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首先，簡單的來說，p2p理財模式，就是一個基于互聯網的信貸媒介平臺，主要是做資金的撮合和調劑工作，其一端是經過嚴格審核的優質借款人，另一端是有閑置資金的出借人，實現雙方資金對接，與其稱為理財產品，倒不如說是一種全新理財模式。P2P模式從2005年英國最早的P2P網站Zoppa最初開始流 行于歐美，并于同年引入中國，經過多年的摸索，目前運作的已經非常成熟，得到了不少人的認可，當然更多人仍然持觀望的態度。與其說是觀望，不如說是還不信任，不了解。歸根結底，原因無非就是下面幾點，順便對此模式做個深度解析，以便大家了解得更透徹，來消除大家心中的一些疑慮：

1.公司的合法性，擔心是非法集資或者放高利貸。

近幾年，不少P2P理財公司悄然興起，發展勢頭迅猛，高于10%的年化收益，甚是吸引人的眼球。這也使得不少人在還沒摸清這種模式的時候，心里就起了疑慮，擔心起這種公司的合法性，甚至把它與非法集資或者高利貸這類非法組織聯系在了一起。

首先這類公司都是經過工商部門合法注冊的。另外運作模式來講，這種公司并不吸儲、也不直接放貸，宗旨是將兩端的客戶進行對接，起到居間和管理的作用，就是 將有資金需求的客戶和有資金閑置的客戶，進行匹配，收取的是服務費。對于理財來說，先有的資金需求，公司先通過自有資金來出借，形成債權，才會進行資金的匹配，資金不在公司停留，并不是吸收資金來放貸，所以不存在非法集資。而貸款利息是符合國家規定的合法范圍內的，受法律保護，更不是高利貸。居間合同也符 合合同法各項規定，P2P模式就是國家政策上鼓勵的一種民間借貸形式，受法律保護。

2.曾經投資理財方面吃過虧，對目前理財產品已失去信心。

前幾年，各大銀行、保險甚至基金公司等，都打起了理財的大旗，各式各樣的理財產品一下子涌入人們的視線，且收益還很高。另外股票市場、基金也行情大好，基 本上達到買了就賺錢的地步。在大環境的驅使下，之前只相信定期存款和國債人們也開始蠢蠢欲動了，都想使自己的財富快速增值，將辛苦積蓄了很多年甚至是一輩 子的血汗錢，盲目地投入到理財產品中來，甚至把投資股票這種投機行為，當做理財的一種方式。而內在的風險，全被拋在了腦后。

殊不知天有不測風云，金融風暴席卷全球，近些年股票市場逐步走向低迷，大批投資者資金被套牢，基金也隨之一落千丈。就連曾經看似穩妥的銀行理財產品，也出 現了大規模的虧損，因為一般銀行理財的資金流向為股市、基金、地產等。不少人的血汗錢就這么大打折扣，更有甚者血本無歸。從此便對理財產品市場失去信心。

與之相比，P2P理財卻在全球經濟低迷的時候蒸蒸日上，不同于一般銀行理財的是，其的資金流向主要是一些經過嚴格信用審核，有償還能力的優質借款人，對其資金用途也有嚴格把關，所以風險是很低的。這種模式本身的特征是受外界因素影響極小，在經濟低迷的時候，也許收益反而會更好。另外，我所熟知的一些P2P理財公司，風控做的也越來越完善，而且都把固定收益的百分比寫入合同中，使本金收益更有保證。從這點上看，我覺得還是可以信賴的。

3.擔心公司卷錢跑路，不相信公司的理財。

運作P2P理財模式的機構，都是公司性質的。而大家心目中對銀行、證券公司、保險公司有著一種根深蒂固的認可，卻對類似于這種財富管理機構，不怎么信任，一看不是銀行發行的，就直接嗤之以鼻。究其原因，就是行業口碑不好。

這個原因我覺得還是可以理解的，之前以各種名義募集資金，許諾給很高的收益，然后騙錢直接跑路的事情也發生過。比較知名的如“億霖木業”“萬里大造林” 等，就是通過虛構的項目來掩飾其非法募集資金的目的，再用后來客戶的資金來兌現之前客戶許諾的收益。當累積資金達到一定數目以后，便神不知鬼不覺的消失了，留下很多還在夢想超高回報的客戶。

拋開小部分目的不純者，其實絕大多數公司還是正規化的。尤其P2P這種模式中，這種卷款潛逃的事是不會發生的。通常這類公司的運作模式是公司先用自有的資 金來出借給借款人，從而形成一種債權債務的關系。P2P理財，就是客戶用閑置資金來購買這些公司已經存在的債權，以債權轉讓的形式，達到理財的目的，由借 貸兩端的利差而形成的較高收益。最大的出借人，其實為公司本身，公司作為最大的債主，也就不會存在卷款潛逃的問題，所以公司跑路的事，盡可以放心。

4.認為理財是有錢人的事，不愿接受這種新型模式。

在整體經濟萎靡不振的狀況下，人們不知道自己的資金該何去何從，開始了最原始的理財方式定期存款或購買國債。這樣真的能達到理財的目的嗎？在這個物價不斷 上漲，收入的增加又遠遠跟不上通貨膨脹的時代，把錢放在銀行里的那點利息，甚至抵不上現在的通貨膨脹。曾經我們那么相信的定期儲蓄，在這個時代卻使自己的 積蓄不斷貶值，卻又無能為力，這是何等的無奈。所以理財不再是有錢人的事，是關系到我們每個人切身經濟利益的大事！

再看目前P2P類理財模式，起步資金門檻可以被大多數人接受，而不低于10%的固定收益完全可以抵抗日趨嚴重的通貨膨脹，做過P2P理財的客戶對此都是很 認可。總之，P2P理財逐步走入了人們的視野，認可也好，不認可也罷。這種模式既然能在國內大有市場，而且運營狀況良好，自然有它的道理。不妨拋開原有的 理財觀念，試著接受這種已經風靡全球的新型理財模式。

1、與銀行理財相比

(1)收益率PK：網貸P2P高、銀行理財低。

銀行以手續費、托管費、管理費等名錄，瓜分了理財投資者大量收益。據統計，2013年上半年所有銀行理財產品平均收益率為4.5%，而投資收益率在7%左右，也就是說2.5%的收益被銀行以管理費名義偷走。網貸P2P投資收益明碼實價，普遍在18%左右，是銀行理財產品的4倍有余。

(2)抵押擔保PK：網貸P2P有、銀行理財無。

銀行理財實際是投資者借給銀行的一種信用貸款，除了銀行信用之外，沒有任何風險抵補措施和手段，出現理財損失，投資者往往無可奈何，只能忍氣吞聲。網貸P2P普遍都有借款人足值資產或高質量債權作抵(質)押，并履行抵押登記手續，同時引入第三方擔保公司履行逾期代償義務，可以說為理財資金安全加上了雙保險。

(3)真實項目掛鉤PK：網貸P2P清楚、銀行理財糊涂。

現實當中，銀行理財經理大部分不清楚他們賣的是什么，不知道資金用途、收益與何掛鉤、產品風險等等，理財經理賣得稀里糊涂，客戶賣得也稀里糊涂。網貸P2P理財需要資金需求方提供真實的借款用途和項目信息，投資者可自主甄別和選擇借款項目，做到了心中有數、明明白白。

(4)流動收益PK：網貸P2P按月(季)付息、銀行理財到期付息。

銀行理財普遍都是產品到期后一起結算本息，購買期間不能給投資者帶來穩定的現金流收益，容易導致投資者流動性不足或緊張。網貸P2P理財采取按月(季)付息，到期還本的方式，既降低了理財風險，也能滿足日常的流動性需求。

2、與信托理財相比

(1)資金門檻PK：網貸P2P幾乎無門檻、信托理財門檻高。

信托理財不為大多數投資者所熟悉，主要原因就在于其高門檻，信托公司推出的各款信托產品的資金門檻大多在100萬元以上，普通投資者就只能是望“檻”興嘆。網貸P2P通過互聯網歸集資金，成本小、效率高，普遍未設置資金門檻，是目前市場上最“親民”的投資理財渠道。

(2)流動性PK：網貸P2P好、信托理財差。

目前，市場上推出的信托產品投資期限以1

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