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分紅險

分紅險是比較常見的一種，在A股市場巨幅波動的大環境下，很受人們的歡迎。因為這款保險產品既具備投資的功能也擁有一些保障功能，但近年來卻成為保險投訴的重災區

保監會統計數據，2015年涉及人身險公司的投訴15385件，占有效投訴總量的50.94%。從險種來看，分紅險占銷售誤導投訴的69.79% 。問題集中在“承諾高收益或不如實告知收益 ”這一點上，在銷售時向投保人承諾了高收益，但往往達不到承諾的收益，這使得投保人感受到被欺騙。

關于這一點，這里有必要向大家做個簡單的說明，關于分紅險的收益，有兩個關鍵詞是要加粗看放大的，“預期收益”和“實際收益”。預期收益是保險銷售人員在銷售產品時向投保人演示的，只具有參考價值。實際收益則取決于保險公司投資理財能力，這才是一份分紅險可獲得的確定收益。購買分紅險產品的消費者要分清楚這兩個概念，坦然接受收益的浮動。雖然分紅險在收益上讓人們感到了失望與痛心，但它的穩定性，還是吸引了很多的投保人。分紅險的收益雖然總體偏低，但其風險較小，適合保守型的消費人群。

萬能險

與分紅險相比，萬能險在市場的口碑會好很多，萬能險提取靈活，可以隨時增加保費或提取賬戶的現金價值，尤其值得一提的是萬能險具有保本的特點，目前大多數萬能險都保證了2.5%的收益，有些產品已經做到了3%。這一個理財保險下設最低保障利率，風險較低，各個保險公司的萬能險在每個月會進行公示保險利率，收益公開透明。目前，各家保險公司專門設立的萬能險投資賬戶主要投資于國債、大額存款等貨幣市場工具，它的收益是有波動的，而且萬能險需要長期投資才能體現其理財型。萬能險比較適合中高收入人群、短期投資者應該繞道。

投連險

投連險是一種壽險與投資基金相結合的產品。如果說分紅險、萬能險是比較穩健的，那投連險就多了些風險。投連險沒有保本這樣的一種說法，它的收益高低不僅要受市場大環境的影響，還與保險公司的理財能力密切相關。投連險可理解為“基金中的基金”，因為它主要投資于基金、股票、債券、貨幣、信托類產品，而且投連險是風險自擔的，有虧本的可能，而且極有可能。畢竟基金投資于股票等二級市場，股票型基金的風險就比較高，所以投連險風險不小。綜合來看，長期持有收益更客觀。投連險適合追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。當然，保險理財產品本身是靠譜的。只不過保險理財也和其它理財方式一樣有一個共同點

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