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　　什么是個(gè)人理財(cái)？個(gè)人理財(cái)就是通過對財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理，來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。

　　個(gè)人理財(cái)計(jì)劃非常長，有三個(gè)核心意思：第一，財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不會(huì)沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險(xiǎn)計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、退休計(jì)劃等。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。

　　那么，個(gè)人理財(cái)應(yīng)該怎么做呢？首先，制定理財(cái)目標(biāo)。對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個(gè)理財(cái)目標(biāo)要量化，比如說要買一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買一個(gè)價(jià)值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。同時(shí)，你還可以想象一下，住在這個(gè)房子里會(huì)是一個(gè)什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)量化、有期限的目標(biāo)。

　　然后，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是你過去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)是你未來會(huì)有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿，讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

　　其次，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。有人說自己是一個(gè)很保守的人，有人則會(huì)說自己是一個(gè)非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評(píng)價(jià)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？有三個(gè)方法：首先要考慮你的個(gè)人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個(gè)孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取、非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進(jìn)取的人，等等。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財(cái)過程中會(huì)有哪些行為。

個(gè)人理財(cái)

　　在以上基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，要有投資底線。比如，只拿30%的資產(chǎn)做p2p理財(cái)投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。 最后，進(jìn)行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整。

　　另外，合理安排口袋里的錢。如果對于個(gè)人理財(cái)沒有進(jìn)行充分的考慮，就可能會(huì)產(chǎn)生三個(gè)層面的不良后果。第一個(gè)層面，對個(gè)人可能發(fā)生的各種災(zāi)難不能提供足夠的保護(hù)，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持的正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，所有的規(guī)劃就都白做了。第二個(gè)層面，生活中的財(cái)務(wù)目標(biāo)難以達(dá)成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個(gè)父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時(shí)間臨近的時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)難以達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，沒有那么多錢，甚至你的目標(biāo)并不是非常合理。第三個(gè)層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益。可能你的財(cái)務(wù)目標(biāo)通過規(guī)劃都實(shí)現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機(jī)會(huì)，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進(jìn)行很好的增值管理。

　　個(gè)人理財(cái)是很重要的一件事，在人的一生中都至關(guān)重要，個(gè)人理財(cái)也是一個(gè)漫長的過程。但只要人們花心思去理財(cái)，相信自己的財(cái)務(wù)狀況會(huì)有一個(gè)很好的改變。

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