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低利率時代如何進行投資理財

在這個眾多收益率、利息紛紛腰斬，低利率的時代，投資人如何理財?

一、不輕易提前還貸 新貸選擇固定利息

你知道當前的房貸利率有多低嗎?央行5年以上貸款基準利率，已經從年初的6.15%降至4.9%，這是10年來的最低值，而公積金貸款利率更低，5年以上僅為3.25%。對房貸客戶來說，肩頭壓力真是卸下無數。

此時，如果你尚有房貸余額，不必為了節省利息而提前還款，而如果你計劃申請貸款，則最好用足額度，不錯過這難得一見的低利率。

之所以會有如此建議，原因在于這是市面上最低成本的借款途徑，與其想盡辦法從別的地方籌錢，還不如在購房時用足公積金貸款和商業貸款，保證有充足的現金流和金融資產應付其他開支。同時，從收益角度考慮，盡管存款利率不斷降低，但市場上仍有銀行理財產品(不考慮結構性理財產品)的預期收益率高于4.9%，且絕大多數在到期時都能實現預期收益，可以算是一種相當穩健的投資。所以，要穩穩覆蓋房貸利息并不難。

我們知道，房貸有四種調息方式，一是在央行調整利率的下個月度起，開始按照新的利息率計算月供;二是在央行調整利息率的下一年度起，執行新利率;三是在銀行發放貸款滿一年后起執行新利率;四是固定利息永不調整。簽約時一旦選定就不能更改。

考慮到當前已經處于低利率周期，所以新貸款者可以考慮選擇固定利率，或是放貸滿一年調整。盡管不排除未來降息的可能，但空間畢竟有限，同時，房貸期限往往需要十年、二十年，盡可能長時間地鎖定低利率周期才能減少房貸成本。

二、不要隨意存款 選擇高利率銀行很重要

過去，無論在哪家銀行存款，收益都差不多，大銀行憑借網點多的優勢吸引客戶。可現在情況不同了，隨著利率上浮的打開，不同銀行之間的存款收益差距很可能會長期保持。存款，還真的要好好算算賬。

相對來說，收益第一梯隊是城商銀行，整體表現良好。比如，北京銀行三個月存款利率為1.505%，其他銀行多為1.4%~1.5%;上海農商銀行、上海銀行、寧波銀行六個月存款利率為1.75%;北京銀行、上海銀行、上海農商銀行、寧波銀行、浙商銀行的一年期存款利率都在2%或以上水平;而徽商銀行的兩年期、三年期、五年期存款利率分別達到2.73%、3.3%、4%。

股份制銀行給出的存款利率也不錯。包括民生、中信、光大、平安、廣發、華夏、渤海、恒豐、都在基準利率上有30%左右的上浮，尤其是興業銀行，在兩年期、三年期、五年期存款利率上給出了2.75%、3.2%、3.2%的高利率，表現突出。

而利率相對缺乏吸引力的則是工行、農行、中行、建行、交行組成的五大行梯隊。在各期利率上都步調一致，三個月1.35%、六個月1.55%、一年1.75%、兩年2.25%、三年2.75%。

假設存款金額為10萬元，存期一年，那么利率1.75%與2%的銀行之間，收益就會相差250元。如果存期5年，2.75%的利率與4%的利率之間，收益差距將達到6250元。

怎么樣，選一家高利率的銀行還是很重要的。如果在便利性上想要提升，不妨使用中小銀行的直銷銀行。以興業銀行為例，可以直接在手機APP興業銀行中進入直銷銀行，選擇想要存款的期限后，輸入手機號碼、身份證末6位、短信驗證碼即可進入充值環節，支持興業本行、工行、建行、農行、中行、招行、交行、浦發、民生、光大、郵儲等多家銀行卡。

三、寶寶跌入“2”時代 別再留戀

隨著銀行基準利率的降低，“寶寶”產品的收益水平也將進一步降低。如今，已經有部分“寶寶”產品的收益跌入“2”時代，更多的在3%的邊緣徘徊。相比2014年初6%以上的盛況，早已一去不回。

如果你還有大筆資金留戀在“寶寶”產品中，建議盡快選擇其他投資途徑。

從流動性考慮，銀行開放式理財產品是種相對不錯的選擇。相比固定期限的理財產品來說，開放式產品有著靈活支取的特點，同時安全性有保障，收益較多數“寶寶” 產品更高。例如浦發天添盈1號，當前的預期收益為3.5%、周周享盈1號4%，興業銀行的現金寶1號預期收益3.5%、現金寶3號收益遞增型最高預期收益為4.4%(投資期限越長，收益越高)。

這類產品同樣可以通過直銷銀行購買，即便需要到銀行網點做首次認購的確認，也不會太麻煩，之后的所有操作都可以線上進行。另外，當流動性需求降低時，也能非常方便地直接購買封閉式的理財產品，獲得更高的理財收益。

四、不要迷信高收益 謹慎選擇P2P平臺

盡管降息后，P2P網貸的收益水平不會驟降，但下行壓力會隨著流動性的釋放增大，很可能出現緩降調整。

事實上，隨著行業的不斷規范和大機構的進入，P2P的收益率已經較瘋狂時期下降過半。早期出現過的40%甚至更高收益產品早就難覓蹤影，大平臺的普遍收益水平在8%~12%。如果此時，突然有高收益平臺出現在你面前，那么在短暫心動過后，別忘了多幾個問號。畢竟，與其他投資相比，P2P最大的風險可能是本金的完全損失。平臺跑路、倒閉導致事件的不斷發生，是給予投資者的一次次警示。如果你無法確定平臺的可信度、風控能力、標的的安全性，那么最好避開這類平臺，即便它所給出的收益水平遠遠高于銀行存款利率、理財產品收益。

另外，在比較靠譜的P2P平臺投資，也不建議一次性投入太多資金，最好采用分散投資的原則。同時也不要在一個項目里放過多資金，就算是靠譜的平臺也可能出現不靠譜的項目，一旦逾期，要追回本金和收益是需要時間的，所以要盡量避免大筆資金被套牢的風險。

需要投資人注意的是，P2P網貸投資有別于銀行投資理財，不是錢投出去到期提現就行了，而是一個動態過程。需要時刻關注平臺及行業動態，不斷評估平臺安全性。

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