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近幾年，理財(cái)產(chǎn)品越來越多樣化，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品也逐漸出現(xiàn)在大眾的視野。很多人以為購買保險(xiǎn)只能買保障，其實(shí)也可以作為理財(cái)?shù)牧硪环N手段。而且隨著我國理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大，就保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品而言，市場前景也十分光明。不過相對(duì)于一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，理財(cái)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)稍大，中途退保帶來的損失也不能忽略。如果單純重視理財(cái)功能而忽視了保險(xiǎn)的保障功能的話，可能最終會(huì)造成購買不當(dāng)?shù)暮蠊１ｋU(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品可靠嗎？消費(fèi)者在購買理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，要注意不要走入以下五大誤區(qū)：

誤區(qū)一：保險(xiǎn)公司理財(cái)類產(chǎn)品一定能賺錢

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最大的功能是保障，投資收益都是附加功能，并且大都跟保險(xiǎn)公司的收益相關(guān)，一定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。一般購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所繳納的費(fèi)用會(huì)分為3個(gè)部分，一部分用來保險(xiǎn)的保障功能，一部分用來投資，相當(dāng)于給保險(xiǎn)公司投資，還有一部分用來保險(xiǎn)公司扣除相應(yīng)的費(fèi)用。專家建議，購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要理智，重保障輕理財(cái)，它不是一款完全收益性質(zhì)的金融產(chǎn)品，一定要先考慮保障功能，再選擇其投資效益。

誤區(qū)二：保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品分紅險(xiǎn)的收益比銀行收益高

很多保險(xiǎn)公司向外宣傳時(shí)會(huì)說自己的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的年收益率能夠達(dá)到5%左右，這個(gè)比例可能比銀行利率還高，很多人也因此購買了分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是到頭來可能發(fā)現(xiàn)，不但分紅沒有得到，可能連自己的本金都會(huì)有所虧損，深感被騙。其實(shí)，分紅險(xiǎn)還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要功能還是保障，但是分紅與保險(xiǎn)公司盈利直接相關(guān)，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營不好，分紅險(xiǎn)的收益自然不好，甚至可能為零。

誤區(qū)三：萬能險(xiǎn)一定沒有風(fēng)險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)這個(gè)名字會(huì)誤導(dǎo)很多人，認(rèn)為萬能險(xiǎn)一定是最有保障的，其實(shí)這也是人們不了解保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)表現(xiàn)。萬能險(xiǎn)的最終結(jié)算利率并不是按照年利率去算，而是每個(gè)月的利率結(jié)算后累積到下一個(gè)月，這種計(jì)算方式可能會(huì)導(dǎo)致獲得的收益遠(yuǎn)沒有按照年收益率來結(jié)算的結(jié)果多。所以萬能險(xiǎn)也是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是一定萬能。

誤區(qū)四：投連險(xiǎn)適合所有人投資

投連險(xiǎn)有一個(gè)特點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司不保證最低收益率，不承諾任何形式的風(fēng)險(xiǎn)，并且短期內(nèi)也不能退保，否則會(huì)損失本金。所以投連險(xiǎn)并不是適合每個(gè)人投資。

誤區(qū)五：買熟人保險(xiǎn)一定穩(wěn)賺

通過上面介紹可知，投資型保險(xiǎn)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，與保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況有關(guān)，所以與是不是熟人并無關(guān)系，請大家購買時(shí)一定要選擇大型保險(xiǎn)公司及負(fù)責(zé)人的保險(xiǎn)代理人。在選擇產(chǎn)品時(shí)，如果保險(xiǎn)銷售人員一味強(qiáng)調(diào)其產(chǎn)品的收益特性，請慎重選擇。

首先需要說明的是，理財(cái)產(chǎn)品都是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的，主要是看風(fēng)險(xiǎn)的大小不同！對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)，目前在市面上比較熱銷的投資類保險(xiǎn)主要有：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等3大類。各有各的長處，建議您可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行購買！

其次，為大家分析一下三種保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)所在。

1、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

與股票、貴金屬這樣激進(jìn)的投資產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很低，它的投資方向主要是存款、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，期限長、回報(bào)穩(wěn)定、受資本市場影響小，有著穩(wěn)健的收益，但并不是所有的人都適合投保購買。它屬于一種比較長期的理財(cái)產(chǎn)品，一般情況下要持有10年以上才比較劃算。所以，分紅險(xiǎn)適合有穩(wěn)定收入且不急于使用部分資金的投資者，這個(gè)可以為未來資產(chǎn)保值，或者給孩子儲(chǔ)備未來的生活資金。而對(duì)于那些急于尋找儲(chǔ)蓄替代品的投資者來說，可能分紅險(xiǎn)并不是首選，因?yàn)榉旨t險(xiǎn)中的分紅主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，所以投資收益并不能得到保證，很有可能會(huì)低于銀行定期存款的利率。此外，如短期內(nèi)有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的人群不適宜購買分紅險(xiǎn)，因?yàn)樗幌袢f能險(xiǎn)，可以在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的時(shí)候暫停繳費(fèi)或者隨意的部分進(jìn)行領(lǐng)取，如果繳費(fèi)斷檔，會(huì)對(duì)投保者造成比較大的利益損失。

2、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)是包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)有單獨(dú)保單賬戶的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，與分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)一同屬于人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，萬能險(xiǎn)可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。此外，還要注意識(shí)別投資風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字只是對(duì)未來收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來收益的保證。最低保證利率也要注意風(fēng)險(xiǎn)，大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品通常只保證三年或五年（具體期間以條款為準(zhǔn)），保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整最低保證利率。

3、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

“投連險(xiǎn)”的設(shè)計(jì)初衷是滿足理財(cái)與保障兩大功能，但其中蘊(yùn)含著三大風(fēng)險(xiǎn)需特別關(guān)注。

投資風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財(cái)產(chǎn)品，一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶會(huì)有一定比例資金投資股市、或股票型基金，因此會(huì)受到市場漲跌影響，投資者在購買前要慎重考慮保險(xiǎn)公司的投資能力。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前投連險(xiǎn)的投資期限一般為10年到30年，雖然現(xiàn)在投連險(xiǎn)開始往短期化方向發(fā)展，但投資期限仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)長于其他理財(cái)產(chǎn)品，而且投連險(xiǎn)退保成本除了退保費(fèi)，還有初始費(fèi)用的損失，所以投資者最好使用閑散資金進(jìn)行投資。

保障風(fēng)險(xiǎn)。雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點(diǎn)，但實(shí)際許多投連險(xiǎn)只提供基本身故保障，對(duì)疾病、養(yǎng)老、意外基本沒有涉及，投保人的大部分風(fēng)險(xiǎn)仍然沒有覆蓋，因此投保前要充分考慮自身的保險(xiǎn)需求。

保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品有沒有風(fēng)險(xiǎn)？通過上面的介紹，相信大家已經(jīng)得出了答案，保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，并按照安全性、收益性、流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。投資人要搞清自己的人身、財(cái)產(chǎn)等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作投資工具。

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