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應屆生理財案例：月收入4000畢業生如何理財

理財案例

閔小姐是一所重點大學畢業的本科生，目前已經工作2年，可月收入并不高，每月到手的只有4000多一點，有五險一金，年底雙薪。在生活開支方面，算上房租，閔小姐每月一共支出2500元左右。目前有現金和活期存款約2萬元，身邊有一張2000元額度的信用卡，用于日常購物。

理財目標

閔小姐想積累更多的資金，可以考慮除了工資收入外，再依靠兼職增加收入。同時，希望把現有的閑置資金充分利用起來。

理財分析

1.收入不高的根源，并非專業不佳

通過與閔小姐的進一步溝通獲悉，雖然畢業于名牌大學，按說找一份好工作并不難，但她認為導致當前收入不高的主要原因，跟所學專業不理想有很大關系。不過理財師認為，三百六十行，行行出狀元，既然當初選擇了這一專業，就要狠下心“一條道走到黑”，隨著經驗的積累，能力的提高，哪一行當都有拔尖兒的人，收入自然會增加。如果確實發現這個專業或者現在從事的工作并不是自己的興趣所在，也不要勉強，重新開始職業規劃，明確自己到底對哪一行更感興趣，現在開始也不晚。

2.存款較少，風險承受能力一般

閔小姐每月到手4000元，房租占其中的1/4，再加上平時的各種開銷，每月僅能結余1500元，月結余率為37.5%。雖然高于30%的最低標準，但是仍需要進一步節約開支，增加儲蓄量。

工作兩年，目前僅有2萬元活期和現金資產，沒有充足的閑置資金，也沒有任何緊急備用金的儲備，整體的風險承受能力一般。

理財建議

1.提高自己的理財能力

這一點不僅僅對閔小姐而言十分重要，對任何想理財的人都很關鍵。首先要做到的是理性消費并堅持記賬，讓每筆收入和支出都有賬可查，之后每月進行一次系統的分析，明確哪些錢不該花的，哪些錢要花，但是否做到了“花小錢辦大事”。然后要學會制定每月儲蓄計劃，工資發到手后，先儲蓄一部分，剩下的再用于生活開銷。同時再進行一些低風險的投資，獲得額外收入，這樣才能有計劃地積累“第一桶金”。

2.合理使用信用卡

理財師認為，如果你的收入不高，卻總是面對“想攢錢，卻死活也攢不下來”的問題，建議你先打開錢包，看看手里是否有信用卡，建議這類人最好別輕易使用它，能不辦就不辦。雖說信用卡能給我們帶來優惠，也更省事兒，但那是對有能力償還每月欠款的人而言的，自己的收入稍不注意就可能讓日子“揭不開鍋”，您還一個勁兒的刷卡，當然攢不下錢。

閔小姐要做到理性消費，減少一些不必要的支出。好規劃理財師建議外出購物時，提前列好購物清單，到商場只買你確實需要的物品。在信用卡使用方面也要理性，不可過多透支信用卡，會無形中增加自己的負債，一旦到期還不了款，就會產生各種費用，更重要的是還失去了良好的信用，對以后貸款都會造成不利。

3.開始每月定投，積少成多

閔小姐每月4000元的收入，除去生活開支2500元，每月還有1500元結余。建議這筆資金拿出其中的500元用于每月的基金定投，建議優選長期業績出色的穩健型或成長型權益類基金做目標基金，并且要做好打持久戰的準備。剩下的結余資金，可以選擇固定收益類的產品，保障本金的安全。比如好規劃推出的攢錢助手，3個月期年化收益率6.6%，更有1年期的產品，收益率9.3%。收益率要比銀行定存高出好幾倍，在固定收益類的產品中，也實屬不低了。

理財師認為，無論是定投還是投資固定收益類理財，都貴長期堅持投資，積少成多，復利增長，不僅能幫助資金積累，還能讓資金穩健增值。

4.增加收入，兼職靠譜

在與閔小姐的交流中得知，她本人也愿意利用閑暇時間通過兼職的方式增加收入。的確，除了努力工作爭取加薪外，還可以在做好本職工作外，做些兼職來增加收入，或許兼職一天只有一兩百元的收入，但日積月累，也是一筆可觀的財富。

除了兼職，還有一種方法就是學會用一些投資工具讓閑置資金增值，比如目前閔小姐現金和活期加在一起有2萬元左右，雖然少，但拿出其中的一部分放在貨幣基金里面，1年能有4%左右的收益，還能確保有較高的流動性。等資金有了一定的積累后，還可以選擇高收益的穩健型理財產品，比如5萬元起投的銀行理財產品，1年也有5%左右的收益；正規平臺的P2P網貸，1年可以有8%以上的收益。

5.個人保障也不可忽視

閔小姐有充足的社保，但這并不意味著擁有足夠的個人保障。理財師建議，應額外配置意外險和重疾險來補充社保的不足，進一步提高個人保障。

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