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　　“你可以不屑于理財，不屑于銅臭，錢這東西很微妙，你善待它，它就會偏愛你；你懶于管理它，它也會漸漸離你而去。”雁子（化名）是洗化公司的一名銷售職員，平時閑暇的時候經常在理財論壇上與大家分享自己的理財經歷。

　　從2004年開始，面對沒錢買房子的現實問題，她開始意識到錢對生活的重要性，“有錢不一定能讓人幸福，但沒錢一定會讓生活平添許多煩惱。”從那個時候開始，她有了初步的理財意識，即記生活流水賬，并努力地硬性儲蓄。

　　作為一個80后的家庭小主婦，要想理好財，持好家，學習理財知識是非常必要的。那一年她開始瘋狂地瀏覽各種理財信息，常常泡在各種理財論壇里學習別人怎么理家。同時也知道了12存單法的銀行存款方式，什么是股票和基金，保險也是理財必備的工具等一系列的理財知識。

　　從2005年購買人生中的第一份保險到2006年買基金入市到現在，她收獲了不少東西，同時也走了許多冤枉路。回想起2007年9月份，大盤高位運行，她不顧風險將手里的資金大量加倉于基市，特別是10月份認購上投亞太(377016,基金吧)優勢，當時配比成功的機率是25.41%，買后凈值一直虧損，終于在虧損35%的時候割肉出局，因為用的并非閑錢，這次經歷給她的教訓很深刻。

　　2008年是雁子轉折性的一年，這一年她順利地住上了新房，結了婚。 “如果說有不順的，便是生活給我上了一堂教訓深刻的理財課，因為這一年我的資金壓力相當緊張。”房貸在1800元以上；簡單的硬裝花了近5萬元；置辦大到家具家電，小到鍋碗瓢勺，又是4萬多元；基金定投一直都是綠洼洼的，一次性投入的基金虧損度更是慘不忍睹；為自己交的保費高達6000多元；交學費2000多元。“資金面造成的壓力讓我苦不堪言，對于我們這種年輕人來說，貸款買房真的是面對生活壓力的開始，這種壓力如非親臨，是很難體會其中的艱辛。”現在回首自己的歷程，雁子深深地有一個體會，便是買房的時候，因為年輕氣盛，過高的預估了自己今后的能力，透支了今后的生活，所以一定要預算到位，才能臨危不亂。

　　2008年投資理財的挫敗，讓她以后的理財心態比以前平和許多，“走彎路是為了以后走得更遠，在理財這條路上，我的方法總在不斷的微調，只為尋找出最適合自己的方法。” 她認為雖然家庭理財要因人而異，但也是有規律可循的。對于新手理財，雁子總結了五條建議：

　　第一步，先從預算與記賬入手。預算的目的是為了讓自己的小家有目標有方向，使得開支更有計劃性；而記賬則可以清晰地反映小家的收支情況，有利于更好的預算。預算與記賬相輔相成，當這個好習慣堅持幾個月以后，你便會清楚地了解家庭的財務情況是否健康，是否需要適當控制。

　　第二步，當清楚自己小家的財務情況后，選用一些利于小家理財的工具，比如開通網銀，選擇兩到三家信用卡。開通網銀一方面可以節省小家的生活成本，比如省去繳納水電煤的成本、選擇性價比高的網絡購物，更為以后的炒股、基金定投、炒黃金等理財工具的選擇節約理財成本；開辦信用卡可以增加小家的現金流，因為它有五十幾天的免息期，這樣你便可以讓更多的現金用于投資或是其他領域。同時最關鍵的一點是可以積累個人信用，為以后的貸款買房提供便利。

　　第三步，選擇適合小家成員的保險，讓家庭成員不再裸奔。國內不規范的營銷模式及高額的傭金提成方式讓大多數國人對于商業保險有偏見，但是保險對于一個家庭的財務規劃相當重要。大家要重視它的保障功能，不要太在意是否有投資功能。

　　第四步，尋找適合自己小家的理財工具。當你堅持了一段時間的預算與記賬后，也為自己的小家備好厚厚的保險安全墊后，如何使家里節余的現金保值增值？這個時候就需要根據自己的預期收益率與風險承受度選擇一些適合自己的投資工具，比如基金、股票、紙黃金等。具體買什么，要看自己對哪種工具比較擅長，買多長時間，要根據小家資金的具體需求而定，買多少，則根據小家記賬的節余率來決定。個人認為最適合普通小家庭的便是定投，這個定投可以是儲蓄定投，也可以是定期買股票及基金。

　　第五步，用銀行的錢，理自己的財。巧用貸款政策，買房置業。當有一定的經濟實力的時候，大家一定會考慮改善居住環境，而房子是每個中國人都不可回避的一個話題。所以當資金積累到一定程度時，就要多了解貸款買房相關的知識。利用好一些貸款政策與還款方式，會達到事半功倍的效果。比如首套利用商貸申請七折利率、巧用公積金貸款換房、選擇抵押貸款辦二套首付；申請等本與等息還款的差別、辦理氣球貸與存貸通的好處等。

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