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　　怎么理財提高收益率？據了解，各行在降息后設計的理財產品，無論期限長短，預期年化收益率都有所降低，而高收益產品也往往意味著“高起點”。市民可以將分散理財的資金適當集中，購買這些高“門檻”的產品。

　　“5%以上的收益率，資金量至少得在30萬元以上。”一位國有銀行的理財經理對前來咨詢理財產品的張先生說。張先生去年11月在一家股份制銀行購買了一款期限為149天的理財產品，到期后年化收益率為5.8%。5萬元的理財產品讓他獲得了近1200元的收益。

　　這樣的“低起點高收益”理財產品近期已經很難找到了，目前多數期限在半年左右的產品預期年化收益率只有4.5%或更低。上述國有銀行客戶經理崔女士表示，目前降息前設計的較高收益產品已經賣完了，現售和將售的下一輪產品預期收益都較降息前有所下降。

　　降息后，一些低“門檻”理財產品預期收益率下降明顯。某國有銀行一款周期僅為7天的滾動型產品，目前年化收益率為2.2%，而降息前此款產品的年化收益率為2.3%。該行6月7日至13日發行的一款期限6個月的理財產品，預期年化收益率為4.2%，而目前其預期年化收益率降為4.1%。

　　一些將一年及以下期限存款利率上浮的股份制銀行中，理財產品的收益“縮水”更為明顯。一家股份制銀行中，7日至13日銷售的一款183天理財產品，其預期年化收益率為5%，而目前銷售的同類產品預期收益率降為4.85%。

　　在低“門檻”理財產品收益紛紛“縮水”的同時，部分起點金額較高的產品，仍保持著較高的預期收益率。據了解，多數起點金額在100萬元??300萬元的理財產品仍保持了5%以上的預期年化收益率。

　　長期及債券類產品熱銷

　　“買理財產品，好像越來越"虧"。”在銀行購買了一款一年期理財產品的岳阿姨表示，她之前每次只買期限1至2個月的短期產品，而現在卻因為收益不斷“縮水”而改為購買長期產品。“從今年開始，每"倒騰"一次就發現收益更不如前。”岳阿姨說，今年以來她的理財生活是“光折騰錢，沒見到錢”。一家股份制銀行的理財經理苗小姐介紹，今年3月以來隨著央行對存準率的下調，銀行也開始不再“差錢”。因此理財產品的預期收益率也有“逐月遞減”的趨勢。

理財收益

　　理財產品進入“降息通道”，長期產品和債券類產品相對熱銷。“目前我們行理財產品的銷售順序是，一年期的先賣完，半年期的隨后賣完，三個月及以下期限的產品最后可能還有額度。”苗經理介紹。岳阿姨目前的理財理念就符合苗經理所介紹的，“我就是想，反正收益率都在往下走，干脆不再"折騰"了。直接買了個12個月的"保本保息"產品，收益率也能到4.2%了。”岳阿姨說。

　　此外，還有部分債券類產品因為預期收益率依然“堅挺”而受到市民歡迎。在一家國有銀行網點，理財經理推薦了一款投資于債券市場的理財產品。區別于很多組合型投資理財產品，這款產品的預期收益相對穩定，目前銷售的期限為183天的該款產品預期最高年化收益率為4.7%，而其他同期限產品預期年化收益率多在4.5%以下。宋小姐購買的半年期理財產品將要到期，近期她經常到銀行咨詢各類理財產品。“雖然以前買的產品還沒到期，但我擔心越往后就越沒有合適的產品了。”宋小姐表示，她一直在為將到期的產品選擇“接班人”。目前她比較關注債券類理財產品：“相對其他產品，即便存款利率再降，它的收益率降幅也會小些。”

　　低起點不定期理財可選貨幣基金

　　處在“降息周期”，多數理財產品收益降低。銀行理財經理表示，理財產品期限長短搭配，再配合多樣理財品種才能使手中的資金保值。

　　鄭先生打算用10萬元購買理財產品，但家中又計劃在十月份對房屋進行裝修，預算金額為5萬元。

　　“雖然這款10萬元起點的理財產品預期收益率比同期限5萬元起點的產品高出0.1個百分點，但您要是提前支取損失可就太大了。”理財經理表示，鄭先生與其將全部資金購買這款半年期的產品，不如將其中5萬元購買1年期的理財產品，而另外5萬元購買期限為3個月的短期理財產品。起點金額為5萬元的1年期理財產品預期收益率與10萬元“起點”的半年期產品預期收益率相近，而鄭先生的另外5萬元資金也可以保持相對靈活。

　　此外，目前多數銷售外幣理財產品的銀行，給出的澳元理財產品預期收益率都在5%以上。這類產品的起點金額大多為1萬澳元，因此對于持有大量澳元的市民來說，近期購買這類理財產品相當劃算，“因為沒怎么受降息的影響，外幣理財產品也能作為短期理財的補充。”不過，理財經理卻不建議換匯購買。“從歷史匯率看，近期澳元正在高位，應考慮匯率風險，不建議兌換澳幣進行理財。如果只差300??400澳元就能達到理財起點，可以考慮換匯。”金經理介紹。

　　此外，如果市民的理財資金達不到5萬元的理財產品“門檻”，或是理財期限不固定，也不妨考慮購買不少銀行代售的貨幣基金。在網站工作的陸小姐就介紹，她身邊不少剛上班的朋友，理財資金均不足5萬元。“我存款的銀行和證券公司有合作，開了基金賬戶后我買了一只貨幣基金，年化收益率也在4%以上，但起點就只要1000元。”陸小姐表示。在一家股份制銀行網點，理財經理王小姐介紹，這種貨幣基金屬于“T+1”式產品，即除節假日外，當天贖回錢款轉天到賬。“那些擔心錢有急用的市民可以考慮配置這種基金進行理財。”王經理說。

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