積蓄的社會新人來說,基金定投是較好的投資理財方式。房價不確定性很大,不一定非得等到未來三年后,目前日照的城中村改造會提供大量房源,另外何先生作為報社人信息靈通,要注意捕捉合適的二手房源信息,要適時把握購房機會。

　　退休后25年要花200萬70后夾心層如何養老

　　理財案例:

　　40歲的莊先生夫婦經濟負擔雖重,但對生活質量要求較高,月收入9000元,每月孩子開銷2000元左右,給雙方父母孝敬1000元左右,還經常外出旅游、購物,加上日常生活開支,二人經常成為月光族。

　　莊先生算了筆賬,他按8%比例繳社保,假如60歲退休,以每年通脹6%計算,“20年后每月能拿1600多元,只相當于現在的600多,600多一個月怎么活?”莊先生計劃現在開始準備養老金。

　　理財建議

　　70后夫婦上有4位老人要贍養,下有1個孩子要撫養。他們很難去“啃老”,又常在子女教育上忘我花錢,日后很可能被子女“啃老”。同時,相對于上一代人,他們對壽命有更長的預期,對退休后的生活品質有更高的期待,在家庭和事業的雙重壓力下,養老成為70后重要且緊迫的任務。要保證退休后生活質量不降低,莊先生退休后家庭每月支出至少需要7000多元(不考慮通脹因素),假設從60歲退休生存至85歲,所需養老金約200萬元。

　　目前,我國的養老保險體系有三個層次:社保、企業年金和個人自主的儲蓄、投資、商業保險等。社保遠不夠,企業年金目前很多企業都沒實力建立,個人要儲備充足養老金,還必須依靠個人自主的方式。

　　商業養老險不可或缺,它是唯一可提供確定收益的方式,退休后每月領多少,領多少年都可確定。它還可提供身故補償、保費豁免等保障,這是其他養老方式沒有的。養老規劃最忌不能持之以恒,商業養老險的強制性便顯得重要。建議選擇年金類產品,定期且領取金額確定,在投保時即可知退休的基本領取利益。國壽福祿滿堂養老年金保險(分紅型),所提供的DB(收益確定型)方式,收益穩定,給付明確。為了消除一次性繳費造成的壓力,該產品分一次性交付和分期交付兩種,分期交付保險費的繳費期間分為五年、十年和二十年3種,滿足個性化繳費需要。商業養老險越早投成本越低,應及早規劃。

　　有錢有閑的退休老人如何理財才能有更多收獲

　　理財案例:

　　丁先生,今年62歲,和老伴退休在家,子女們都已獨立。自己和老伴每月都有穩定的退休金,又有醫保,加上子女們每月也都孝敬一些,生活得很安逸。手頭現有存款70萬元,一直存在銀行。丁先生愛好不多,退休后有些不習慣,因此想培養理財的愛好,把理財當樂趣,既能賺到錢,又能打發退休生活。丁先生還打算拿出其中的10萬元,做一些比較激進的投資,他相信自己有這個風險承受能力。

　　理財建議

　　老年人理財應遵循簡單和穩健的原則,首先要防范風險,然后再去追求收益。建議老年人按照“90%安全投資+10%激進投資”的組合方式進行投資,構建合理的資產配置,讓理財變得更輕松、更簡單。

　　10萬元應急資金:

　　貨幣基金+通知存款

　　現在銀行的理財產品非常豐富,老年人應首選一些容易投資、風險較低的理財產品。除定期儲蓄外,還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產品等低風險產品,這類產品均有較好的安全性,且收益率比定期存款更高。

　　建議丁先生將應急資金5萬元投入到貨幣基金,一旦急需資金則辦理贖回手續,3個工作日即可到賬。5萬元可存放農行的7天雙利豐通知存款,享受2.98倍的活期存款利息收益,并可以隨時變現。

　　50萬元穩健投資:

　　國債+銀行中長期理財產品

　　國債的風險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為:3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%,利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上,受到眾多老年客戶群體的青睞。

　　銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇,不僅收益率高于定期,且期限豐富,產品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資,例如農行發行的1年期理財產品,預期收益率一般可達5%左右。此外銀行的理財產品還有部分屬于保本類型的,收益也高于同檔期定期存款利率。建議丁先生拿出20萬元購買國債3年期產品,另外30萬元購買1年期銀行理財產品。每年預計可以獲得大概2.5萬元的理財收益。

　　10萬元激進投資:

　　實物黃金+基金

　　老年人風險承受能力普遍較低,不宜過多地進行風險高、收益波動大的投資。丁先生希望拿出10萬元做風險投資,那么可適當考慮投資實物黃金和基金。

　　對老年人來說,投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值,其規避風險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩,黃金行情回落,為黃金投資創造了良好的建倉機會,建議丁先生可拿5萬元投資實物黃金,在1538-1620美元/盎司附近考慮分批建倉。

　　另外5萬元可在適當的點位投資股票基金或者混合基金,丁先生可以在2300點附近建倉30%,下跌到2200點再買入30%,再下跌再申購,分批購買,平衡風險。同時設定止損位,例如到達10%以上的虧損時嚴格賣出。

　　從生命周期來看,老年人的收入下降而支出逐步增加,因此學會通過理財獲得一定的理財收益,可以讓生活更輕松。老年人理財的時候,子女們應該要多留意、多關心,為父母出謀劃策。同時,老年人也可多參加銀行和相關金融機構開設的投資講座,這樣不僅可以獲得更加專業化的幫助和指導,也豐富了老年人的晚年生活。

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