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據(jù)官網(wǎng)顯示，鯨魚寶是鯨魚金融著重打造的一款高收益的寶寶類活期理財(cái)產(chǎn)品。活期收益5.78%，投資起點(diǎn)低，流動(dòng)性高，一元起投，隨取隨存。并且資產(chǎn)對接正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，用戶購買鯨魚寶理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上是指定鯨魚寶代為購買國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融巨擘的債權(quán)，該債權(quán)由權(quán)威金融機(jī)構(gòu)提供本息保障。

從模式上看，一開始小編以為鯨魚寶和現(xiàn)在大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一樣屬于P2P產(chǎn)品，但仔細(xì)研究之下發(fā)現(xiàn)，其實(shí)鯨魚寶和P2P還是有區(qū)別的，嚴(yán)格來說，鯨魚寶并不屬于P2P產(chǎn)品，它的模式應(yīng)該屬于P2F。P2F是一種個(gè)人對接金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品模式，它因?yàn)閷拥亩际倾y行、證券、保險(xiǎn)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而被認(rèn)為是當(dāng)前最安全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

再看利息，鯨魚寶當(dāng)前的活期利息是5.78%，2倍于余額寶。這其實(shí)還算是一個(gè)較為合理的利息，既滿足普通用戶對高息理財(cái)?shù)男枨螅帜芫S持長久穩(wěn)定發(fā)展。相比一些以高息吸引人眼球，一出手就拋出百分十幾、二十幾標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，鯨魚寶看起來倒是穩(wěn)妥許多。

當(dāng)然，要判斷一個(gè)平臺到底是不是騙局，還要從這個(gè)產(chǎn)品的一個(gè)整體運(yùn)營情況來考慮。鯨魚寶是2014年11月上線的，那么到現(xiàn)在就是將近兩年了，從官方披露的數(shù)據(jù)來看，鯨魚寶目前擁有200多萬用戶，累計(jì)交易金額破百億，并且從其運(yùn)營報(bào)告判斷，平臺數(shù)據(jù)目前還在穩(wěn)定上升的階段。另外值得注意的是，兩年來鯨魚寶平臺還一直保持著0壞賬的良好記錄。

鯨魚寶理財(cái)是騙局嗎？總的來說，鯨魚寶理財(cái)還是信得過的。

在萬馬齊喑的互聯(lián)網(wǎng)寶寶大軍中，來自廈門的一家互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺“鯨魚金融”近期殺出重圍，其推出的一款名叫“鯨魚寶”的寶類產(chǎn)品，打出“8.2%高收益”、“一元起存、每日結(jié)息”、“隨存隨取”、“零風(fēng)險(xiǎn)”等口號，迅速引起很多投資者的關(guān)注和咨詢。到底這個(gè)鯨魚寶是什么產(chǎn)品，值不值得購買呢？下面小融就從投資者最關(guān)心的三個(gè)問題入手，為大家揭開鯨魚寶的神秘面紗。

8.2%高收益哪里來？

先說說收益率，我們知道，目前貨幣基金整體收益率都已經(jīng)走入“3時(shí)代”了，這個(gè)號稱“史上最高寶寶類收益”的鯨魚寶8.2%收益率怎么來的呢？原來，鯨魚寶對接的不是貨幣基金，資金轉(zhuǎn)入鯨魚寶購買的是由陸金所提供的穩(wěn)盈-安e債權(quán)份額。

也就是說，鯨魚寶這種模式其實(shí)是P2P產(chǎn)品“代購”，平臺將投資者的余額資金聚集起來，然后到陸金所上購買穩(wěn)盈-安e產(chǎn)品。如此一來，穩(wěn)盈安e的收益率自然而然就是鯨魚寶的收益率了。目前陸金所官網(wǎng)上穩(wěn)盈-安e的收益率是8.4%，扣除0.2%的轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)，即為鯨魚寶8.2%的收益率。

隨存隨取如何做到？

既然不是貨基寶寶，且陸金所穩(wěn)盈-安e的產(chǎn)品投資期限長達(dá)36個(gè)月，即便是債權(quán)轉(zhuǎn)讓也須持有60天之后，鯨魚寶又是如何做到隨存隨取的呢？為了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，鯨魚寶推出1天先行閃電墊付，即當(dāng)投資者發(fā)起轉(zhuǎn)出申請后，由鯨魚寶先行墊付資金，1個(gè)工作日可轉(zhuǎn)至銀行卡。

這種先行墊付模式，讓鯨魚寶具備了與活期存款相媲美的流動(dòng)性，但對平臺自有資金提出了很高的要求，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的集中贖回現(xiàn)象。對此，鯨魚寶采取的流動(dòng)性管理措施是每個(gè)投資者最高限額5萬，加上穩(wěn)盈-安e實(shí)行的是每月等額本息還款，也就是說每個(gè)月都能收回一定的本息，這部分風(fēng)險(xiǎn)或許能夠控制。

零風(fēng)險(xiǎn)是否可信？

從投資產(chǎn)品來看，穩(wěn)盈-安e作為陸金所的明星項(xiàng)目，享有平安擔(dān)保80天全額本息賠付保障，而鯨魚寶采取分散投資，一定程度上降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，但絕非其宣稱的“零風(fēng)險(xiǎn)”。事實(shí)上，鯨魚寶這種債權(quán)“代購”模式最大的風(fēng)險(xiǎn)不在購買的產(chǎn)品本身，而在平臺的道德風(fēng)險(xiǎn)，即鯨魚寶是不是真的把投資者的錢用來購買陸金所的債權(quán)了。

這里，投資者要注意兩點(diǎn)：第一，鯨魚寶是否有委托第三方機(jī)構(gòu)對投資者賬戶進(jìn)行資金管理，確保平臺不碰資金；第二，鯨魚寶是否把在陸金所的所有交易合同全部托管并可公開查詢，確保所有交易真實(shí)可信。

關(guān)于第一點(diǎn)，小融在真實(shí)注冊投資過程中發(fā)現(xiàn)，鯨魚寶賬戶充值使用的是雙乾支付。但由于充值過程中沒有要求投資人在雙乾支付注冊一個(gè)獨(dú)立的第三方賬號，所以不能判斷雙乾支付僅僅是一個(gè)支付渠道呢，還是真的賬戶托管。此外，在充值過程中，小融發(fā)現(xiàn)其信用卡充值渠道沒有關(guān)閉，這也是一個(gè)很大的BUG。對此，平臺僅僅是出了一則《關(guān)于配合銀聯(lián)相關(guān)部門反洗錢調(diào)查的通知》，稱“將對利用信用卡充值的賬戶進(jìn)行24小時(shí)候?qū)崟r(shí)監(jiān)控，一旦后臺監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)信用套現(xiàn)行為，公司將直接接受銀聯(lián)的處罰，并凍結(jié)您在鯨魚寶賬戶里面的所有資金，配合銀聯(lián)相關(guān)部門的反洗錢調(diào)查。”

點(diǎn)評：

鯨魚寶的這種模式確有其創(chuàng)新之處，不僅降低了投資門檻，分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)提現(xiàn)的設(shè)計(jì)還提升了流動(dòng)性，的確解決了很多想投資陸金所用戶的困擾，而每日結(jié)息又讓其具有貨基寶寶的特性。不過，這種模式雖然看上去很美，其中的風(fēng)險(xiǎn)依舊不可忽略。首先，陸金所產(chǎn)品本身并沒有保本保息的承諾；其次，由于將錢交給別人“代購”，面臨的資金池風(fēng)險(xiǎn)和平臺道德風(fēng)險(xiǎn)也較高。所以在炫目的包裝和華麗的說辭下，投資者一定不可忽略自己的判斷，并認(rèn)清產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)。

給鯨魚寶的兩點(diǎn)建議：一、增加風(fēng)險(xiǎn)提示，并公開準(zhǔn)備墊付的自有資金或設(shè)立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)備用金；二、完善賬戶托管程序，并關(guān)閉信用卡充值渠道，確保用戶資金安全。

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