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第一步：保證自己的正常生活開支

其實(shí)不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財(cái)之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金，有專家建議按照月支出計(jì)算，留出至少半年就可以了。

假設(shè)你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現(xiàn)金，以應(yīng)對(duì)生活中的各種意外，比如發(fā)生意外、生病、失業(yè)等各種難以預(yù)料的情況。既然是應(yīng)急備用金，流動(dòng)性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

但是大部分銀行活期存款的利息都比較低，所以可以放在隨時(shí)提取的貨幣基金里面，這樣兼顧了流動(dòng)性、安全性和收益。現(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現(xiàn)速度要快，實(shí)時(shí)到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

這部分備用金平時(shí)沒啥事就不要去動(dòng)它了。

第二步：開始選擇理財(cái)產(chǎn)品

完成上面這些事情，其他的錢其實(shí)才是你要拿來(lái)理財(cái)?shù)腻X，這些錢包括你現(xiàn)有的積蓄和每個(gè)月的工資扣掉的生活費(fèi)。

雖然最后有多少錢拿出來(lái)理財(cái)每個(gè)人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財(cái)產(chǎn)品相差無(wú)幾。理財(cái)產(chǎn)品一般分為兩類：一類是權(quán)益類產(chǎn)品，就是浮動(dòng)收益不保本；一類是固定收益類產(chǎn)品，收益固定且本金相對(duì)安全。

對(duì)于很多普通工薪階層來(lái)說(shuō)，在浮動(dòng)收益類產(chǎn)品中，首先排除信托、私募基金，因?yàn)檫@兩者投資門檻較高，作為閑錢不是很多的工薪階層來(lái)說(shuō)并不合適。那么，還剩下什么呢？想想看，還有股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品等等。

說(shuō)完浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，再說(shuō)說(shuō)固定收益類產(chǎn)品。適合普通工薪階層的主要是大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品，還有一種理財(cái)方式比較特殊，那就是保險(xiǎn)。

這么一看，普通人理財(cái)?shù)姆绞街饕性阢y行理財(cái)、公募基金、股票、P2P、互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品、黃金和保險(xiǎn)。

第三步：了解理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

專家分析，在這些理財(cái)產(chǎn)品中，股票風(fēng)險(xiǎn)最大，黃金具有避險(xiǎn)功能，但其波動(dòng)受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩(wěn)定收益的理財(cái)方式。

有人會(huì)說(shuō)還有股權(quán)投資，其實(shí)這種投資方式，有專家分析對(duì)于普通工薪階層來(lái)說(shuō)不是很合適，因?yàn)闊o(wú)法辨別一個(gè)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)收益，如果不是專業(yè)的投資人，你很難判斷。另外股權(quán)投資一般的投資周期比較長(zhǎng)，投資金額也比較大，雖然項(xiàng)目成功的話收益翻倍，但是風(fēng)險(xiǎn)更大。

但是，股票、股權(quán)投資可以作為博取收益的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，黃金可以作為避險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)配置，但每一種具體配置多少，看每個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)定。

第四步：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和收益

對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō)，其實(shí)基本也就剩下銀行理財(cái)、公募基金、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)幾種理財(cái)品種可以選擇。

其中，公募基金屬于浮動(dòng)收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；其次是P2P，年化綜合收益現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)下降到9%左右；最后是銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化綜合收益約為4%；另外互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益一般是4%—6%，略高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益是最低的了，但是相對(duì)而言，風(fēng)險(xiǎn)也較小；不過(guò)當(dāng)然還有銀行定期存款，這種常規(guī)的方式就不在這里多說(shuō)了。這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)由大到小依次是P2P>互聯(lián)網(wǎng)定期>銀行理財(cái)，收益高低亦然。基金是浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)和收益都無(wú)法跟這些固收類的理財(cái)產(chǎn)品在同一個(gè)維度上去比較。

第五步：設(shè)定各種理財(cái)產(chǎn)品投資分配比例

看清楚了這幾類產(chǎn)品的綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)，就要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，比如能承受多少的投資損失和自己的預(yù)期收益來(lái)確定自己的理財(cái)目標(biāo)。這就是為什么很多人直接來(lái)一句“我有多少多少錢，應(yīng)該怎么理財(cái)”，很多理財(cái)經(jīng)理不好回答的原因。

因?yàn)槟阕鲑Y產(chǎn)配置的時(shí)候，要考慮的有很多，比如近期使用資金的需求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好、對(duì)投資收益的預(yù)期等等。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健收益是理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。那么，再結(jié)合當(dāng)前的通脹水平，6%—10%的年化收益目標(biāo)是比較合適的。

至于上面這幾種理財(cái)產(chǎn)品配置比例，就要看你追求的收益目標(biāo)了。追求高收益意味著在P2P和偏股型基金上的配置比例較大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%—13%的產(chǎn)品才行，對(duì)股票有興趣的就再配置一點(diǎn)股票。

保守型則可以在銀行理財(cái)、部分中低收益的P2P、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。穩(wěn)健型在上面這些理財(cái)產(chǎn)品中，配置比例可以是高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品:中等風(fēng)險(xiǎn):低風(fēng)險(xiǎn)=3∶5∶2。

第六步：牢記投資有風(fēng)險(xiǎn)

上面這些就是針對(duì)普通工薪階層的理財(cái)方法。不過(guò)，專家提醒，理財(cái)沒有捷徑也沒有萬(wàn)金油，每個(gè)人的情況不同，上面的步驟只是提供一種思路，盲目的生搬硬套是不可取的。

一、理財(cái)計(jì)劃

工薪族是多數(shù)人群，不管你的工資是10000元、5000元還是3000元，無(wú)論收入水平是多少，只要有收入，在相應(yīng)的環(huán)境下就應(yīng)該學(xué)會(huì)如何理財(cái)。

二、從賬本開始

像工薪階層相對(duì)來(lái)說(shuō)，收入水平不是很高。這個(gè)時(shí)候就要根據(jù)自己的收入水平來(lái)安排自己的開支和花費(fèi)。可以根據(jù)自己的實(shí)際需要在生活中設(shè)計(jì)“理財(cái)賬本”。

1、必須要花的錢。把每月必須要花的生活費(fèi)，如房租、水電費(fèi)、車費(fèi)、吃飯錢等事先扣除。像胡女士的房租1000元、車費(fèi)100元、水電費(fèi)200元和吃飯500元共計(jì)1800元就屬于必須要花的錢。

2、可多花可少花的錢。因?yàn)槭杖氩桓撸栽谒械闹С霎?dāng)中，那些有可能少花錢就能解決問(wèn)題的，就該壓縮不必要的開支，減少不必要的花費(fèi)。像胡女士每月的雜費(fèi)300元、衣服400元以及300元的娛樂費(fèi)用不花的就不花，能省的就省。

三、強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄  　

記賬之后，把每月必須的生活費(fèi)扣除出來(lái)之后，就要強(qiáng)制自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄。如銀行定期、基金定投、國(guó)債等。絕對(duì)要控制自己欲望，這些錢不能輕易支取。一般來(lái)說(shuō)，可以把其中的25%存為活期以作不時(shí)之需，75%存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動(dòng)。能存定期的盡量存定期，能零存整取的要零存整取，以便獲得最大的收益。

四、不做高風(fēng)險(xiǎn)投資

對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，可以是說(shuō)賺得起、輸不起，所以在沒有把握的時(shí)候一定不要嘗試去做高風(fēng)險(xiǎn)的投資，如股票等。當(dāng)然，這并不意味著就放棄投資，工薪家庭的投資面雖然窄，但是風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較少的理財(cái)產(chǎn)品和投資方式還是可以嘗試的。

五、建立保障體系

建立保障體系對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)尤為重要，對(duì)于收入不高的工薪階層來(lái)說(shuō)如果沒有一個(gè)完善的保障體系，當(dāng)遇到意外或者重大疾病時(shí)很容易遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要。不要心存僥幸，一定要參加社會(huì)保險(xiǎn)。另外，還要根據(jù)自己的實(shí)際情況配置一定的商業(yè)保險(xiǎn)。保障內(nèi)容，首先選擇意外保險(xiǎn)、醫(yī)療、大病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等基礎(chǔ)保險(xiǎn)。如果條件允許，涵蓋儲(chǔ)蓄醫(yī)療的更好。

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