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首先，招財寶白底黑字承諾：所有投資本息100%保障。

眾所周知，目前的P2P平臺原則上是不保障本息安全的，部分網站提供了擔保也是有限擔保。最大的問題是，絕大多數P2P平臺由于資質、知名度、實力等問題，并不能得到投資者的完全信任。而加上這一年來P2P平臺的頻繁跑路，致使非傳統金融機構的網絡借貸信譽受到嚴重影響，也直接影響到P2P平臺的獲客能力。

而招財寶祭出的招數是，直接引入第三方中國投融資擔保有限公司和自己人眾安在線保險公司一起，為招財寶平臺的所有投資行為的本金和利息進行100%全額擔保，一旦出現壞賬問題，擔保公司和保險公司會自動全額賠付。

這第一大猛招，徹底解決了投資者擔心資金不安全的問題，也就是解決了互聯網投資理財的參與底限問題。

其次，招財寶提供隨時提現功能，并且保障提現時、已過期限的投資利息不受損失。

這又是一個超級猛招！隨時提現，即所謂的T+0，是如今各種互聯網理財產品的殺手锏，也是余額寶當年橫空出世，能夠快速打敗傳統金融機構各種理財業務的關鍵。說得通俗一點，就是做到了“活期的靈活性與定期的高收益”的高度統一。

如今，招財寶活學活用，再一次把這一招升級應用到了定期投融資產品上。舉例來說，一個人買了10000元、年化收益率7%的招財寶產品，6個月后提前支取，按照招財寶的規則，前6個月的350元收益不會消失，這個人最后提現出來的金額就是10350元（當然，招財寶會收取千分之二的手續費）。

這是什么概念的？我們簡單對比一下銀行存款和P2P理財。銀行的定期存款，是可以隨時支取的，但一旦提前支取，利息馬上就變成活期了，哪怕你是一年期已經存了10個月也不行。P2P則不允許提前支取，你只能采取債券轉讓的方式脫手，但不一定能馬上轉得出去。

顯然，這第二大猛招，徹底解決了投資者資金靈活性的問題，一方面是投資者可能面臨的意外情況需要臨時用錢的問題，另一方面是投資者發現有更高收益率的產品可以隨時提現后，進行再投資，做到收益最大化。

招財寶的第三大猛招是：利用余額寶龐大的用戶群和現金池，提供投資產品預約服務。

這是個什么概念呢？就是余額寶用戶可以通過招財寶平臺，提前預約投資產品，提前自行設定投資金額、期望收益率、投資期限等，一旦平臺出現符合條件的投資產品，系統就會自動按照預約先后順序自動匹配和購買。

怎么樣？發現招財寶這第三大猛招的厲害之處了嗎？它實際上是一種變相的資金池聚集，但由于資金不放在平臺上，而是還在用戶自己賬戶里，所以本質上又不算違規。

這一猛招至少解決了兩大高難度問題：

第一，前面提到的隨時提現，沒錯，阿里巴巴不是拿自有資金墊付，而是把提前提現的申請自動變成了一個借款產品，然后通過預約服務的方式，又自動賣給了下一個預約的投資人。

第二，由于余額寶用戶數量過億，很容易就會有大量用戶進行投資預約，而且設定了相應條件，這樣跟招財寶對接的各大金融機構就可以按方抓藥去獲取和提供相應的借款產品。這不就是很多搞互聯網金融創新的人夢寐以求的C2B、金融產品反向定制嗎？

第三，招財寶的商業模式還是存在風險漏洞的。

第一個漏洞是它完全只作為第三方平臺，所有項目的審核和風險控制都在第三方金融機構，這樣萬一出現壞賬問題，一方面讓承諾100%賠付的中投保和眾安在線承擔了太大風險和成本，另一方面也會對阿里巴巴平臺的品牌信譽造成不利影響。

第二個漏洞就是它的隨時提現和預約服務功能是一個雙刃劍。早期的時候，由于預約客戶遠大于提現客戶，所以滿足隨時提現并不會出問題，但一旦招財寶真的像袁雷鳴所說的那樣規模達到數千億上萬億，這個時候預約客戶可能就無法覆蓋提現客戶的需求，從而造成提現困難。也就是說，這種邏輯上類似擊鼓傳花的游戲，并不能一直順利的玩下去。到那時，招財寶要么改變規則，要么就需要阿里巴巴的資金注入進行周轉。

招財寶平臺上的項目分為三類，保險類產品、基金類產品和借款類產品。

保險類產品是萬能險，最低保證收益率為2.5%，超出最低保證收益率以上的部分是不確定的，預期年化收益率僅作參考，實際利率以每月公布的結算利率為準。所以，萬能險產品雖然保本保最低收益，但能夠獲得預期收益率還是有風險的。

基金類產品包括分級債及其他類型基金產品。分級債基金是按約定收益率，提供本金與收益兌付的產品，而其他基金則為浮動收益型產品，是否能夠獲得預期收益率也是有一定風險的。

借款類產品分為中小企業貸和個人貸。中小企業貸會有相關的還款保障，包括銀行承兌匯票質押擔保、第三方擔保公司擔保、銀行保函和信用保證等等。個人貸項目則由眾安保險提供還款保障措施，保障到期本息的安全。

招財寶平臺上項目的投資本金大部分是有保障的，但是收益的保障是沒有的。因此，招財寶平臺的風險在于投資項目是否能夠達到預期收益率。理財有風險，投資需謹慎。

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