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銀行理財產(chǎn)品有風險嗎

銀行理財產(chǎn)品有風險嗎？答案是有的。其次，注意看投資產(chǎn)品的說明書。說明書上標明了該產(chǎn)品的風險等級、預期收益、提前終止權(quán)以及申購贖回手續(xù)費用等情況。

以一款一年期、預期年化收益率為5%的理財產(chǎn)品為例，10萬元的投資，在到期時本來有望獲得5000元的回報，但如果理財產(chǎn)品在運作半年后就提前終止，那么投資者的實際收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，這就是收益風險。

此外，華夏銀行還提示：任何一家銀行代銷的基金、保險、信托、券商集合理財?shù)龋湓O(shè)計和發(fā)行機構(gòu)都不是銀行，銀行只相當于一個理財超市，并不承擔此類產(chǎn)品的投資風險，投資者在購買時應(yīng)認識到產(chǎn)品自身的風險。理財產(chǎn)品的風險主要有：市場風險、信用風險、利率風險、匯率風險、不可抗力風險和道德風險。任何理財產(chǎn)品收益與風險都是對等的，若預期收益率是同期限存款利率兩倍以上，那么風險自然也不會小。因此，投資者在購買前得給自身做個風險承受能力的評估再購買。

怎么去評估？華夏銀行理財師介紹，首先每個銀行都會有投資者風險能力測評系統(tǒng)，只要做一套類似問卷調(diào)查，便能清楚得到自己的風險評級。若評級在三級以下，便只能買低風險產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品有風險嗎

地雷一：“安全產(chǎn)品”并不安全

銀行理財產(chǎn)品如果簡單分類的話，可以分為保本類和非保本類。保本類理財產(chǎn)品虧損本金的風險是由銀行承擔，非保本類理財產(chǎn)品的風險則是由客戶承擔。

非保本類理財產(chǎn)品也分風險等級。在實踐中，大多數(shù)銀行工作人員宣稱的安全產(chǎn)品其實都是非保本類的，雖然非保本類理財并非意味著風險，但是如果你要追求本金絕對安全的話，那還是保本類更好。當然你這也意味著你可能需要犧牲一定的收益。確認保本類理財又一個要點就是產(chǎn)品說明書上明確注明“保本”二字。

案例：招商銀行（600036,股吧）曾發(fā)布過一款理財產(chǎn)品 “金葵花8126”，這款理財投資的是基金和國債。投資者楊先生在2007年年底，在招商銀行辦理業(yè)務(wù)時，用30萬元的積蓄購買了該理財產(chǎn)品，在詢問銀行工作人員有無風險時，銀行工作人員表示不用擔心。沒想到兩年之后沒有贏利反而虧損百分之三十多，銀行當時承諾采取措施補償，建議延期一年，可延期一年后，仍然虧了8萬多元。

楊先生所買的招商銀行理財就是非保本類的理財。因為在購買所有銀行理財?shù)臅r候都會謄抄“本人已經(jīng)閱讀上述風險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關(guān)風險”類似的風險條款，所以在出現(xiàn)風險時，往往是客戶自己埋單，雖然這種可能性極小。

地雷二：預期收益達不到

銀行中大多數(shù)理財產(chǎn)品幾乎都承諾的是預期收益，所謂的預期收益就像是水中月鏡中花，只是一個美麗的幻想，至于真正到期后的收益怎樣那就不得而知了。小伙伴們可以仔細看看購買理財?shù)漠a(chǎn)品說明書，預期收益率是不會寫上去的，這樣銀行是不保證完全達到預期收益的。

實踐中，一般情況下結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品（投資產(chǎn)品涉及固定收益類與金融衍生品）達不到最高預期收益的情況較多，非結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品（投資產(chǎn)品一般為固定收益類產(chǎn)品）則出現(xiàn)情況較少。

在購買理財產(chǎn)品的時候需要認真瀏覽“基礎(chǔ)資產(chǎn)的管理和構(gòu)成”部分，如果出現(xiàn)金融衍生品則為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，或者在最終購買錄音錄像時直接詢問銀行工作人員是否為結(jié)構(gòu)性理財，在這種情況下，銀行工作人員一般不會撒謊。

案例：農(nóng)業(yè)銀行在2015年發(fā)行的“金鑰匙？如意2015年第75期滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型人民幣理財產(chǎn)品”（結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品）最高預期收益為12%，實際收益僅為1%。招商銀行在2015年發(fā)行的“焦點聯(lián)動系列之黃金表現(xiàn)聯(lián)動非保本理財計劃”（結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品）預期收益為6%，實際收益為4.69%。

地雷三：飛單騙你沒商量

所謂的飛單銷售就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，銷售外部的理財產(chǎn)品以獲得高額提成，簡單來說就是掛羊頭賣狗肉，你以為買的是銀行保險產(chǎn)品，但實際上很可能是不知道什么野雞公司的高風險產(chǎn)品。

這種銷售在銀行中是嚴令禁止的，但是因為高額的回報，有些銀行內(nèi)部員工鋌而走險。飛單類的理財年化收益率比一般的銀行理財產(chǎn)品要高不少，一般來說，房地產(chǎn)信托、私募股權(quán)等領(lǐng)域是銀行飛單的聚集地，年化收益率基本上在10%以上。但是相對而言風險也格外大。

鑒別是否為飛單產(chǎn)品有三種方式：一是看說明說上的產(chǎn)品管理人，如果產(chǎn)品管理人不是銀行自身，而是什么投資公司，則需要警惕了，這種情況下一般都是飛單；二是通過銀行網(wǎng)銀或者銀行客服電話查詢，如果這筆理財在以上渠道查不到信息，則需要警惕；三是看產(chǎn)品說明書的回執(zhí)單是否有銀行的公章，如果回執(zhí)單上沒有銀行的公章，一般情況下是有問題的。

案例：2013年9月，陳女士與王先生等四人在農(nóng)行一分理處客戶經(jīng)理李某的辦公室購買了500萬元的“政府工程理財產(chǎn)品”，期限為一年，收益為9%。合同顯示，該投資計劃名稱為“中企華康股權(quán)”，受托管理方為“中誠聯(lián)合（北京）創(chuàng)業(yè)投資有限公司”。但該“理財產(chǎn)品”到期后，他們到銀行兌現(xiàn)本金與收益時被銀行領(lǐng)導告知為“飛單”。客戶王先生稱，李某推薦“中企華康股權(quán)”時，說是農(nóng)行保息保本的產(chǎn)品，安全性高。因為產(chǎn)品回執(zhí)上并沒有蓋農(nóng)行的公章，所以后期維權(quán)非常麻煩。

地雷四：代銷產(chǎn)品銀行不兜底

銀行代銷產(chǎn)品和飛單最大的區(qū)別就是，銀行代銷產(chǎn)品是經(jīng)銀行批準的外部產(chǎn)品。這類產(chǎn)品大多是保險、基金等產(chǎn)品，風險根據(jù)產(chǎn)品不同也不一樣。

所以切記在購買銀行理財產(chǎn)品時，需要詢問所銷售的是否為銀行自身的理財產(chǎn)品，蓋的是否為銀行的公章、理財?shù)墓芾砣耸欠駷殂y行本身。如果不是，那就需要多留心，銀行工作人員有時候會迫于業(yè)績壓力，誘導客戶購買保險等其他代銷產(chǎn)品，小伙伴們需要仔細甄別。

案例：2015年1月林女士在福州某家銀行的支行辦理理財業(yè)務(wù)時。銀行工作人向她介紹一種新的理財方式，不但利息比普通的理財利率高，還能即存即取。林女士覺得利息高，可以放那，當即就存了3萬元。沒想到，一年以后，林女士“被要求”繼續(xù)存3萬元！林女士覺得事情有些不對勁。后來一打聽才恍然大悟，她被“忽悠”了，買的竟然是保險產(chǎn)品！

溫馨提示：一是在銀行購買理財產(chǎn)品的時候，需要確認這個理財產(chǎn)品是銀行自銷型的（蓋有銀行內(nèi)部公章）；二是確定是保本型或者低風險非保本型。剩下的，盡量選擇產(chǎn)品經(jīng)驗豐富的大型銀行，只要選對銀行理財產(chǎn)品，風險還是很小的。

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