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　　中年家庭有650萬怎么理財？卓先生45歲，順德某電器制造有限公司總經(jīng)理、股東;太太44歲，醫(yī)生;女兒20歲，大二學生。兒子15歲，即將升讀高中。現(xiàn)在家庭總資產(chǎn)大概有650萬，請問要怎么理財呢？

　　【財務狀況】

　　家庭總資產(chǎn)650萬元，分別為：現(xiàn)金、活期存款23萬元，定期存款15萬元，股票(市值)50萬元;小車一輛，現(xiàn)值36萬元，已使用3年;別墅一幢，現(xiàn)值180萬元;商鋪一間，現(xiàn)值80萬元，已出租，月租金收入3200元;05年按揭貸款購買商品房一套，現(xiàn)值46萬元，月供3129.3元，供期15年,已出租，月租金收入1500元;家電折合20萬元;公司股權(quán)200萬元。家庭年收入60萬元，主要為卓先生工資收入及股權(quán)收益，年支出45.2萬元。

　　【理財目標】

　　2年內(nèi)購買一輛價值30萬的小車;3年后送兒子赴英國留學;卓太太50歲退休,卓先生55歲退休,退休后生活維持現(xiàn)有水平;為女兒28歲出嫁準備100萬元嫁妝，為兒子大學畢業(yè)歸國后準備200萬元創(chuàng)業(yè)基金。

　　【財務診斷】

　　1、缺乏足夠的家庭保障;2、資產(chǎn)流動性差，投資渠道單一，金融資產(chǎn)較少，收益率低;3、家庭收入過分依賴股權(quán)收入，企業(yè)經(jīng)營的不穩(wěn)定性可能導致家庭財務風險;4、為子女支出大額創(chuàng)業(yè)基金和嫁妝的時間與退休期部分重疊，該時期財務壓力較大。

650萬家庭理財方案

　　【條件假設】

　　1、預期壽命80歲2、通脹率3%，收入增長率8%

　　【理財規(guī)劃】

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃按6個月基本生活費留存應急金10萬元，2萬元現(xiàn)金作日常開支，其余8萬元購買貨幣基金。

　　二、家庭保障規(guī)劃經(jīng)分析測算，卓先生的壽險缺口為64萬元，建議購買定期壽險，如中保人壽祥和定期壽險。另外按家庭目前醫(yī)療支出的60%金額購買醫(yī)療險。因房產(chǎn)較多，建議購買收益聯(lián)動型家財險，既有安全保障，又能獲取投資收益。

　　三、投資規(guī)劃將50萬股票中表現(xiàn)較好的藍籌股繼續(xù)持有，其余換成股票型基金以降低風險。考慮子女創(chuàng)業(yè)及婚嫁的資金需求，以穩(wěn)健、適度進取為原則，建議投資結(jié)構(gòu)如下：10%股票，40%股票型基金，10%債券型基金，20%貨幣基金，20%華安金龍收益聯(lián)動型家財保險產(chǎn)品。投資組合綜合收益率為5.72%，投資風險分散。同時降低了股權(quán)收入在家庭總收入中的比重，使財務風險得到較好控制。

　　四、子女關(guān)愛規(guī)劃按上述投資組合進行投資可滿足子女資金需求，但為使家庭財務更為寬裕，可考慮將兒子的創(chuàng)業(yè)基金延緩兩年支出。

　　五、退休及資產(chǎn)傳承規(guī)劃上述投資規(guī)劃已將退休后資金需求考慮在內(nèi)，如能按計劃持續(xù)進行投資積累，卓先生夫婦可如期退休，享受財務無憂的晚年生活。因積累了較多家庭資產(chǎn)，為使家庭資產(chǎn)能夠按照卓先生的意愿順利傳承，建議在退休前后進行合理安排。

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